重疾险终于上新啦!全面拆解「和谐福乐保」重疾险,有亮点也有坑!

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全文5764字，阅读8分钟本文更新于2020年11月4日

大家好；
我是专业的小七；
和谐健康这两天上市了一款和谐福乐保重疾险；
（莫慌，这款重疾险仍然是旧版重疾定义，新版重疾定义的产品预计年底才能上市）
和谐福乐保的形态和信泰超级玛丽、达尔文非常相似，61岁前患重疾可以获得170%保额的赔付，比信泰的产品多了1年保障，虽然基本保障并没有超越信泰产品很多，但福乐保也有两点优势：
1，可选保至70岁/80岁，并且不捆绑身故责任；适合预算不多，计划买定期重疾险的朋友，这是一个不错的选择；2，癌症二次赔付保障中，新发癌症间隔180天就可以获得赔付；其他产品都是间隔3年；

除了以上两点优势以外，和谐福乐保也有硬伤，下面我们一一来看；

01 基本责任概览

小七将和谐福乐保的基本责任整理如下：


和谐福乐保是一款基础保障为重疾+中症+轻症，并且可选特定疾病二次赔付（含癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥术）、身故赔保额的重疾险。
可以选择保障到70岁/80岁（不捆绑身故），也可以选择到终身；
和谐福乐保是61岁前额外赔付70%保额，额外赠送的保额介于信泰超级玛丽2号和3号之间；
这个产品不校验体重指数，但仅限1-4类职业投保，保险公司分支机构包含：上海、江苏、北京、浙江、四川、广东、河北、山东、辽宁、湖北、深圳、福建、安徽、黑龙江、陕西；

其中四川、安徽、陕西信泰没有分支；
那么这款产品的细节如何，是否值得买呢，我们一 一来看；

02 重疾保障

福乐保提供105种重疾保障，赔1次。
因为所有的重疾险都包含行业统一规定的25种高发重疾，而这25种高发重疾占到了重疾发病率的95%以上，因此严格意义来说，重疾保100种还是200种没有区别；
福乐保最实用的保障就是，61周岁（不含）之前确诊重疾，可获得额外70%的赔付，这款产品最高可以买50万保额，那61岁前患重疾就可以获得85万重疾保障，非常给力。
这一额外赔付保障属于中间值，介于超级玛丽2号（60%）和超级玛丽3号（80%之间）；
一款重疾险，如果可以做到保障终身，同时赠送61岁前额外赔付，就非常适合家庭经济支柱购买；

在家庭负担较重的时候，额外的赔付，也能多一笔钱，应对家庭的日常开支，因此61岁前的额外赔付，对于家庭整个风险保障，意义是非常重大的。

03 轻中症保障

福乐保的轻症、中症保障有很多亮点，主要体现在基础保障扎实、疾病种类全面，但也有一些不足，部分轻症中症的定义稍微严格，我们详细来看:
1，基础保障扎实
福乐保提供：50种轻症保障，不分组赔3次，每次45%基本保额；20种中症保障，不分组赔2次，每次60%基本保额；轻中症赔付的保额属于市场最高水平。
2，轻症中症疾病种类涵盖全面

小七将行业统一规定的25种高发重疾对应的轻症中症进行了汇总，并且将目前市场热销的几款重疾险进行了汇总，结果如下：



在疾病种类方面，福乐保还是属于非常全面的；仅缺失一种中度昏迷，无伤大雅，其他全部都有；
信泰系列的产品还缺失了中度瘫痪和阿尔茨海默症；只是福乐保对比信泰系列的产品，没有轻症中症额外的保障，花样不多；基础保障一样扎实；
3，部分轻症中症定义较为严格；

小七扒了一下条款，对比了福乐保和信泰系列的轻症中症定义，发现福乐保以下疾病的定义更为严格：

中度脑中风后遗症
市场上有两版定义，福乐保属于严格的那版，不过福乐保的定义和重疾新规的定义一样，稍微严格；
不典型型心梗较为严格，要求必须有胸痛的症状，信泰无此要求；
中度帕金森
福乐保要求持续180天以上不能完成六项基本生活的两项，信泰没有180天的要求；

慢性肾功能衰竭要求持续180天，信泰仅要求持续90天；
但也有更为宽松的疾病，比如：

微创冠状动脉搭桥术
较为宽松，不要求狭窄程度，信泰要求狭窄程度更为严格
中度溃疡性结肠炎较为宽松，仅要求治疗90天，信泰要求治疗180天；
以上是小七挑选的28种高发重疾对应的轻症中症，福乐保虽然定义严格，但好在轻症中症种类齐全，赔付比例也不掉链子。
不过福乐保如果等待期内确诊轻症或中症，保单是直接终止退回保费，其他部分公司是该疾病保障终止，合同继续有效；但是亲们早点买保险，等待期内没事不要体检，这个问题就影响不大；
总体福乐保的轻中症保障略弱于信泰的重疾险；

04 特重大疾病保障

福乐保的特定疾病二次赔付有亮点；

它把癌症和急性心梗、冠状动脉搭桥归为特定重大疾病，捆绑到了一起，也就是俗称的癌症二次赔付和心脑血管二次赔付，那我们拆开来看；
首先是癌症二次赔付，具体规则是：
首次确诊癌症，3年后癌症复发/转移/持续，可再赔120%保额；首次确诊癌症，180天后确诊新的癌症；可再赔120%保额；首次确诊癌症，180天后再次确诊其他重疾可再赔120%保额；首次确诊其他重疾，180天后再次确诊癌症，可再赔120%保额

创新的点在于，如果间隔半年后确诊新的癌症，就可以再次申请理赔，但其他保险公司都要求间隔3年，包含信泰等，和谐家这一设定，目前是首创；

心脑血管疾病二次赔付保障具体规则是：首次确诊急性心梗、冠状动脉搭桥，3年后再次确诊同种疾病额外再赔120%保额；首次其他重疾，180天后再次确诊急性心梗、冠状动脉搭桥可再赔120%保额；
对比信泰的重疾险，理赔条件是一样的，但是福乐保的心脑血管疾病不包含脑中风后遗症，稍微有点缺憾，小七之前也在测评信泰的重疾险时提到，没几家保险公司敢保脑中风后遗症二次赔付；

如果看中心脑血管疾病保障，信泰的产品会更好一些；

05 身故保障

福乐保可以选择身故赔保额责任，那么选和不选究竟会怎样呢？
1，选择身故责任
如果患了重疾，获得了理赔，身故责任也终止，也就是身故和重疾只能二赔一。如果未患重疾直接身故，那么保单可以和患重疾一样赔付保额，因此这份保单最终无论如何都最少可以拿回50万；
但是，我们为此付出的成本也是极高的。
以30岁男士为例，50万保额，如果福乐保加上身故赔保额责任，每年就要多交2000多元保费，30年就要多交6万多，这笔钱不少，并且如果赔付了重疾责任，身故责任就没有了，两种只能取其一。

2，不选身故责任
如果不选择，万一没有患重疾直接身故，保单是可以退还现金价值的；那么福乐保的现金价值有多少呢？
我们以基础责任为例：
30岁男士，50万保额，30年缴费，总保费168600元这份保单的现金价值如下：


（点击可看大图）

现金价值也叫退保价值，就是退保能拿回来多少钱。第一列是保单年度，第二列是年龄；
由表格我们可以看出，这份保单的总保费是16万，前期现价价值低，越往后越升高，后期会再降低；
76岁现金价值达到最高值是15万，而后依次降低，到90岁时现金价值仍有13万多，假如没有患重疾，到90岁时退保或寿终正寝，还可以拿回13万，一定程度上可以做到买保险少花钱。

3，身故责任不建议选
结合保单的现价表现及身故责任的高成本，如果不是特殊情况，我们不建议选择身故责任；
而每位家庭经济支柱可以结合自身的家庭情况，配置相应的定期寿险，以达到节省预算，做高保额的目的；
定期寿险：以30岁男士为例，交30年保30年，50万保额每年仅需595元，你选身故责任多花的2千多，可以买至少200万保额定期寿险；
而万一经济支柱发生身故，200万肯定比50万有用的多；
有朋友会困惑：60岁以后身故就没有钱了怎么办，小七想告诉你一个扎心的事实就是：你都60岁了，基本没有家庭责任了，如果人不在了，对家庭还能有什么影响？还要寿险干嘛？有那钱还不如多存点养老金，为自己的养老生活做好打算。

06 健康告知及核保

和谐福乐保的一大坑点就是健康告知过严，并且不支持核保；小七将健康告知截图如下：



详情大家可以移步投保页面查看；

但凡有点异常的，可能这个健康告知就过不了：1，第1条，既往有过被保险公司的拒保延期记录、或者申请过非一般疾病的理赔，暂时买不了；2，2年内有过7天以上住院记录、一个月以上服药记录，暂时买不了；3，第3条的ABCDE~这部分，不管是什么时候出现过，是否已经治愈，都需要告知，特别是一些重点的，常见的异常，小七已经标记，像血尿（尿潜血有过＋号，）有过结节、囊肿之类都买不了；
4，既往3年内的体检异常，也需要告知；买不了；
这一条比所有的健康告知都要严格，但仅限于列出的血液检查、尿常规、等检查异常，其他的检查，没有列出，就不需要告知；
5、6、7、8、9项的内容比较常规，就是多了吸烟喝酒的告知项；最后一项也挺要命的， 每年固定收入要高于9万才能买~

总之，这款福乐保的健康告知很严格，如果从来没有体检过，可以任意买，但如果既往有过体检，还是先看看3年内的报告有没有异常再考虑是否投保；

07 市场热销定期重疾对比

如果预算不多，可以选择买一款保定期的重疾险，先把当前的保额买高，防范好重大疾病风险，以后预算充裕可以再补充终身；

小七将目前比较值得买的定期重疾险进行了整理，汇总如下：



保障定期的重疾险，小七一般不考虑选重疾多次赔付产品，有多的预算不如把保障时间买久一些；我们分别来看一下不同保障期间的产品选择；
1，保60岁；

交20年保20年的重疾险其实就像1年期重疾险，但比一年期重疾险更稳定，费率也非常极致，人保健康福可以选择；
不过健康福的费率不如瑞泰瑞盈极致，同样50万保额，瑞泰瑞盈保到60岁交到60岁，30岁男士一年仅需1840元，女士一年仅需1465元，真的是白菜价；
这个费率只是纯重疾险费率，如果选择附加保额为25%的轻症，男士保费是2190元，女士1680元，特别是女士，依然白菜价；
因此，保至60岁，小七最推荐瑞泰瑞盈重疾险；另外，瑞泰瑞盈不限职业，支持核保，很容易买到；
2，保至70岁；

保70岁，纯重疾保障还是推荐康惠保老版，费率非常极致；
但如果希望保障更全一点，目前最推荐福乐保，福乐保的保障非常全面，最大的优势是61岁前患重疾还可以额外再赔70%保额，不管是轻症中症、还是重疾，保障力度都很大，赔付比例比其他险种高很多；
但福乐保不支持核保，如果不符合健康告知需要核保，那么保至70岁只能考虑康惠保旗舰版，保费也很划算；

3，保至80岁；

保至80岁也比较推荐福乐保，推荐原因也是轻症中症保障力度大，但如果核保不满足，只能选择昆仑健康保2.0；
要不要保到80岁，小七认为保80岁的保费也不低，仅比保终身省了1千块左右，因此小七比较建议大家直接选择下文中保终身的产品，预算不多，降低一些终身的保额，因为现在大部分产品都是买终身赠送定期保额，会更合适。

08 市场热销终身重疾险对比

小七将目前比较热销的一些终身重疾险汇总如下:

（点击可看大图）

保费方面，福乐保还是非常有优势的，比超级玛丽2号略贵，比超级玛丽3号便宜很多，物有所值。

以上7款重疾险性价比非常高，也各有特色；
1，超级玛丽3号，达尔文3号是目前保障最好的两款重疾险，60岁前罹患重疾，可以额外获得80%的赔付。比如买50万保额，60岁前出险，可以赔90万，保障非常给力；

其中超级玛丽3号和达尔文3号的区别是：超级玛丽3号60岁前确诊轻症中症，可以赔付55%、75%，非常给力，预算充裕可以买它。
达尔文3号轻症确诊心脑血管疾病可以额外多赔1次，中症中度脑中风也可以赔2次，非常适合家族有心脑血管疾病史的朋友购买，特别是男士会更适合一些。
2，和谐健康的福乐保保障仅次于达尔文和超级玛丽，60岁前可以额外赔付70%保额，保障也比较给力，但就是不支持核保，癌症二次赔付捆绑心血管二次赔付，保障有利有弊；
如果信泰的投保地区不符合，可以考虑福乐保，另外想要买定期保障，福乐保是最适合的；
3，信泰的超级玛丽2号、康惠保2.0，保障相对少一些，60岁前额外赔付50%-60%保额，不过保费也略低；
超级玛丽2号也是信泰的产品，和超级玛丽3号、达尔3号的疾病种类都是一样的，和康惠保2.0对比，优势主要体现在原位癌可以赔付两次，女士附加癌症二次赔付，费率更优惠。
康惠保2.0的优势在于有前症保障，是首创，目前这款产品的核保有所放宽，体检有异常不能投保信泰产品的朋友可以选择这款；
4，守卫者3号是一款高性价比的多次赔付重疾险，重疾可以赔2次，并且不分组。
守卫者3号也有一个首创的保障，就是癌症津贴：首次确诊癌症，间隔一年后癌症持续或复发就可以获得30%的津贴，最多可以获得90%津贴。
癌症津贴的保费是不便宜的，因为用到的概率很高，嗯，当然小七认为如果预算不充分的话，这个癌症津贴的保障没有太大必要，因为我们把首次保额做高之后，首次确诊癌症一年以后肯定不会缺钱治疗。
但如果您看重重疾不分组多次赔付，那守卫者3号是目前性价比最高的选择。
而健康保多倍版max就是在守卫者3号的基础上，增加了保至70岁的定期责任，如果想买一款终身重疾险再加70岁前的保障可以考虑，但是小七认为这样的搭配不算很合理；如果搭配保70岁责任，可以选择一份纯重疾，可以更好的节省预算；
5，横琴无忧人生2020最近也挺火的，虽然必须捆绑身故责任，但是捆绑了之后费率很极致，是目前带身故责任的重疾险中性价比最高的，60岁之前也可以额外赔付50%~60%保额；
横琴这家公司对于大部分常见疾病的核保都相对会宽松一点，小七这边提供核保直通车服务，如果有体检异常不确定是否能通过，可以提供报告给小七，小七会回复您精准的核保结果；
总体来说：
保终身的重疾险中，超级玛丽和达尔文仍然是最好的选择，但是如果信泰的健康告知不完全满足或者是人工核保通过不了，那么康惠保2.0就是非常好的备胎了；
信泰的重疾险还有个优势是：万一核保被拒保，不会在保险公司核心系统留下记录，但是康惠保2.0会，因此申请人工核保还是要谨慎一些；
但如果想买定期保障，保到70岁或者80岁，目前保障最优秀的是福乐保；
另外横琴无忧2020、守卫者3号也有其独特的保障优势，如果恰好符合您的需求，也是小七推荐的选择。

关于和谐健康保险公司
和谐健康保险成立于2006年，是目前国内4大健康险公司之一，有15家省级分公司，总部在成都，是原安邦保险集团旗下公司，安邦解散后，2020年3月，和谐健康保险股份转让给福佳集团（持股比例51%）、南京扬子国资投资集团有限责任公司（25%）、珠海大横琴（13.1%）、金科地产（9.9%）、良运集团（持股比例1%）。
控股股东福佳集团于2000年成立，已连续10年入围中国500强企业，实力还是比较强的；但可能因为股权变动，注资的关系，去年该公司的偿付能力还未公布，大家可以持续关注一下；
不过小七有他家两份保单，给娃买的重疾险就是和谐健康的慧馨安，接触下来，保险公司的服务还是可以的；
最后：
福乐保最大的优势主要在于定期保障，特别是选择保障到70岁，可以用极致的费率，获得更高的保额，适合预算不多的完全健康的朋友选择；
另外，如果买定期保障，一般情况小七就不建议保特定重疾二次赔付乐，留着预算以后补充终身保额，或者买高定期保额，是比较紧迫的事情；
保费试算可进入文末阅读原文-重疾险频道！如果疑问，欢迎私信专业的小七-zydxiaoqi；

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单个产品解读：超级玛丽3号达尔文3号  超级玛丽2号   守卫者3号  横琴无忧人生2020信泰3款重疾险详细对比新版重疾即将落地，信泰超级玛丽3号、达尔文3号还值得买吗？

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作者：好险推鉴