重疾险新定义将于本周内发布,影响每一个购买重疾险的人

芊芊551

根据财联社电报，《重疾险新定义》将于本周发布。



各保险公司接下来也将陆续下架目前在售的重疾险，上架符合新定义规定的产品。

在介绍新定义之前，我们先来回顾下现行重疾险定义出台的历史。

01

现《重大疾病保险的疾病定义使用规范》

1983年，第一款重大疾病保险涉及四个疾病：突发性心脏病、恶性肿瘤、脑中风和冠状动脉搭桥手术。

据统计，当时80%的经费需求都由这四种疾病引发。

1986年之后，重大疾病保险陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展，保障范围也扩大到20种以上的重大疾病。

1995年，中国大陆引入重大疾病保险之后，起初各家公司都以较为谨慎的态度来设计和销售重疾险，承保额度较低，核保也较为严格。

但同时，各家保险公司对于重大疾病保险中病种的数量和“重疾”的定义缺乏统一的规范，给消费者造成了一定困扰。

2006年1月20日，发生了著名的友邦重疾险事件：

6名投保人以其购买的《友邦守护神两全保险及重大疾病保险》合同条款中“保死不保生”，存在明显欺诈内容为由，将友邦深圳分公司告上法庭。

此事件经媒体报道，迅速演变成一场全国性的对重大疾病保险的质疑风波，并惊动了监管高层。

2007年4月3日，中国保险行业协会与中国医师协会共同组成“重疾险专家委员会”，制定并出台了官方的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）。

《规范》对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一，做了明确表述。

同时保监会要求，自2007年8月1日起，各保险公司新开发的重大疾病保险的保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的六种疾病，防止重疾险产品华而不实。

此后，凡是叫“重大疾病保险”的保险，都必须保障这六种疾病。

重疾险产品保障哪些疾病、患病后在哪些情况下可以获得赔付，全都一目了然。

六种必保疾病包括：



实际上目前在售的重大疾病保险，都已经包含了《规范》中统一描述的全部25种重大疾病。

从赔付数据来看：这25种重大疾病可以涵盖95%以上的重疾发病情况。



02

重疾险定义的更新

为更好地保护消费者权益、进一步规范市场行为、有效防控金融风险、推动商业健康保险高质量发展，中国保险行业协会(以下简称“保险业协会”)在中国银保监会指导下于今年上半年启动了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》修订工作。

目前《重疾险新定义》评审会终审方案已通过，本周内将发布。

新定义主要带来以下几点变化：

1.疾病病种增加

必保重疾由25种增加为28种+3种轻症

新增了如下三种重疾：

严重慢性呼吸功能衰竭

严重克罗恩病

严重溃疡性结肠炎

新增了如下三种轻症：

轻度恶性肿瘤

较轻急性心肌梗死

轻度脑中风

（实际上目前市场在售的重疾险，基本都包含了以上三种轻症，新定义规定以后所有重疾险必包含的此三项责任）

2.疾病定义的优化

优化部分重疾的定义，使之更加符合临床医疗手段。

冠状动脉搭桥术

   由“开胸”规范为“切开心包”

心脏瓣膜手术

   由“开胸”规范为“切开心脏”

重大器官移植术

   增加了小肠的异体移植手术

主动脉手术

   由“开胸或开腹”规范为“开胸（含胸腔镜下）或开腹（含腹腔镜下）”

急性心肌梗死：规范了标准

而根据《健康管理办法》第二十一条规定，现有重疾险里的疾病定义，未来因医疗技术进步、治疗手段更新而更新的，理应可以理赔。

《健康管理办法》第二十一条

保险公司拟定医疗保险产品条款，应当尊重被保险人接受合理医疗服务的权利，不得在条款中设置不合理的或者违背一般医学标准的要求作为给付保险金的条件。

保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。

3.杜绝病种凑数

同一个产品中不能有保障范围高度重叠的疾病，发生率极低的疾病需注明。

4.轻症赔付比例降低

轻症赔付比例，不高于重疾保额的30%。

而目前在售的重疾险中，不少轻症赔付比例达到45%，部分产品的轻症赔付比例甚至可高达55%。

未来上线的重疾险，轻症赔付比例则将被限定在30%以内。

5.两个疾病不保

原位癌和交界性肿瘤，被剔除轻度恶性肿瘤保障范围。

现有的重疾险，这两者均属于轻症恶性肿瘤的保障范围。

6.重疾变轻症

轻度甲状腺癌、早期神经内分泌肿瘤，由重疾变为轻症。从100%赔付降为上限30%。

即假设买的是100万保额的重疾险，购买现在的重疾险，患轻度甲状腺癌或早期神经内分泌肿瘤，可以赔付100万；购买未来新的重疾险，只能赔付30万。

03

重疾险现在买还是以后买？

对于消费者来说，新定义正式施行后，重疾赔付门槛提高了，轻症赔付比例降低了，原位癌不保了，甲状腺癌早期由重疾降为轻症了。

还没有购买重疾险的朋友，可以考虑现在投保。

或者现在先投保一部分保额，未来新重疾险上线后再投保一部分保额。



               
作者：文在险途