重疾险新定义即将出笼,老款是弃儿还是宝贝?

Aim_yuan

10 月 25 日，保险圈出了一个大新闻：重疾险新定义终审方案已经通过，很快就将发布。



这两天因为忙着写股市的震荡，所以还没空解读。

不过已经有亲友问，新定义快出，是不是意味着老款的重疾险过时要被淘汰了，该等新产品出来再投保。

先来给出太长不看版建议：

新老定义各有利弊。

老定义现有产品和未来新产品组合买最靠谱。

如果你还没有投保过重疾险，但计划配置50万保额，可以先投保老款的达尔文3号重疾险25万元保额，然后等待新定义下的新产品上市，再投保25万。
更合理≠更好的产品

今次重疾险新定义虽然还没发布，但是媒体已经披露了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）（终审稿）》的详细内容。

这次，是对 2007 年版重疾险的修订，让重疾险跟上了医疗发展的步伐，更合理了！

关于这次修订的细节，下文会更详细展开，这里先做一个重要的理念普及。

请诸位记住，更合理≠更好的产品。

毕竟，银保监会，对于保险的监管，从来是要平衡投保人和保险公司的利益，既不能让投保人太吃亏，也不能让保险公司没钱赚行业发展缺乏后劲。

所以，更合理，未必是投保人受益的。

一个很简单的例子就是甲状腺癌，传统重疾险是将其列为重疾，按照 100% 赔付的。

但是今次修订，不是所有甲状腺癌都算重症了，「TNM 分期为 Ⅰ 期」 的视为轻症，而按照今次新规轻症最多赔付 30%。

是的，同样的甲状腺癌，如果你买的是旧定义的重疾险，50 万保额下正常就可以获得 50 万的理赔；

但是若投保未来的标准款新定义重疾险，按照 30% 上限只能获得 15 万理赔，少了整整 35 万。

甲状腺癌，从现在的医学实践来看，治愈率挺高，而且治疗费用不高，一般不到 10 万。若是按照常规投保 50 万保额赔付 50 万元计算，看起来似乎是有点过度赔付了。

所以，新定义下降低了其赔付额，对于保险公司而言，其实是更稳健的经营条款。

但是！

重疾险终究不是报销型保险啊！

我们很多时候购买重疾险，就不仅仅是为了医疗费用 (尤其是在有了百万大病保险之后)，有时候就是为了获得一笔额外的资金做他用。

就像甲状腺癌，说起来挺好治疗，5 年存活率极高。

但是笔者身边就有朋友罹患过，之后就开始反思人生，不再拼命工作，人自然是轻松舒服了，但相应的收入也减少了。

在这种情况下，原本的重疾险赔付可以一定程度对冲工作放轻松后收入减少的损失，但是在新定义的重疾险下，这就很困难了。

所以，更合理的重疾险新定义，未必对投保人完全是好事。
有利：增加品种、更宽理赔

当然，上面只是新定义重疾险一个条款的展开，告诉诸位新定义 「更合理≠更好的产品」。

接下来，将做更细致的分析，利与弊，都来盘一盘。

先来看有利环节。



今次的新定义，在原来的 25 种重疾险基础上，增加了 3 种，变成了 28 种。

与此同时，强制新规定了三种轻症，必须赔付——而在之前，轻症都是保险公司自行增加的保障，缺乏强制性。

当然，市面上热销的重疾险，大多已经纳入了这三类轻症，所以实际的有利影响有限。

其实在我看来，「更合理」 三个字更体现在不少疾病的定义上。

重疾险强制开胸，这是当年许多人喷重疾险没用时的一个梗。

说的就是今次定义中涉及的 「冠状动脉搭桥术和心脏瓣膜手术」，当年 2007 版定义要求 「开胸」，这样新一代的微创手术就不被认可。

于是，有患者遇到的尴尬就是，要么选择开胸获得重疾险理赔，要么微创放弃重疾险理赔，绝对是 「大写的尴尬」。

这次修订，微创手术就有望获得理赔了。

又比如重大器官移植术，以前不包括小肠移植，这次加上了。
不利：原位癌、甲状腺癌理赔减少

当然，「更合理」 之下，有些会出现过度赔付的条款，今次新定义都收紧了。

除了在本文开始时已经提及的甲状腺分级赔付，部分不再视为重疾之外，另一个就是对原位癌的剔除，眼下连轻度都不算，理论上就可以不赔付了。



当然，未来保险公司可能在标准的新定义上做加法，将原位癌再加上，但是赔付比例都就都是不确定了。
买旧款还是买新款？

在明白了新定义的利与弊之后，一个很直接的问题就是，重疾险应该怎么买？

笔者觉得，新款老款其实一个都不能少，两款都买组成一个配置更好。

老款，是需要的，主要就是针对甲状腺癌、原位癌等的保障，以获得更高的赔付。

这一点，在优秀的老款产品上，差异极大。

在笔者的 Earl 保险清单中，重疾险推荐的是达尔文3号重疾险。

下表是这款产品的基本信息。



下面这张对比图就能看出在这个问题上的巨大差距：



就以早期甲状腺癌为例，达尔文3号重疾险目前的条款是在 60 岁之前赔付 180% 的保额，投保 50 万保额可以赔付 90 万元。但到了新定义下，只能赔付 15 万元。

从 90 万到 15 万，90-15=75，缩水 75 万，这也太悲催了！

所以，重疾险该怎么买？笔者建议根据你当下的重疾险储备来做抉择：

如果你还没有投保过重疾险，但计划配置50万保额，可以先投保老款的达尔文3号重疾险25万元保额，然后等待新定义下的新产品上市，再投保25万。

这里还要友情提醒一句，年末是许多公司组织体检的高峰期。健康类保险，最好是在体检之前投保，否则万一体检出什么异常，导致要被健康险除外甚至拒保，那就得不偿失了，切忌切忌。

如果你已经投保了重疾险，但觉得额度不够，不过对原位癌和甲状腺癌现有的赔付已经满意，那么可以按兵不动，等新定义上市后在增加保额。

如果你觉得现有额度大体满意，那么笔者建议等新定义新产品产品上市后，可以适度增加保额，更多还是为了覆盖微创等新的适用范围。

PS:健康险产品比较复杂，重疾险需要审核健康状况，为了避免留下理赔隐患，如果对产品有疑问，可以点击小程序打开后选择“预约顾问”或者点击文末阅读原文咨询专业人员。

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作者：EarlETF