百万医疗该如何选择?

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百万医疗可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。无论是因为生大病还是意外事故，社保报销后，除去1万块左右的免赔额（也有极少数的百万医疗没有免赔额），剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等合理的费用，保险公司通通都能报销。

最高能报销几百万而保费每年却只要几百块（30岁为例），花小钱就能够转移主要的医疗风险。

但是百万医疗险作为网红产品，是家保险公司都在卖百万医疗（《健康保险管理办法》第八条规定：健康保险公司、人寿保险公司、养老保险公司，可以经营长期\短期健康保险业务，其他保险公司可以经营短期健康保险业务)。市场上的产品良莠不齐，我们又该如何选择呢？

整容前

整容后





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那么怎么选择百万医疗险，今天就带大家深入了解一下百万医疗险。

挑选好的百万医疗险，我们要遵循4大原则：

1、基本保障要好

2、责任免除条款要少

3、健康告知要宽松

4、续保条件要好

5、增值服务要好

一、基本保障

作为一款医疗险报销的就是医疗费用：住院医疗，特殊门诊医疗，门诊手术，住院前后门急诊。好的产品这几样应该都包含。



但是有些产品可不是那么老实。比如下面这个。



需要花大钱的，如化疗、放疗、住院前后的门急诊，都是不保的。还比如特殊门诊，包括门诊肾透析，门诊恶性肿瘤、器官移植后的门诊抗排异治疗，这些保障都没有。

这些治疗所对应的都是比较严重的大病，要花费的费用一般都会很高，而有些鸡贼的产品就把这部分阉割了，这样就会偷偷少赔一点。

外购药物 : 往往遇见比较严重的病的时候，经常会遇到医院没有某种药物，需要外购的情况，比如进口的特效药，靶向药等等。而这一类药品的费用也不菲，不是一般家庭能够承担得起的。像《我不是药神》里面，那种每个月几万块的靶向药。所以好的百万医疗险,应该保障的有外购药物的报销.

质子重离子治疗：这是最先进的癌症治疗手段之一，但它的费用也不简单，一个疗程就要几十万。好的产品对于质子重离子的治疗的费用是100%报销，比如尊享e生2019，e生保，京安保百万医疗险等；而有的产品报销比例仅为60%，比如微医保，好医保等。

医疗费垫付功能：这个功能对于经济一般的家庭来说很友善。毕竟遇见大的医疗支出，不是每个家庭前期都能一次性拿出10万 、20万的费用。有些产品是没有垫付保障的，如E康悦C、平安e生保系列等；而有的产品垫付功能仅限于重疾，比如安联臻爱医疗险；而好的百万医疗险产品的垫付功能，是对疾病没有限制的。

所以大家在购买百万医疗上要留意，不能在基本保障上犯糊涂。

二、免责条款

免责条款跟保障责任一样，是非常重要的内容。

常规的免责条款有:

主观因素导致的医疗支出不保:如违法犯罪，酒驾，吸毒整形，美容、高风险活动导致的医疗支出等等

不可抗力因素导致的医疗支出不保:如战争、暴乱、核爆炸等

某些特殊的疾病不保：如精神病，遗传性疾病，艾滋病（非职业原因，输血，器官移植导致的），先天性疾病，牙科疾病等等

非必要的、疾病治疗类的医疗支出不保：如怀孕、康复、保健等等。

既往史一般也不保

其中比较值得注意的是，对既往史的免责。比较常见的条款是，买保险前已经有的疾病投保后发生的医疗费用不能报销。

而有的产品（比如平安e生保）是这样明确提到的：投保时投保人已经告知并获得标准体核保意见的既往症，保险公司对其承担相关责任。



如果说有既往史的朋友可以关注一下这款产品。

三、健康告知

常见的健康告知主要询问有: 过去一年的健康检查情况，过去两年的就医情况，患疾病情况，幼儿出生的情况等等，不同的产品各有差异，如果身体有点小问题，建议多个产品同时核保.

不同产品的健康告知差异 ， 如：

平安e生保对高血压核保比较严格，高血压（收缩压大于等于140毫米汞柱或舒张压大于等于90毫米汞柱），而有的产品收缩压大于160毫米汞柱，舒张压大于100毫米汞柱。



好医保长期医疗的健康告知较为宽松，常见的甲状腺结节，乳腺结节都可以投保。



四、续保条件

百万医疗最大的不确定性在于：今年买了，明年还能不能买到？

比如今年体检查出毛病或者已经发生过理赔，百万医疗险还能给我续吗？

这就得说到百万医疗续保条件的差别了。目前市面上还没有能保证终身续保的百万医疗。

最好的产品也就是做到了阶段性保证续保，比如现目前为止，市面上保证续保时间最长的是平安e生保长期医疗险，20年保证续保。



次优的产品就是保证6年续保：比如好医保长期医疗，保证6年续保。只要买了，在这6年之中，无论是身体出现了什么变化，或者是产品下架了，也不影响这6年之中的保障。



其次还有一种产品，只要不停售，不管健康状况发生什么变化都可以接着买，也不会单独提高保费。



此外还有一类产品需要大家留意，不要踩坑。续保要重新审核。



像这类产品，身体状况的变化、有没有发生理赔，都会影响第二年的续保或者保费。遇到这种产品，需要慎重考虑。

五、增值服务

增值服务也是我们需要重点关注的。现在大部分人的保险意识越来越强，其中最重要的一个原因就是医疗费的上涨，给家庭带来的经济压力越来越大。所以说买保险首先考虑的就是“就医贵”的问题。

但是在我们这个世界人口第一大国，还存在着一个难解决的另一个问题，那就是医疗资源分布不均，优质医疗资源过度集中三甲大医院，医疗资源配置的失衡，导致基层、农村的人往大医院跑，造成了医院人满为患就医难的困境。

所以摆在我们面前的，不至有“就医贵”，还有“就医难”的问题！

在这个时候，保险公司的增值服务就显得特别实用，比如就医绿通。

一般的就医绿通包含有：1、协助专家挂号；2、协助安排住院；3、专家二次诊疗；4、原主诊专家院后复诊；5、专家康复调理及心理医生辅导等等。

以上的内容，就是我们在挑选百万医疗险的时候，需要关注的几个重点。买保险就是买保障，在挑选产品时，一定要关注保险条款。选择保险产品一定要优于选择保险公司，毕竟跟我们有切身利益的是保险合同，而不是保险公司的大小。保险公司再大再怎么会赚钱，它也不会乱赔，多赔，一切按保险条款说事 .





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作者：多好保