年金险,一个神奇的存在

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2020年要结束了，相信朋友圈接触了很多年金险的宣传：

一边是：
打造终身的现金流构建属于自己的金融房产让财富稳健增值、一生无忧

另一边是：
收益并不是很高退休后才可以领取，不灵活
虽然安全，但是前几年退保会有亏损。

感觉都有道理，所以不知道该不该买，今天，我们就来真正的了解下年金险。

01  年金险是跟时间密切相关的资产


年金险是我们先向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按期领钱的一种保险。

像下图显示的那样：


花钱，是从出生到死亡从不会停止的。

但赚钱，只有从20多岁到60岁退休前那段时间。
也就是说，我们要在这三四十年的时间里，既要满足当下的需要，也要赚够余生要花的钱。

年金险的作用，就是把现在的钱，变成未来的钱，把退休前的钱“匀”到退休后。

定时、定量、稳定的拿一笔钱，保证人生各个阶段现金流的稳定。

这就是为什么你会听到第一种终身现金流说法的原因。

可以看到，我们提到的这个时间，最少有几十年，这期间可能经历多轮的牛市和熊市，经济的高涨与衰落的起伏。

所以同时还要保证安全性，如此长时间又要求安全性高，那么必然收益率不会太高，但是平滑下来，也不会太低，目前大多数年金险收益率在3.5%左右。

02  年金险是跟特定目标明确相关的资产


这个目标主要有三个：养老、教育、强制自己长时间的储蓄。

如果是满足日常消费需求，或者3-5年的旅游目标、留学目标等等，年金险肯定是不合适的，尤其是终身型的年金险。

年金险基因里就是为长期目标服务的，这也是为什么很多人觉得不灵活，如果在购买的前几年需要用到资金还可能损失的原因。

养老和教育其实很容易理解：

一是因为两个都是需要花较长时间准备，不是短时间可以完成的；

二是因为支出的确定性非常高，自己基本可以确定什么时候发生；

关于强制自己长时间储蓄，可能接触的少，但是反而越来越被人接受。

具体也没有非常明确的目标，就是为了不被随意消费掉，所以要用一种安全的方式存起来。年金险和基金定投是最被接受的两种方式。

03  年金险适合哪些人呢？


过往可能更多的是有钱人配置年金险，其实年金险并不是富人的专属，现在每年几千块也可以购买年金险，它慢慢的会变成每个家庭的标配。

家庭资产以短期投保为主，需要增加长期资产满足特定的长期需求；

投资风格比较保守或者稳健，偏好低风险的投资；

收入具有波动性，希望可以有一笔稳定的现金流，免去后顾之忧；

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作者：5分钟选保