为什么重疾险和医疗险要一起买?原因竟然是这样!

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很多人觉得保险骗人，归根结底有两点原因：

第一是保险从业人员的销售误导，其次就是选择的险种搭配不完善。

举个例子，有的代理人受限于只能代理一家公司的产品，由于单一产品的局限性，不得不通过“销售套路”让客户选择自己所属公司的产品，这其中可能就会涉及到销售误导。

第二种原因是险种搭配不完善，比如说只买了重疾险，患尿结石需要住院做手术的情况下，就无法获得赔付，就让人产生“保险是骗人的”感觉。

所以，在为客户设计最佳保障方案的时候，需要根据客户的个人情况在市场众多产品中挑选适合的产品组合，选择重疾险+医疗险的组合搭配，确保健康保障滴水不漏。

这时又有客户会觉得，重疾险+医疗险的搭配有重合，是浪费钱。

那么，重疾险和医疗险一定要一起买吗？

1、医疗费用只是冰山一角

“人体有8大系统，36个重要器官，206块骨头，23万亿个细胞，除了头发不会病变以外，其余都有病变的可能。”

在人体器官构成当中，每一个部件都是有可能病变的。

据统计，人的一生罹患重大疾病的概率高达72%。

首先，我们需要了解一下，生病了需要花什么钱？要花多少钱？

最形象的解释就是冰山理论。



罹患重大疾病后，首先要面对巨额的医疗费，也就是看得见的费用。从挂号、门诊、吃药到入院手术、治疗、化疗等需要花费30-50万，甚至更多。

看得见的医疗费用数额很大，容易被估测，但是对于未来的、大额的隐性费用来说，只是冰山一角。

治疗期间会导致收入的降低或中断，贷款或债务让罹患重疾的家庭更是雪上加霜。

出院后有一段时间的康复期，在这期间，病人需要继续休息、吃药、定期复查、可能还有经历后续的放化疗、吃昂贵的靶向药等，与此同时，还需要家人的照护，或者还得请护工。这些费用都无法准确估测。

这就是医疗险+重疾险搭配的意义：水面上可以看到的冰山一角，费用由医疗险报销，而水面下的看不见的费用则由重疾险来填补。

重疾险和医疗险是健康保险的两大分支，根据不同的给付条件，重疾险是以约定的疾病发生为理赔条件，医疗险是以住院行为为理赔条件。

通俗来讲，重疾险是土豪朋友，而医疗险是会计朋友。

2、重疾险：你的土豪朋友

重疾险就像是土豪的朋友，发生重大疾病，直接给付被保险人保险金。

投保长期重疾险，就能锁定以下权益：

1）保费不变。保费以投保时的年龄来锁定，不会因为年龄的增长而保费增加

2）不以实际发生的医疗费用来理赔。举个例子，投保50万保额的重疾险，罹患甲状腺癌，实际发生医疗费用为5万，获得的赔付金额是50万，这笔钱可以自由支配。

当然，重疾险的保障范围仅限于“重疾”，并非普通的生病住院就能获赔付，没有了解重大疾病定义的客户可能要说：“保险是骗人的”了。

所以，投保重疾险后，需要搭配一个医疗险，这样一来，非重大疾病和意外导致的住院也能获得理赔，才能确保健康保障滴水不漏。

3、医疗险：你的会计朋友

上面说到，医疗险就像一个会计，是以住院为理赔条件的，不管是小的意外住院，还是小的疾病住院或者大病住院，有了社保+商业医疗保险，基本就不需要自己花钱。

而且如果发票已经拿到会计得到足额报销，原则上是不可以再去其他的会计那里重复理赔。

总结起来，任何人都需要医疗保险，不让生病拖垮自己的家庭，更不用通过众筹捐款治病。

但医疗险也存在缺陷，医疗费只是冰山一角，如果患了大病，还有很多隐藏费用，仅有医疗险是远远不够的。

再则，医疗险保费并不固定，年龄越大保费就越高0-5岁小孩的保费也相对较高）。医疗保险大多为1年期产品，存在随时有停售的风险，无法通过续保获得长期保障。

所以，仅有医疗险是不充足的，要同重疾险搭配互补。

4、重疾险和医疗险是完美结合

举例子：

三位客户，都有50万存款，他们采取三种不同的资产规划方式：

客户A不相信保险，觉得把钱存在银行最放心，结果一场大病花光了50万，资产变成0。

客户B较有风险意识，从50万的银行存款里拿出2万买了100万保额的重疾险，同样一场重疾花了50万，获得保险公司赔付100万重疾保险金，银行卡余额98万。

客户C很有智慧，找到保险专业人士，规划了2万保险费用预算，最终花1.9万买了98万保额的重疾险，另外搭配了1000块医疗险。当重疾到来的时候，看病花的50万，通过医疗险报销了治医疗费，通过重疾险获得98万重疾保险金，这时候他的银行资产还有146万元。

同样50万，不同理念，采取不同的资产规划，当风险到来时， 得到了截然不同的结果。

聪明如你，一定看明白了，重疾险和医疗险一起买才是完善的搭配。

5、写在最后

配置保险是一门专业的事情，如果不懂行，可能会导致所买的保险不符合自己的需要，可能保额太少无法弥补损失，保费压力太大不能持续交费，导致保障中断等等。

所以，配置保险的时候，请联系您身边的专业的泛华代理人，泛华丰富的产品库，帮您货比三家，优选组合。



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图文编辑︱田霓子

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