香港保险的劣势

寒郁轩良

01购买成本

    首先买香港保险必须亲自到香港，拿身份证、通行证/护照、通关小票购买，任何在香港之外购买的均属于地下保单，就是传说中的即不受大陆也不受香港法律保护。续期保费缴纳，一般要开通香港账户并保证账户有一定的余额。如果是人民币转账汇款，除了手续费，还要考虑汇率的问题，是增值还是贬值都是未知之数。国内个人兑换外币有每年5万美金的限额，所以保费超过这个限额，无论汇出，还是后期理赔款汇入国内都是需要综合考虑的。



02轻症理赔占重疾保额

香港保险轻症理赔后，会在后期重疾理赔时减去已赔付的部分。比如轻症赔20%保额，理赔后重疾保额就将为原保额的80%，对应的保费会减少，终期红利也会减少。

     国内保险是额外赔付轻症，不影响重疾或者身故保额。而且国内的多次赔付产品，轻症赔付从1次到10次不等都有。国内重疾险还有中症，赔付比例30%到60%不等。这方面国内保险已经全面超越港险了。

03甲状腺癌（T1N0M0）为轻症

      除了香港，美国，韩国都将评级为T1N0M0的甲状腺癌列为轻症。T1N0M0级的甲状腺癌的全称是：最大直径≤2cm，局限于甲状腺内，无区域淋巴结转移，无远处转移的甲状腺癌。这类轻症，理赔概率最高，一些国内保险公司中高达整体理赔金额的30-40%，治愈率高，治疗费用一般不超过5万。在港险中的赔付比例为20%。在国内保险中目前仍然属于重疾，赔付100%保额。未来保监修改重疾疾病定义极大可能也会跟港险同样认定这个为轻症，那么重疾险的保费将可能大大降低。

       如果发生这类甲状腺癌，在国内全额理赔后，还可以豁免续期保费。客户仍然可以享有保险公司的服务和二次，三次理赔机会。如果是港险那么，理赔20%轻症后，客户仍然要交续期保费，同时重疾保额会降低20%，对客户是非常不利的。

04豁免条件

   国内的保险不仅有被保险人轻症，中症，中症豁免，还可以附加投保人豁免。父母为作为投保人，为孩子购买保险，附加投保人豁免，那么孩子的保单就不会因为父母发生重疾的情况无法缴纳保费而中断，是特别有利的。

         港险部分产品轻症豁免后续12个月保费，部分产品没有轻症豁免。投保人豁免很多也是仅有身故和全残豁免，没有重疾豁免。

05绿通服务

     买保险很多人看重的是保险公司强大的绿通服务，在家人手忙脚乱照料病人的时候，保险公司的绿通服务可以帮忙预约专家医生，预约床位和手术，协调全国范围内的医疗资源，甚至寻求海外二次诊疗意见。例如工银安盛的新产品御享颐生升级了绿通“六专五访通海外”，增加了赴日医疗。毕竟飞日本只要2小时，而飞美国要十几个小时。我给女儿配置御享颐生就是看中了绿通服务。但是如果购买港险，那么除非是去香港看病，否则是无法享受到绿色通道服务的。

06健康告知接近无限告知

     国内实行的是询问告知制度，意思就是保险公司问什么，就答什么，没有问的，就算是有问题，也可以不告知。港险的问询更多的开放式问题，凡是投保人已知或应当知道的重要事实均应告诉保险公司。同样实行最大诚信原则，但是香港的诚信要求更高。

07吸烟人士加费

   吸烟容易引发多种呼吸道和心血管疾病，罹患癌症的概率比不吸烟的人群高。港险对非吸烟体和吸烟体实行不同的费率，吸烟人群要加费10~20%左右。

08维权艰难及理赔服务

     香港是英美法系，内地是大陆法系，我们对于法律的常识和想象，可能在香港都是不适用的。16年4月份，保监会正式发文《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，并明确指出：“香港保单不受内地法律保护”。所以香港保险一旦发生理赔纠纷，保单适用的是香港地区法律，不受内地法律保护。国内的监管倾向于保护消费者，在一些可不赔的情况下，保险公司基本上都会通融理赔。举个例子，某女士未告知投保前就有的乳腺结节，2年后，发生肺癌。在国内保险中，有机会获得通融理赔，而在港险中几乎没有机会获得理赔。而在香港可不赔的真的就是不赔的。另外，比如中国法律规定：「失踪2年可宣告死亡」，在香港却是规定：「失踪7年才能宣告死亡」。

       大额保单的资金融通功能是非常重要的，国内最高80%的现金价值可以做保单贷款，手续简便，效率比银行贷款高。紧急情况，人民币资产融通需求，作为美金资产，港险受制于外汇管制就远水不能解近渴了。

      随着国内电子信息的快速发展，保险的理赔手续电子化非常快捷，沟通方式多样微信，短信，电话，邮件都可以。香港人办事方式传统，几乎都要用邮件处理，并且是繁体字。如果资料不齐全，沟通时间会比较久，而且受外汇管制。家庭支柱的投保人有能力处理这些沟通，但是家人未必能够胜任这个沟通任务。

09疾病没有统一的定义

      国内25种必保的重疾的定义是保险行业协会和中国医师协会联合制定的，每一款重疾险都包含，而25钟重疾占所有重疾发生率的95%。消费者在选购产品的时候不用对疾病的定义多做了解，可以放心购买。而香港保险每一个公司的重疾疾病定义都会有所不同，不同产品之间的优略就需要很仔细才能分辨，对消费者其实是不利的，各有优劣的时候如何取舍就会伤脑筋。

10不保证费率

内地长期性保险一般承保后，缴费期间保费不变。而香港保险大部分保单规定：此基本保单之保费率并非保证不变，我们保留不时检讨保费率之权利。

                               
作者：丁丁历险记出发