双十一投保攻略:有了惠民医疗,还需要买百万医疗么?

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最近几个月，各地纷纷上线了由地方政府参与、商业保险公司承保的区域性专属惠民医疗保险，名字也很统一，叫“惠X保”或者叫“X惠保”，X就是城市名称。这类区域性专属惠民医疗保险的共同特点是没有年龄限制，也不用健康告知，既往症也可以报销，而且只要有当地户口都能买。以笔者所在的成都为例，成都也叫蓉城，所以成都的惠民医疗叫做“惠蓉保”。保费仅需59元，就可获得高达100万元的医疗保障，报销比例75%，年度免赔额2万，报销范围包括社保内用药以及20种特定高额药品目录内的药品费用。

20种特定高额药品目录包括：

据惠蓉保官方公众号公布的数据显示，惠蓉保整体参保人数超过310万人，自7月1日起进入保障期。截止到8月3日，31件理赔申请可达到理赔标准，预计赔付金额233635.26元。目前最高单笔案件应报销4.72万元。

在该案例中，65岁的易先生因“腹主动脉瘤”住院治疗，住院13天，总共发生医疗费用为30.77万元。其中医疗保险报销20.55元，个人负担医疗费用为102233.97元，惠蓉保报销金额为47262.45元。 如果这位易先生买的是百万医疗险，可以报销多少钱呢？市场上的百万医疗险，报销范围不限社保，而且年度免赔额只有1万元，易先生可以报销的金额=30.77万元-20.55万元-1万元=9.22万元。
另外，市场上有很多百万医疗险对于重大疾病是没有免赔额的。如果易先生本次“腹主动脉瘤”病情非常严重，达到了重大疾病的标准，比如治疗方式采用了“主动脉手术”，有的百万医疗险产品就会取消免赔额。实际报销金额=30.77万元-20.55万元=10.22万元。


惠民医疗的优点是价格便宜，可以带病投保，没有年龄限制，非常适合年龄较大、健康状况不是很好、有当地户口的人群，作为社保医疗的补充。不足之处在于报销范围很窄，仅限社保目录内药品费用，以及少数几个昂贵药品的费用。百万医疗的优点是可报销社保外的费用，所以对于大额医疗尤其是重大疾病的治疗，报销效果会非常好。不足之处在于有年龄限制，有健康要求，价格较高（年龄越大价格越高）。惠民医疗很好，但是报的少。百万医疗很重要，有条件（健康状况符合要求，年龄符合要求，经济上能买得起）的话，建议人人投保。
市场上有那么多的百万医疗险产品，我们该如何选呢？



最近我们关注到一条微博，有个小女孩出生2个月后，确诊脊髓性肌萎缩症（SMA），值得注意的是，这种病属于基因突变导致在的遗传性神经肌肉疾病，大部分商业保险对于“遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常”导致的疾病是不予赔付的。治疗SMA的特效药费用非常高，要70万一针。第一年要打6针，后续每年要打3针。这个药也没有纳入医保，需要自己承担。第一年就要420万，后续每年210万，这样的天价救命药，对于很多家庭而言都很难承担。2018年5月22日，国家卫生健康委员会、科技部、工业和信息化部、国家药品监督管理局、国家中医药管理局等五部门联合发布第一批罕见病目录，共涉及121种疾病。其中就包含了脊髓性肌萎缩症（SMA）。
市场上有这么一款百万医疗险，将这121种罕见病纳入了保障范围，而且条款明确规定，不受责任免除中关于“遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常”的限制。

这款产品叫做尊享e生2020，由众安保险承保。一般医疗每年最高可报300万，重大疾病医疗（100种重疾+121种罕见病）每年最高可报600万，恶性肿瘤质子重离子医疗最高可报600万。可报销住院前7后30天门诊费用、住院治疗费用、特殊门诊费用、门诊手术费用，报销范围不限社保。另外还免费提供医疗垫付服务、重疾绿通服务、肿瘤特药服务、术后家庭护理服务。就诊医院为二级或以上公立医院普通部，年度免赔额1万。一旦确诊重疾，后续所有治疗都不再扣除免赔额。

和市场上其他百万医疗险产品相比，这个产品最大的亮点是将121种罕见病纳入保障范围，不受责任免除中关于“遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常”的限制。这就意味着，即使确诊脊髓性肌萎缩症（SMA），天价药也将由保险公司买单，普通家庭也能看得起病。 马上又要双十一了，在为家庭购买生活用品的同时，建议您也别忘了检视一下家里的保单，看看有没有买百万医疗险。如果您家有刚满月的宝宝，还没来得及配置保险的，建议在双十一期间给他/买上。你看11月11日这4个1，像不像4根可以帮你撑起家庭的顶梁柱？
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作者：大圣保