关于香港保险的25个常用Q&A问答!

因醉鞭名马幌

1、中国内地客户购买香港保险是否合法？

答：根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。香港保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。中国大陆人士来港投保，需要提交合法来港证件，进行登记，复印存档，专人验证，以确保投保地点在香港本地。

2、为什么内地客人一定要来港办理投保手续？

答：为了保证合同的合法有效，保护投保人、被保人的权益，香港保险监管机构要求，投保人、被保人必须亲自到香港签约。这也就是要求非香港居民投保时，必须要亲自来港办理相关手续。父母为儿女办理投保手续，18岁以下孩子可豁免来港。现在香港的保险公司对非香港居民投保，通常采取“来港见证制度”，包括见证投保人本人，留存有关入境记录等具体措施。另外，投保后，缴纳续期保费，变更保单内容（如受益人，位址等），或办理理赔手续等事宜，投保人均无须来港。

3、香港保单的优势有哪些？

答：保障高、保费低、保证回报较高、免缴遗产税、医疗保障全面、危疾保障项目多、行业监管严谨、投保严格，理赔规范化、离岸投资（资金合法自由进出香港）、全球理赔（全球性保障）、保额分红、对抗通货膨胀、特区的私隐条例保护投保人的个人隐私、香港保险理赔投诉低等。

4、为什么说买香港保险可以避税避债？

答：香港本身就是一个避税港，遗产税自2006年后不需要征收遗产税，也不能够强制还债。即使是在全球征税的美国，只要是人寿保险金的赔付，不管是在哪里买的，都可以避税避债。富豪们赴港买保险，多是垂涎「避税」、「避债」、「避险」的资产转移功能。保险是隐形资产，保密度高，在香港投保人、受益人的资产都将得到有效保护。

5、香港保险保单可以选择的货币种类？

答：在香港，港币和美元都是可自由兑换货币，同样香港保险可以选择港币保单，也可以选择美元保单。

6、为什么寄来的香港正式保单，没有公章，有公司负责人的签字吗？

答：香港与内地不同，在香港不需要用公司所谓的公章来确认保单的有效性，这也是西方国家通行的做法。验证香港保单的真假，其实很简单，客户可以致电香港保险公司的客服，跟客服核对个人资料和保单号码，就能确定真假；还有一种方法就是，登录香港保险公司分配给客户的网上账户。香港社会还是一个相对诚信的社会，没有内地社会那样层出不穷的骗局，只要客户按照保险公司指定方式投保，一切都没有问题。香港正式保单合同的封二页上，有保险公司总经理的签名。

7、为什么投保香港保险时要如实告知？

答：因为香港保险遵循的是“最高诚信原则”，因此如实告知自己的生活习惯（如吸烟，喝酒等）和身体状况（是否患过重大疾病等）非常重要，因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。如果不如实相告有吸烟习惯，万一以后患上肺癌，保险公司查出会以骗保为理由拒赔保险款。

8、内地客人来港购买保险，需要携带什么资料？

答：内地客人来港投保，需要携带本人的港澳通行证（或护照），身份证；如果夫妻互保，需要结婚证或户口本；如果为孩子投保，需要孩子出生证等。如果选择POS机刷卡支付，则要提供银联标识的信用卡或借记卡。

9、是否可以给亲兄弟姐妹投保香港保险？

答：不可以。投保人和被保人必须有"可保利益"，简单讲只能为自己、配偶、子女、父母购买保险。为他人买保险要提供户口本或结婚证，证明双方关系。

10、能否为刚刚出生的宝宝投保香港保险？

答：无论宝宝在香港出生或在内地出生，父母均可以为出生14天以上的宝宝投保香港保险。

11、在香港购买的保险，以后怎样缴付每年的保费呢？

答：（1）可在香港的银行开设帐户，进行自动扣款；（2）可在国内通过柜台或网银转帐；（3）如果每年来港的话，可通过有银联标志的Visa/Master刷卡付费，看客户个人选择；（4）在公司官网的客户专页用除银联之外有其他标志的信用卡交续保费，例如：visa、master、AE、JCB等。

12、买香港保险是不是汇率风险大？

答：储蓄寿险是长远的人生计划，不应受短期经济波动所影响，美国是世界经济大国，136个国家大量持有和储蓄美国国债，是全世界最保值的货币和流通最广的货币。港币汇率和美元汇率是挂钩的，长远来说，拥有一笔香港保险应更稳妥。如果您的资产100%是人民币，您就需要分散风险，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子裡。保费每年缴付，汇率变动已充分反映于每年的实质保费中。

13、如果保险公司倒闭怎么办？

答：全世界的人寿保险公司都是不允许倒闭的，所以客户最多只会因保险公司经营不善损失了红利收益，但保障类保额肯定是100%得以保障的。对于人寿保险，香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单相应价值的部分资产维持在香港，以便更好的保障投保人的利益。如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临了危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。香港政府正在设立香港人寿保险再保险基金，用以担保香港出售的每一份人寿保单。

14、海外保险资金能否入账？

答：根据《个人外汇管理办法实施细则》第十九条规定：“境内个人作为保险受益人所获外汇保险项下赔偿或给付的保险金，可以存入本人外汇储蓄账户，也可以结汇。”所以赔偿金汇入款入账没有任何问题，正常做外汇申报即可。而且我们就此事咨询过中国银行，经确认人寿保险赔偿金是可以正常做支票托收服务的。另外5万美元的外汇限制只是结受汇额度，和汇入款金额无关。

15、理赔是否需要亲自到港？

答：不需要。香港保险不仅面向全球销售，还面向全球理赔。只要把所需材料邮寄给保险公司或理财顾问，本人是不需要亲临的。这一点也是内地保险公司所无法比及的。

16、办理理赔需要哪些文件？

答：（1）全国三甲医院内的诊断证明书、病理报告（认可医院还在增加）；（2）主诊医生的签名证书；（3）理赔申请表（可以在保险公司网站下载）；（4）被保人身份证副本。

17、香港保险的理赔方式有哪些？

答：如有需要，客户可以选择两种理赔方式：

1.客户直接寄索偿单据或别的服务申请给代理人，带回公司，理赔完毕，由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户，并去信确认。

2.客户直接跟保险公司服务部联系，将索偿资料寄往公司，公司理赔完毕，将现金支票寄予客户。每个客户都会拥有一个网上服务帐户，可以透过公司网址，了解自己帐户资料。并每年均可收到红利派发资讯的信件，以及与服务有关的信件通知。

重疾险和医疗住院险等，只需要国内认可医院（主要是各大城市的三甲医院以及部分私家医院）出具的就诊记录和发票，连同医生签字的赔偿申请，一同快递到香港的保险客户经理手上，由客户经理完成赔偿申请。一般材料齐全，15 个工作日左右保险公司会完成赔偿，开出支票给予客户。

18、香港保险的理赔款支付方式？

答：香港保险的理赔款、保单现金提取的方式比较多样化。而且，为了更好地服务好内地客户，香港保险公司正在积极拓展更多的支付方式。主要为以下四种：

（1）汇票收款：

汇票收款是目前香港保险公司的一种支付方式，它是由香港保险公司签发，委托中国银行在见票时，或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人（受益人）的票据。受益人向香港保险公司发出“汇票收款”申请后，香港保险公司会向受益人邮寄汇票，受益人持汇票至指定中国银行分行，可直接将外币存入中国银行的外币户口。

注意：这种方式需支付一定的手续费。

（2）电汇收款：

将理赔款通过电汇的形式转入受益人内地银行外币户口（美元或港币），受益人再进行结汇，转换为人民币。根据目前中国央行的结汇制度，每人每年有五万美金的结汇额度，不能进行结汇的外币将留存于受益人的内地银行外币户口中，可于第二年再进行结汇（或直接用于境外消费等）。

注意：在当前央行施行严格外汇管制的情况下，不保证所有银行都可以进行“电汇收款”的操作，请大家咨询身边有经验的代理人后再进行此操作。

（3）支票托收：

近日，许多内地客户在咨询香港支票在内地托收的问题。就是银行用专门的方式邮寄支票到银行，银行先把款项支付到内地银行，内地银行再审核相关外汇管理政策，然后入账或是兑换成人民币。银行一般会要求办托收。

（4）支票兑现：

如果受益人需要将支票换成现金，可以向银行要求托收该港币支票。有外币业务的银行都可以办理例如：工行、中行、建行、交行……但是拥有香港保单则不受此外汇额度限制。

当然，如果受益人有香港银行账户，则可委托自己的保险代理人将支票直接存入自己的香港银行账户（不同保险公司有不同的合作银行），无需本人到港。

19、保险理赔金是否受外汇额度限制？

答：目前，我国外汇局实行每人每年限购5万美元额度的外汇政策，额度超过5万美元，就需要向银行提供实际用途证明材料，再由银行提供给外管局进行申报。但保险资金进账是不受5万美金外汇额度限制的。对于境外汇入的保险理赔款，只要告知银行合法资金来源，就可以做支票托收直接进入账户，也没有要求一定要开通香港账户才可以进账。

  

20、香港某些疾病名称与内地不同，会影响理赔吗？

答：由于语言翻译的原因，同一种疾病，两地有不同的译名，例如，Parkinson‘s Disease，在内地译为“帕金森氏症”，在香港称为“柏金逊症”，但都指的是一种疾病。因此疾病名称翻译上的不同，对理赔没有任何影响。

21、香港保险理赔容易吗？

答：香港保险公司的理赔原则是“严核保、宽理赔”，所以在客户投保时，会要求客户如实申报健康状况。有医疗记录或健康状况的客户，保险公司会要求做相应的体检。在这个核保过程中，保险公司可以全面地评定客户的风险级别，并决定以何种条件受保。所以，销售人员过硬的专业素质和客户对核保过程的配合，是香港保险的理赔顺畅的基础。香港保险公司的理赔流程简单，结果公开透明，每年都会公布理赔报告。

22、香港保险发生保单争议怎么办？

答：香港保险市场是一个充分开放和自由的市场，具有一个完善的监管体系，保险业在健全的自律和他律监管机制下运作的。如果发生保单纠纷，可通过以下几个方式查询或者投诉：

1.香港保险业监理处

香港保险业监理处是政府成立的监管机构，负责执行《保险公司条例》，确保保单持有人利益获保障，同时监管保险公司和保险业界。保监并无法定权力介入保险公司、中介人以及持有人之间的商业纠纷，也无权仲裁赔偿或指令保险公司作出理赔或赔偿。

2.保险索偿投诉局免费解纠纷

保险索偿投诉局宣布自2013年5月1日起，将处理索偿投诉的服务范围扩大至非香港居民(包括内地居民)。投诉局的宗旨是为个别保单持有人或受益人提供有效免费管道，协倜及排解他们与保险公司之间的保单纠纷，投诉局现在可裁决的限额为80万港元。

3.香港专业保险经纪协会

主要负责批核保险经纪牌照申请以及监管在该协会登记之会员，包括其行政总裁及业务代表及保障投保人利益。

4.香港保险索偿投诉局

业界自律监管组织，免费为投保人处理就个人保险合约引起的索偿纠纷；处理争议额不超过100万元的保单。

5.香港保险顾问联会

香港保险顾问联会是《保险公司条例》认可保险经纪团体，自律监管保险经纪。会员有来自中小至大型公司约245间。

6.香港保险业联会

由承保商成立，专责处理投诉保险代理个案，获政府认可。

23、香港人寿保险赔偿需要的资料？

答：1. 死亡证正本（正本将会由公司确认后退还）；2. 死者的身份证副本；3. 受益人的身份证副本；4. 保单正本；5. 死亡赔偿申请表格，须由受益人正确地填写；6. 死亡赔偿申请-医生报告书，须由最后接触/诊治死者的医生正确地填写（若死者于保单首三周年内死亡）；7. 死者至亲同意书，须由受益人正确地填写。

24、香港保险获取的红利哪些可以提取？

答：投保人购买香港保险后，除了赔偿，还可以通过提取红利来享受保单增值的收益。那么提取是什么呢？它是把保单中某一部分以现金的形式提取到手，满足自己养老、孩子教育等资金需求。提取功能使得保单发挥了理财投资属性，更大程度满足投保人变现的需求。香港保险公司的保单可以提取的部分一般包括：红利、现金价值等。其中：1、红利是最为常见的提取项目，红利分为两类：周年红利和期满红利。这里需要注意的是：周年红利随时可以提取，而期满红利只是在退保或理赔的时候才能提取；2、现金价值是保单的退保之后能拿到的钱，在某些香港保险产品里也是可以提取的。

25、提取保单红利的步骤有哪些？

答：1、提交材料

       保单持有人需要预先根据自己的需求填写一份提款申请表格。选取提取的种类和金额，并且在所需的币种上打钩，告知保险公司将支票递交给顾问或是直接邮寄到客户登记的住址。也可以直接将要提取的部分转换成新保单的首期保费或者旧保单的续期保费，最后签名邮寄给保险公司。提取的金额不得大于保单现存金额。保单的具体数目可以通过登录自己在香港保险公司网站中的网上账户查看，也可以致电香港保险公司电话查询。

2、公司核批

香港保险公司在收到提取材料后，从保单中扣除相应的金额，并邮寄支票。如果要求把支票转交给顾问的，客户需和顾问单独联系，另行安排邮寄。很多人可能担心支票不安全，容易被他人窃取。请放心，发出的支票都是划线支票（银行只能入账到保单持有人的名下）。

3、入账

客户收到支票后，去当地的银行兑钱即可。客户携带上自己的身份证和支票，去银行柜台办理支票托收，然后留下自己的联系方式，最后收好收据。过几天银行会致电给已经到账。如果诸位有香港银行账户的话，也可以直接把支票兑入自己的银行账户中。



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作者：财汇通HK