重疾险新定义,新旧产品交替,怎么选??

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不知道大家有没有收到风，反正小宝作为一个保险人，这两天彻底被一条新闻刷屏了。

从25号晚上的一张图开始，到26号正式官宣，每一动作都撩得从业者和消费者不要不要的






是什么大事呢？



简而言之，就是小宝之前说的那个《重疾险新定义》发了两版征求意见稿之后，现在总算通过终审，到了要正式落地施行的阶段。

可以预见，整个保险板块马上要疯，接下来的一段时间保险市场必将迎来一场百团大战。

如果你的朋友圈里有保险代理人，不用怀疑，肯定免不了被一些奇奇怪怪、真真假假的信息刷屏。

小宝作为一个实诚boy，先给大家做个理性解读，免得大家被带偏了节奏


1

《重疾新定义》新在哪？

其实这次的《重疾险新定义》相比之前的《第二版意见稿》，并没有什么太大的区别。

但相比当下实行了十多年的《2007版重疾定义》，还是蛮多新变化的，小宝挑重点说一下：

1）增加了3种重疾+3种轻症

在《2007版重疾定义》中，监管为了防止保险公司滥竽充数，制定了25种高发必保重疾，包括名称和具体的诊断标准，比如癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。

换言之，自2007年开始，一个保险要想说自己是重疾险，必须要保那25种疾病才行。

但发展到现在，十几年过去了，原来的老定义有的已经不能很好地适应我们的保障需求了，于是《重疾险新定义》便在今年问世了。

在疾病保障数量方面，《新定义》相比《旧定义》，增加了3种重疾和3种轻症——



（点击查看大图）

哪些最值得关注呢？

个人认为是那3种新增的轻症保障，因为在《旧定义》中，压根就没有对轻症有要求，让一些保险公司钻了空子。

比如早两年的某某福，新增的这3种高发轻症中，竟有2个都不保


这次算是断了一些垃圾公司的念想。

总共增加了6种疾病，看起来相比之前多了不少，但实际呢？

对于一些不思进取的公司来说，影响是巨大的，堵上了漏洞。

但对于一些好好学生，追求性价比的公司来说，几乎没啥影响。

像小宝之前推荐的一些产品，《新定义》中的新增的6种疾病本身就在保障范围内，全都保障得妥妥的


而其它的一些疾病定义，有的调严了，比如癌症、急性心梗，有的则调松了，比如一些冠状动脉搭桥和心脏瓣膜手术。

更多的，其实没有什么太大的变化。

感兴趣的可以在公众号荔枝保后台回复【666】，下载《重疾新新定义终审稿》查阅。

2）部分甲癌被踢出重疾队伍

相信大家都听过一个“谣传”，说甲癌马上要被踢出重疾了。

这种说法其实是不严谨的，甚至是有煽动性的。

严格来说，根据《新定义》要求，甲癌将来会根据轻重状况被分为轻症和重疾。

绝大多数TNM分期为Ⅰ期或更轻的甲状腺癌将被归为轻症，少赔一些，少部分更严重的情况才属于重疾，跟之前一样理赔。

这个变化好不好呢？

站在整个行业的角度看，自然是好的。

大多数甲癌花费低、治愈率高，几万块钱就能搞定，没必要赔大几十万。

而且现在甲癌的理赔概率非常高，各家保险公司都被压得喘不过气。

就拿平安2019年的理赔数据来说，67.5%的人理赔重疾是因为癌症，而其中最高发的便是甲癌…



（平安2019年理赔年报）

但反过来，小宝同样作为一个消费者，站在消费者的角度看，看到甲癌被踢出重疾心里是很不爽的。

管它治愈率高不高，管它治疗费高不高，甲癌也是癌啊。

原本得病能赔50万的，现在只能赔十几万，心理肯定有落差。

而且现在普遍工作压力大，生活作息不规律，甲状腺癌的发病率更是节节攀高。

这么一调整，心里慌得一批…

3）轻症赔付比例下降

《新定义》增加了3种轻症保障，但同时也给它做了一定的限制。

3种轻症赔付的保额，不能超过重疾保额的30%。

换言之我们投50万的重疾保额，得这3种轻症的话，最多赔15万。

这点是小宝不能理解的，现在网红重疾的轻症赔付保额都高达45%了，比如达尔文3号，现在砍剩30%。



这不是开历史的倒车嘛，你可以定下限，但不能定上限撒…


整体来说，《新定义》的几项变化对我们有利有弊。

而如果你特看重甲癌保障和轻症保障，可以认为是弊大于利。

2

新产品会更便宜吗？

从重疾定义调整来看，可以判断的是未来的重疾理赔率相比现在将会下降一些，主要原因是提高了甲癌的理赔门槛。

那赔付成本下降了，保费会下调吗？

小宝认为长期看，有可能下降，短期看，下降的概率不大。

往长远了看，理赔率下降了，保险公司的赔付成本降低了，随着市场竞争总会有新人想出来用价格吸引消费者，摇大旗赚吆喝。

但眼下《新定义》刚要落地，谁都不会开局就放大招。

就像打斗地主的时候我们不会一开局打4个2对吧，先打个3试探试探。



另外，考虑到最近再保公司利润下降，在想方设法各种抬价，这次新定义登场势必要卯着劲要捞一笔


所以小宝判断，别太指望新产品一登场就能买到笋货，希望不大。

3

怎么配置好？

《新定义》登场后，可以预见的是现存的重疾险将会大规模集体下架，给按照《新定义》设计的新产品让道。

是早点给自己配置个《旧定义》下的重疾，锁定甲癌保障和高比例轻症赔付好？

还是做个等等党，等新产品上场了再配置好？

小宝建议根据个人情况判断：

1、特别看重甲癌保障和轻症高比例赔付的，建议优先考虑配置当下的产品。

终审稿已经敲定了，这次要“减配”的决心还是很大的，各保险公司苦甲癌久已…

用不了多久，老产品大规模下架将是大概率事件。

虽然不至于恐慌，但自己心里也要有个底，看准了就尽快出手，尤其是还没配置过重疾的。

施行《新定义》对于已经投保《旧定义》产品的消费者来说没有任何影响，原来合同上写的该怎么赔就怎么赔，不受新政策影响。

2、已经配置了50万保额重疾的，静候佳音。

新版重疾已然是箭在弦上不得不发，如果手上已经配置了足额的重疾，小宝认为就没必要再凑热闹叠加了。

等新产品登场，如果觉得新产品也不错，再加也不迟。

反正手上已经有一个保障甲癌和轻症高比例赔付的底牌，进可攻退可守~

3、实在纠结，而且预算有限的，建议先配置一部分《旧定义》下的产品，像达尔文3号、超级玛丽3号，都可以。

反正重疾险可以叠加配置，将来理赔也不冲突。

先配置30万保额，自己留张底牌在手上，等后面再叠加20~30万新规下的重疾平衡平衡，也是一个不错的思路~

总的来说，小宝还是原来那个观点，重疾险肯定是早买早好。

趁年轻，趁身体健康，趁价格便宜，趁早上车~

留给等等党的时间不多了，千万别等到最后保险公司系统被挤爆了，赶不上末班车


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作者：荔枝保