重疾险保额买多少才够?90%的人都买错了

我心如烟卸

人一旦罹患重疾，就很可能拖垮整个家庭。

治疗费、长期的医药费、后期康复护理费，每一项费用都在消耗着整个家庭的积蓄，直至掏空家底。

为了避开因病致贫的风险，越来越多人萌生了购买保险的意识，纷纷选择患上重大疾病就能赔钱的重疾险。

但是很多人只是用重疾险弥补治疗费用，认为只要有钱治病就行了，却没有考虑到患病期间家庭收入中断的问题，结果在申请理赔的时候，发现自己买的重疾险保额根本不够。

根据阳光人寿2019年度理赔报告显示，重疾险保额20万以下的占了90.4%，10万保额以下的占据了66.5%，20万以上的仅仅9.6%。

试想一下，要是人得了癌症，一瓶靶向药就得3万块，而且治疗周期长，很长一段时间都得服用，20万就只够6瓶药，维持6个月左右。

剩下还有化疗、住院等治疗费用，20万保额简直是杯水车薪，连医疗费用都填补不了，还怎么依靠重疾险来抵挡大病风险？

事实证明，90%的人都有了保险意识，却偏偏栽在了保额上，对“买多少保额”举棋不定，导致保额买少了，给不了足够的重疾保障。

那么，重疾险保额，到底买多少才能给足我们安全感？



1.

生一场大病

需花多少钱？

我们都知道，罹患一场重大疾病就意味着一笔巨额的医疗费用，但是具体花多少钱，很多人都没有精确的概念。

当一场大病发生时，我们要面对的就是这三方面的费用：治疗费用、患病期间的收入损失，还有其他费用，如日常生活开销、护理费、康复治疗费、家庭债务情况等。

治疗费用

目前，在保险行业里，重大疾病的定义是25种，任何重疾险产品都必须涵盖这25种重疾，且定义一致。这25种重疾都是高发疾病，发生概率占据了95%以上。

根据过往的理赔年报显示，25种高发重疾，其中有6大高发重疾占重疾理赔的80%左右，也就是说，这6种疾病的出险率非常高，那治疗这些疾病需要花多少钱呢？

           

            

从图中可以看到，这些大病的治疗费平均在30万左右。如果你只想用重疾险来治病，那重疾险保额起码要覆盖这些高发疾病的治疗费，也就是30万保额。

可是，人一旦生病，就无法继续工作，收入中断，为了照顾你，你的家人也可能会暂停手上的工作，全身心投入到你的治疗中。

原本持续叠加的医疗账单就已经是个无底洞，再加上收入中断，更是把家庭的经济缺口越扯越大。

因此，收入损失也是我们需要应对的大病风险。

收入损失

如果得了大病，比如说癌症，那么治疗康复的周期大概是3-5年，这段时间，患者无法继续工作，只能接受医院治疗，化疗、吃药，然后慢慢康复。

没有工作，就意味着没有收入，对整个家庭来说肯定是入不敷出的。

我们按最短的治疗康复期3年来计算，那么重疾险保额除了治疗费，还需覆盖3年的收入损失。

举个例子，A先生年收入10万，患得疾病后，他所需要的保额=30万（治疗费用）+10万*3年=60万，起码得60万保额，才能安心。

           

           

其他费用

在现实生活里，这个收入中断带来的经济损失可以说无法估量。

除了治疗费、医药费，你可能还要面临下个月的房贷、车贷，孩子的学费得交了，老人的赡养费也得给。

这些还是可预见范围内的，万一这场重病给你的生理机能带来很大的副作用，需要很长一段时间来康复，家人无暇顾及，还得请护工。

拿脑中风后遗症患者来说，护工的费用大概是3000元/月，一年便是3.6万元，如果这样的状态持续10年，就需要36万元，活得越久，花销就越多。

无底洞式的护理费，不仅消耗着家底，也在消磨着家人的意志和精力。

这部分的费用无法被估算，我们只能尽自己所能把重疾险保额做高，尽量减少大病带来的损失。

2.

重疾险保额

我们怎么衡量？

买保险，从来都是量力而行，根据自身实际情况去挑选出适合自己的保险。

如果你不知道怎么去衡量重疾险的保额，不知道买多少保额才够，大熊建议从以下两个方面来考虑：

凭预算定保额：

重疾险比其他险种要贵，所以对于普通工薪家庭来说，每年要掏出5-6k的费用，来购买重疾险，也不是一件容易的事情。

如果我们的预算不是很充足，那么我们能做的就是确保好基础保障后，想尽办法把保额做高。

1. 拉长缴费期限

市面上，重疾险的缴费期间有很多，比如20年、30年交，交至60岁、70岁等。

重疾险每年的保费是固定的，缴费期间越长，每年分摊下来的保费就越少。

所以，在预算有限的情况下，可以选择最长的缴费年限，而且大多数重疾险都自带被保人豁免，即自己给自己买保险，发生保险合同中可豁免的情况时，如轻症、中症和重疾，那么后续保费可以不用再缴，合同继续生效。

这样就可以把杠杆放大，每年以较少的预算，撬动大的保额，来转移自身风险。

2. 放弃身故保障

除了基本的疾病保障，很多重疾险都会附加身故保障责任。

如果附加身故保障，在保障期间，如果不是罹患重疾，而是不幸身故，那么也可以获得保额赔付，只不过价格比不含身故的更贵。

在预算不充足的情况下，我们只能把重心放在重疾险的保额上，确保疾病的保障，至于身故保障，可以在配置好重疾险后，加多一份定期寿险。

3. 选择消费型重疾险

市面上重疾险种类很多，大致分为两种：返还型重疾险和消费型重疾险。

大熊最不建议的便是返还型重疾险，保障期间内可提供疾病保障，合同期满后，如果未发生重疾，可以返还翻倍的保费。

也就是所谓的“有病治病，没病返还”，但是保费往往翻倍。每年上万块的保费，疾病保障还没消费型重疾险好，无论是疾病种类、赔付比例还有轻症、中症保障，可能都比不上消费型重疾险。

而消费型重疾险，就是保障期间，如果发生风险，符合合同规定，那便赔，如果没有就只能但当作消费掉了。

这类产品价格实惠，没有太多的花样，只是纯粹地做好保障，因此性价比更高。

所以在预算有限的情况下，选择不含身故责任的纯重疾险，才是理智的选择。

           

           

根据人生不同阶段定保额

一般来说，处于家庭重大责任期的30岁以上中年人，家里各方面的支出都要依靠他的收入来填补，那么他们比老人和孩子更需要高保额重疾险。

不仅要考虑大病带来的治疗费，还有收入中断的家庭经济损失，以及日常开销等其他杂七杂八的费用。

治疗费以30万保额为基础，收入损失可以以3-5年的年收入进行计算，再加上未还完的房贷、车贷，还有家人3-5年的生活开销。

这样就可以大概计算出重疾险的保额。如果计算出来保额过高，再综合预算，尽量在预算允许范围内，定一个相对高、保费又能承受的额度就好。

如果是给老人和小孩购买重疾险，他们所承担的家庭责任较少，所以只需考虑治疗费用，和后期的家属陪同所需要的收入补偿，重疾险保额起码涵盖30万的基本治疗费。



重疾险，它的作用远远不止于大病治疗，除了能有钱治病，更重要的是弥补因罹患重病无法工作导致收入中断的风险损失。

患者可以专心治疗，家庭也不会陷入经济困境，帮助他们度过漫长煎熬的疾病康复期。

这是为了让人可以活下去，更是为了让人有尊严地活下去。

所以，重疾险的保额除了要涵盖基本的治疗费用，还得考虑家庭收入中断损失，以及日常花销、康复营养费等其他费用。

保障充足，保额足够高，这款重疾险才足以成为你坚固的后盾，预防生命的无常，阻挡疾病的来势汹涌。

如果你不知道自己该买多少保额，欢迎戳下方【阅读原文】联系大熊~



               
作者：白熊保课堂