香港保险的优势

内托体头

   这是个特别容易引起撕逼的话题。香港保险和内地保险各有优劣，两者有很大的不同是因为两地的法律环境，监管环境，金融环境和医学环境造成的。适合不同的人群购买。我们说没有一种保险是完美的，只有最适合你的需求的才是最好的。因为保险是很复杂的金融产品，很难放到一个等式中去比较优劣，所以先来说一说香港保险的优势，下一篇再写香港保险的劣势。优势和劣势都了解清楚了，你就明白了哪个适合你。

香港保险优势一：美金资产

     美元作为世界通用货币可以利用保险的杠杆功能和长期现金流规划，实现未来海外资产配置功能，比如海外就医，子女留学或者移民需求。稳健的保险资金作为适当比例的美金资产非常有利于提高家庭资产的整体抗风险能力。

     不过如果是用人民币去兑换美金，那就要考虑汇率问题。目前国内只有陆家嘴国泰的人民币保单，可以用美金赔付，打到海外账户。也可以实现美金资产配置的功能。

香港保险优势二：重疾险有分红

   重疾险保单价值会随着时间增加，一般为保额分红，相对来说可以抵抗通胀。长期（70年以上）保证收益率为1%，预期收益率为5.5%（不写入合同）但是大额保单长期持有，分红部分就会比较可观。分红是预期收益，是不确定的，可能高，可能低。过去十几年的分红收益整体较高并且稳定，这是因为港险资金监控宽松，很大的比例投资在权益类资产。过去不能代表将来。

香港保险优势三：可投保保额高

      可投保保额一般很高。40岁以内国内免体检保额一般50万，开门红期间可能会调高到80万或者100万。所以如果要投保高额重疾险，需要分多家保险公司投保。国内为了保护成年人，儿童身故保险金受保险法的限制，0-9周岁为20万，10-18周岁为50万。

香港保险优势四：首10或15年保额升级

      一般港险首10或者15年会赠送基本保额的30%到70%不等，并且可以在这个期限内免体检（加费）转换为一份终身保障。

香港保险优势五：部分重疾定义相对宽松

   对于国内必保的25种重疾，香港的重疾没有统一的定义，各家公司不同，目前整体上重疾的定义更加宽松。比如脑中风后遗症国内要求持续180天，友邦的条款只要求4周。

BUT, 对于理赔概率最高的甲状腺癌，国内各大保险公司理赔数据占据40~50%。轻度甲状腺癌（T1N0M0) 在香港属于轻症，国内仍然属于重疾可以全额理赔。未来国内重疾疾病定义更新，也将有可能将轻度甲状腺癌剔除出

重疾范围。

曾经的优势一：保费低

     曾经香港保险的保费比内地低20-30%，尤其是非吸烟群体。但是香港的重疾险产品过去十几年一直都没什么创新和变化，随着人民币升值和国内重疾险快速的创新升级，保费方面港险渐渐失去了优势。汇率的波动是一把双刃剑，保费高低是未知之数。

曾经的优势二：癌症多次赔

    港险癌症、心脏病、中风这几项高发的重疾额外多次赔付。港险心脏病和脑中风的二次赔偿须证明与第一次发病的病灶无关，所以是比较容易引起争议的。国内的保险有癌症多次赔，或者可以附加癌症多次赔。

香港保险适合哪一类人？

保费预算充足

海外就医或资产配置

子女海外留学

有移民想法

                               
作者：丁丁历险记出发