曝光重疾险的真相,到底应该怎么选

David902

作为四大金刚之一的重疾险，因为缴费期长，保障期久，所以在人身保障规划里占据大头，相对应的人均保费也比较高。但由于涉及的保障结构具有一定的复杂性，许多人在给自己或家人买重疾险的时候，都会很容易掉坑。

最常见的坑是：

花了最贵的钱，买到的是只赔1次且缺少1-2种高发疾病的产品

每年花1万多保费，总交20多万，保障额度只有20万，交的钱＞保额

同样价格明明可以买到赔付次数多，赔付比例多的产品，却因为对于保险的不了解，买了最低档赔付的重疾险

于是，很多友友会选择去公众号和某乎各大互联网渠道搜索相关的测评文章。但这些平台永远都不会告诉你的是：

无论测评多好的产品，却不见得一定合适你，而投保时的健康告知还要靠自己揣摩，出了事后的理赔还得看运气。

灵魂拷问❓

你花了那么多钱，真的愿意买一个理赔看运气的产品吗?

接下来，老林会尽量用简单的方法，让大家对现今的重疾险市场做一个清晰的认知。在保险行业里，没有最贵就是最好的说法，所以一定要了解同等预算下，哪些更值得买，哪些更适合自己。

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重疾险是什么

关于这个问题，先给大家讲个故事。

在1983年，南非的一位心脏外科医生叫巴纳德Dr. Barnard，由于他经常看到他的病人在经历重大疾病后很长一段时间都在遭受经济上的困难，深受感触，于是说服了保险公司推出一种新型保险。因为在巴纳德看来，医生可以修复一个人的身体，但只有保险公司才可以解决病人的经济问题，

因此“改善罹患重疾病人的财务困境”，才是重疾险被开发时的初心。

根据外网关于重疾险Critical Illness Insurance的定义科普，我们都可以看到重疾险的功能主要都是“给重疾病人提供收入补偿” 。



设想一下，假设一个家庭经济支柱的成年人，因为身患重疾而需要住院治疗，出院后康复休养。在这漫长的时间里，他因为无法工作导致收入损失。而家里除了固定的正常开销，也许还有房贷车贷，康复期也许还有昂贵进口药要吃......而以上这些，都是国家医保和普通的医疗险无法承担的。

而投保了重疾险，在生大病后，保险公司会直接给付一笔钱，这其实就是一份经济补偿。对于有家庭的成年人来说，无疑是雪中送炭。

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重疾险的分类

在对比不同的重疾险产品时，我们一定要先看懂重疾险的分类，按照同一个标准去对比同类产品这样才是公平中立的。



定期型还是终身型

定期重疾主要保障一个阶段，比如30年，60年，保到70岁或80岁等等。而终身重疾就是保障一辈子。

前者价格比后者便宜，但一旦到期保障也随之终止，例如保到70岁，哪怕是超了一天确诊了大病都不保。

带身故责任还是不带身故责任

不带身故责任的重疾险也是各大互联网平台最热捧的一种，因为价格便宜但又能保障重疾疾病。

但对于重疾的赔付，有一类的疾病需要满足完成了某种手术后才可以赔，例如心脏搭桥手术。假设病人不幸地在手术台上离开，这种情况下是无法满足赔付的条件的。而买的重疾险又缺少了身故责任这一块，那就啥都没得赔，仿佛买了个假的保险。这也是为什么总会嚷嚷着保险都是骗人的现象。

在把锅推给保险之前，不如想想当初买的时候都清楚自己买的是啥吗？代理人有没有说清楚什么不赔吗？

重疾赔付次数

目前市面上性价比高的重疾险产品，可以做到重大疾病赔6次，癌症可以赔2次，轻微疾病赔3-4次，中症也可以赔3-4次。

如果你还在给着昂贵的钱，买着只赔1次的重疾险产品，建议你联系一下身边专业的第三方，帮你梳理检视一下现有的保障吧。

轻症与中症

随着产品不断更新升级，越来越多好的重疾险会涵盖轻症和中症的多次赔付。

医疗数据显示，绝大部分人在发现疾病的时候，大多都是早期或轻微阶段，还未能达到重疾的条件。所以选重疾险一定要带轻症中症赔付的。像早期的原位癌一旦确诊，最高可以赔付保额的45%-50%，赔付完后还不影响其他保障责任。

如果你买的没有轻症中症，赔付比例还低，还只赔1次的话。建议考虑给自己加保吧。毕竟重疾险一旦出险，基本没有第二次买的机会。

最后给大家敲黑板总结：

✔重疾险≠治病的钱，只是作为经济的补偿。

✔建议一定要买带身故责任+多次赔付的重疾险。

要记得永远没有一百分的产品，只有适合自己看重的点的完善搭配，更不要陷入只有大公司的昂贵的才是最好的产品的误区里。