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对于大多数人而言辛辛苦苦工作30年，退休后主要的经济来源是退休金。为了能使退休后依然生活无忧，我们所能做的就只有一点：『用心理财』。如今许多在美华人选择「年金」作为退休的保障，这种保守型投资被称为养老的“保险箱”。年金的优点是您不必担心有生之年这笔固定收入会断炊，您也不必担心市场变化将影响您的投资报酬，这正是许多保守型投资人最看重的特质，套句通俗的说法，活得越久领得越多。
年金是一个大容器，既可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面，也可以把qualified计划，如401K 、403B 、IRA或SEP IRA放在年金中。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的雇员退休帐户（401K）里的钱转到年金来，有些人把自己购买的个人退休帐户（IRA）也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因而不会有税的问题，更不会有罚款。
购买年金的华人增多有以下几个原因：
婴儿潮一代手中有点老本，但担心退休以后的生活；
股市低迷，证券投资缩水严重；
美国政府赤字严重，政府的社会保险金入不敷出；
华人传统的养儿防老「在美国想都不要想」。
因此，许多人认识到，退休养老还是要靠自己哦。
美国年金产品类型很多，但总的特性差不多，那就是为投保人养老提供保险。最流行的年金有三种：浮动年金(variable annuity)、固定年金(fixed annuity)、指数年金(indexed annuity)。
一、浮动年金
先说第一种浮动年金。浮动年金主要是投资共同基金，随市场波动，上下起伏可以很大，本金没有保证，并且费用较高，各种收费对年金的发行者和证券的管理者来说是旱涝保收， 所得的红利付过各种费用后往往所剩无几。投资人要自行承担投资风险，赚了则喜笑颜开，赔了则悲痛伤心。像2000-2002年，相对较稳定的S&P 500指数都跌掉了50%，如果你不幸把退休计划的钱放在这种高风险的浮动年金中，那就惨不堪言。
二、固定年金
固定年金就如同银行中的定期存款，但这是一种专为退休而设定 “存款”。首先固定年金的收益不随市场起舞，本金不会损失，保险公司保证给你一个最低的利息，在2.00% 至3.25%之间，不会赔钱，利息可能刚够弥补通货膨胀，但想获得更高的回报则不可能。例如吉米在50岁时投资 $50,000美元购买10年期固定利息年金，锁定利息率为3.25%，到他60岁退休开始领取年金时，他的投资本金和利息加起来可以达到 $68,845美元。投资固定年金的另一大好处是可以延后缴税，年金的利息收入当年不用缴纳个人所得税，只有在开始领取年金以后才按照收入缴纳个人所得税。
三、指数年金
1995年，美国的一些保险公司推出指数年金，2008年这种年金开始暴红，因为股市狂泻，而指数年金让投保人至少保证了投资的本金和已赚到的利息和红利免于受损。指数年金以每年固定6%复利的速度连续递增10年，为未来取用终生收入打下坚实基础。某家保险公司为抢占市场，还给开户红利12%。并且保证终生收入，不必浪费精力，不必承担风险在金融衰退，危机股市各种负面因素如何，都不影响原有的本金，财富稳定加倍成长。现在保险公司在年金中纷纷增加“保证终生收入附加条款（Guaranteed Lifetime Income Rider）”，只要投保人还活着，哪怕投保的本金全部用光，保险公司也要继续为投保人每年/每月按照原有规定的金额支付养老金，活到老付到老。
举例：张先生，55岁，张先生把前公司的401K里的25万美元转到指数年金，按照年利率6%计算加上开户红利12%，他65岁开始拿钱，每年可以领取 $23,922美元，若张先生活到90岁，张先生总共领取的年金达到 $598,050美元。张先生投入25万美元养老，最后的回报增加了近34万8千美元。张先生做好自己的退休年金计划，如此一来不仅可以减轻儿女的负担，亦可享有一个尊严自主的老年生活。
指数年金现在日益流行，现在指数年金已占到整个年金市场的三分之一，关键之点是这种年金有着吸引人的前景。指数年金能够获得较高的回报，但却不会受到股票市场不景气的拖累。在收入较低的定期存款和收入较高但风险很大的股票市场之间，指数年金位于中间，既能赚钱又不会亏本，属于保守型投资，而这种投资对老年人特别适合。指数年金是固定年金和浮动年金的混合体，兼具了上述两种年金的优点，也避免了上述两种年金的不足。
欢迎401K，IRA， CD转账。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的美国资深专业持牌理财顾问亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划。
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我司是全美亚裔最大有着近30年历史的Master General Agency一级总代理，几十家美国上市A+保险公司的“源头供应商”，在大洛杉矶有多家分部：City of Industry（总公司)、Irvine、Pasadena，在西雅图、旧金山、德州、纽约、中国大陆也有分支机构。
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作者：美国维伦集团 |
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发表于 2020-2-5 13:57:15