百万医疗,百里挑一

素色流年783

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找医生看病的病人中有70%只要能够消除他们的恐惧和忧虑，病自然会好起来。

——卡耐基《人性的脆弱》

文 / 呵呵哒（微信公众号：险知百科）

最近“新冠”疫情严峻，作为保险人好好得刷了一波保险，其中又以刷百万医疗为甚。但是今天我们不谈百万医疗在本次“疫情”当中的作用，我想先来谈谈百万医疗该怎么看。



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百万医疗亮点非常突出，这些亮点吸引着我们的眼球，让我们的钱包蠢蠢欲动。

保额超高：从100万到600万

不限社保：进口药、放化疗、先进治疗手段等等100%报销

价格便宜：30岁的男性只要300元左右

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目前保险市场上少说也有100款百万医疗险，所以说百里挑一也没有任何夸张的成分。百万医疗保险责任非常丰富，涵盖了药品费、手术费、床位费、材料费、放化疗费、透析费等等责任，保险金额从几十万到几百万不等，价格也非常便宜。但是我们怎么选择呢？



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究竟应该从哪些角度去评价一款百万医疗呢？下面来说说我的观点。

百万医疗是不能保证续保的一类一年期健康险，所以很多产品的特性，只是代表它暂时的特性，现在产品更新换代非常快，现在好不代表以后一定好。各家公司也都是在摸索前行，快速调整。不管怎样简单来聊一聊评价一款百万医疗的一些角度。

第一，稳定性。这个特点是最容易忽略，但是也是最重要的一个特点。百万医疗都是不保证续保的一年期产品，可以调价，可以停售。一旦该产品运营不稳定导致停售，那就比较尴尬。身体没出现异常的还行，大不了换个产品；但是一旦有异常，那就真呵呵哒了。那么如何判断一款产品的稳定性呢，我觉得主要从以下几个方面：被保人健康状况、销量、公司、定价这四个方面考虑。被保人健康状况越好、产品销量越大、公司实力越雄厚、定价相对合理的产品，就越稳定。目前这么多的百万医疗，将来很可能会有不少产品面临停售。

第二，续保条件。现在大部分产品，续保是不需要进行二次核保的，也就是说不会因为被保险人身体变化而拒保。但是少数产品还是要进行二次核保的！大家一定要擦亮眼睛。

第三，免赔额。免赔额主要有三大类。

第一大类，绝对免赔额，也就是需要除去社保之外，再扣除免赔额度。额度从5000元~10000元，有的是5年或者6年累计免赔10000元，有的家庭保单的花，一家人的免赔额是10000元，有的连续不出险之后，免赔额递减，有的癌症或者重疾0免赔。

第二大类，相对免赔额，就是社保报销部分，也计入免赔额。

第三大类0免赔的，自己花了1块钱也报。

免赔额当然是越低越好咯，从官方统计数据看，三级医院平均住院费12000左右，也就是大部分绝对免赔额10000元以上的百万医疗是赔不到一分钱的。也有部分人觉得10000以内的损失，自己能承受。

第四，保险责任。其实我想把责任放在最后的，因为各家差距都不是非常大，同质化最严重的就是保险责任了。通常包含：床位费、膳食费、护理费、重症监护室费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费、特殊门诊、住院前后门诊

第五，增值服务。是否包含重疾绿通，是否包含住院垫付直赔，是否包含理疗，是否包含院外购药，是否包含出院护理等等

第六，报销范围。普通的产品一般只包含二级以上公里医院普通部，部分产品包含国际部和特需部。

第七，健康告知。所有的健康险都需要进行健康告知，有的松有的紧。比如高血压有的直接拒保，有的只要上压140一下，下压90一下就可以正常承保。但是健康告知严好还是松好？相当于问清华分数线高好还是低好。对于学习成绩好、原本就能考上清华的学生来说，当然是分数线高好，把差的淘汰掉，周围都是优秀的人。对于成绩差的学生来说，当然分数线越低越好，自己也能进清华，光宗耀祖。健康告知也就是相当于这个高考分数线，告知宽松，很多不健康体就进去了，将来可能造成理赔费用失控，保险费率迅速上涨。但是对于本身身体就不怎么好的人来说，那当然告知宽松好啦。

最后，价格。百万医疗都是不保证续保的，保险公司有调整费率的权限。现在买的时候价格低，不代表以后续保价格也低，所以我把价格放在最后一位。目前主要有两种价格调整的方式。一种是根据每个人的身体变化情况，调整单个人的费率；另外一种是根据同一年龄段的所有被保险人的理赔情况，调整这个年龄段所有人的费率。

写了这么多，就是希望大家能够正确的认识百万医疗。挑选一款适合自己的百万医疗。不管怎么样一定要买一款，特别是年轻人，实在太便宜啦，一支口红的钱，拥有几百万的保障。即使是0免赔的百万医疗，也不过一千块钱左右，哪里不能省？





                               
作者：险知百科