重疾险新定义来了,重疾买新的还是买旧的?

永远爱你冰塘

根据财联社11月2日的最新消息，历经三次修改，大半年之久的重疾险新定义将在本周发布了。



这绝对又是行业见证历史的大事！距离2007年中国保险行业协会与中国医师协会出的第一版《重大疾病保险的疾病定义使用规范》已经13年之久，当时统一规范的重疾险只有最高发的前 25 种。

如今市场上的重疾险保障病种已扩张到百种以上，轻症，中症，重疾以及多次赔付成为主流。医疗水平也发生巨变，让重疾险的疾病定义更加完善和合理也是势在必行。

01新规有哪些变化？

病种数量增加，首次出现轻症分类

简单来说由之前必须涵盖的25种高发重疾增加到了28种，同时首次增加了3种轻症，使得保障疾病和保障层次更加完善。



此外新定义明确指出保障范围高度重叠的重疾不可增加，发生率极低的疾病需要在名称种注明。同时还专门成立了“疾病管理办公室”，未来保司的新重疾将受到办公室跟新规的双重约束。

甲状腺癌分级赔付

之前保险代理人的朋友圈疯传，以后重疾险不保甲状腺癌了！这次《新定义》也解开了谜底。甲状腺癌还保，只是按照病情的轻重程度进行分级赔付。

TNM分期1期以上的甲状腺癌：按照重疾赔付。

TNM分期1期以下的甲状腺癌：按轻疾赔。

改版前：



改版后：



以后处在TNM分期1期以下的甲状腺癌按轻症赔，从赔100%缩水到赔30%，这对消费者来说是个不小的损失。

但甲状腺癌一直被称为“喜癌”，是治愈率最高的癌症，随着体检的普及，轻度的甲状腺癌及早就可被发现，占比高达90%，治疗费用很低，通常5万块以下搞定，住院时间也很短，对病人整体影响相对较小。

而重疾赔付动辄几十万，造成了甲状腺癌的赔付居然能“发家致富”的现象，远超实际损失，早已脱离了重疾险的设计原理。此次这样调整，也在情理之中。

原位癌从现有轻症剔除

原位癌又称作“上皮内癌”，指的是上皮的恶性肿瘤局限在了皮肤或粘膜内，还没有破坏基底膜、侵犯到真皮组织，更没有发生浸润和远处转移。

可以简单理解为长了霉斑的橘子，原位癌就是乃个霉斑，拨开皮后橘子还是好的可以吃。所以，原位癌算是癌症的最早期，一般手术即可切除，治疗简单，费用较低。此次《新定义》中，原位癌从轻症中剔除，既不属于重疾也不属于轻症。



目前原位癌是按轻症进行赔付的，未来有可能一分钱也不赔了，这一点还是不太友好的，毕竟原位癌是理赔很高的疾病，从国寿，友邦这些大保险公司2019年的理赔数据就能看出，原位癌稳居前三甲，占比超过30%并还在迅速上升。 以后不赔了还得别处找钱治病了。

但是，具体到操作上，各家保险公司都有自己灵活的处理空间，相信大部分公司还是会按照现行规则来处理。

六大核心重疾定义调整

为什么叫核心重疾，就是这六种重疾在理赔中实在太高发，占比高达80%，所以此次定义按照当前水平的医学理论研究及治疗手段为调整依据，定义划分更加细致，比如：“恶性肿瘤”变成了“恶性肿瘤——重度”，这一条明显是趋严了。

改版前：



改版后：



而对于“冠状动脉搭桥术”而言，“开胸”变成了更微创的“切开心包”，考虑了目前治疗水平的进步，理赔条件更宽松了。



总结来说这六种核心重疾，三个变严格，两个变宽松，一个变化不大。

变严格：严重恶心肿瘤，严重心肌梗死，严重慢性肾脏病

变宽松：重大器官移植术，冠状动脉搭桥术

变化不大：严重脑中风后遗症

所以对于此次核心重疾定义的调整，不能简单下定论理赔是更严格了还是更宽松了，只能说是更符合实际了。

三种轻疾赔付最高不超过重疾保额的30%

这个影响就比较大了，按照100万保额，如果是现在最火的超级玛丽来赔，轻症三次赔付，每次按基本的保额的45%，最高可赔付135万，而按照现在的定义不论赔几次最高只能是30万，只能是原来的零头！对消费者的经济损失可以说是非常大了。

但定义中是说这次《新定义》中增加的三种轻度疾病，即：轻度恶性肿瘤，较轻急性心肌梗死，轻度脑中风后遗症，不能超过总保额的30%，未要求其他轻症。

未来保险公司可能会对轻症进行分组，新定义规定的三种轻症放一组按最高30%来赔付，其他轻症分一组按更高的比例来来赔。

但如果未来监管严格执行，那么以后轻症整体赔付比例将会比现在的标准下降很多了。



02新规之后重疾险会越来越便宜？

从现有重疾险高保障的配置力度来看，这个重疾险新定义是减配来的。剔除掉轻度甲状腺癌之后的重疾发病率在被保险人20岁~40岁之间可以大幅下降30%~40%。按理应该会有一定程度的降价。

但从更宏观的层面来看，与新定义同步出台的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》（征求意见稿）数据中重疾发生率大幅提升，这是过去十年数据统计，很多年龄段的重疾发生率都显著提高，这也提高了保险公司定价赖以依据的基础，基本盘的赔付成本高了那么多，即便是去掉轻度甲状腺癌，也很难获得更低的价格。

再者，目前众多主体激烈的竞争已经提前透支了下降空间！重疾险定价方面普遍存在一定程度的定价不足，保险公司很有可能会借本次疾病定义修改为契机进行一轮“隐性调价”来回收利润，毕竟保险公司也需要盈利才能持续给有需要的人提供保障。

所以，综合考虑价格应该会相对稳定，习惯了等待保险变得更便宜的消费者们，清醒一点，这次大概率是要失望了。

03重疾险买旧的还是等新的？

这个问题对于还在裸奔的小伙伴没有意义，就重疾险购买的初衷不就是防范不期而至的疾病风险吗？难道疾病风险会因为新定义下的重疾险还没上市而推迟？所以对于裸奔的小伙伴，最佳购入重疾险的时间就是：现在！

具体操作上可以旧的先保上，新的再补充，比如原本计划保障100万，可以新旧各保50万。

对于已经有保障的朋友，建议还是新旧搭配投保吧。

这样不仅在保障上能各取所长，而且出现理赔争议时，还可能帮被保人争取到最有利的赔付。

               
作者：朵爸说保