重疾险13年后再定义,你想合规获利和避坑吗?

忆困血馆闻

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目录

01 短暂政策红利

02 惨痛教训和最佳实践

03 合理利用规则获益

04 有趣故事

05 业内谣言和知识诅咒

06 由浅入深，由深入浅

07 常见问题

01短暂政策红利


银保监官网的政策规章规范



截止1月31日，具体什么意思？

就是说从现在开始，一直到1月31号，市面上的这些旧定义下的产品，会一款、一款、一款地停售、下架，直到1月31日，彻底说再见。

不停售的产品，也可能随时就根据新核保标准，调整投保“运营规则”

有中国特色的金融市场，讲究政策导向。

讲究合理利用规则，扬长避短获利。

那从今往后，如何“抓紧”合规获利和避坑呢？

先说建议，给信任或心急的朋友

新规有利有弊，合规获利和避坑的前提，是靠谱和专业

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如果你是同业，欢迎探讨。有意加入吉力团队的，我愿意分享全套分析文档。

下面，容我娓娓道来。

02惨痛教训和最佳实践
重疾险是否有用的分享，请见

心声：我这个40岁中年人，赶在生日前加保了3单重疾险。你说我是被洗脑了吗？

这次，进一步分享我家的“惨痛教训和最佳实践”

专业的红利

我跟我太太的友邦方案相比，换算同性别同年龄同保额同缴费期，不但省保费50%，而且无论产品责任，品牌服务，还是性价比，都至少一个维度胜出（详情，请点击链接）



2018年，吉力太太通过友邦代理人投保：单次重疾险，保额35万，保费1.4万*19年，投保时35岁

待我转型专业经纪人后，2020年我的自买单：

吉力本人的方案：多次重疾险，保额115万，保费3万*20年，含赴日绿通服务，投保时40岁

详见心声：我自己买的重疾险保单组合揭秘，你了解一下？

吉力儿子的方案：多次重疾险，保额50万，保费0.3万*20年，投保时4岁

详见 妈咪保贝，超人的礼物？可惜

03合理利用重疾险规范获益
新旧规范，有利有弊



吃透新旧规范差异，可以更多获利

比如，对于多数有甲状腺结节的朋友，强烈建议在过渡期内，加保旧规产品！



04重疾险规范的有趣故事
你知道2007年首份重疾险规范，源自2006年友邦门事件（客户联合起诉保死不保生）吗？司法经典，欢迎考据。



重疾险定义规范很有用

从此，大陆重疾险对最常见的重疾，有了统一定义。（很遗憾，港险各保司至今尚无“常见重疾统一定义”）。

感谢友邦一己之力，推动了内地保险。

2007年定义

保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种重疾



这25种重疾占到了实际重疾理赔的95%左右，

而且这25种有着统一规范，各家保险公司都要遵循



其实，真正考验专业的是，常见重疾对应轻症的保障情况。

条款上埋个“文字游戏”小坑，保费差个几千，很常见



时隔13年，2020年重疾险再定义，3轮迭代

1）2007年规范

2）2020年3月征求意见稿

3）6月公开征求意见稿

4）11月终稿

于是保险行业震动，谣言四起。

05业内谣言和知识诅咒
你的朋友圈有过类似谣言？

这都还是一些大绩优代理人（MDRT级别）的发圈。她们不要脸，但我还是帮着打码吧





谣言粉碎机

新增3种轻症赔付上限是30%，非20%

原位癌是剔除，非不保

少数甲状腺癌还是恶性肿瘤，有些原位癌还是轻症



还是能理解的，代理人只能销售自家保司的产品，以偏概全，在所难免。

而且，都忙着去销售了，确实没有动力和能力去钻研条款或追踪政策。



附上官方文档，欢迎搜索确认。验证吉力所言非虚，即可。

银保监公示，中国保险行业协会和中国医师协会联合发布

http://www.iachina.cn/art/2020/11/5/art_8616_104704.html



知识的诅咒

每句话每个字，你都确认能找到。

但为了措辞严谨，保险的条款也越来越不说人话了，看完之后让人头晕脑花。

保险条款太长了，可以不看吗？

当然可以，放着我来。

06先由浅入深，再由深入浅
四部曲。信任和心急的朋友，可以直接跳至第4步。

1）先梳理一下思维导图



2）再逐字分析，高亮对比

吉力的眼快瞎，很庆幸没有红绿色盲。

4份政策稿，265行，968单元格，34592逐字研读！

3次迭代中，政策细则改动反复横跳，反映多方势力的缠斗焦灼！！



3）省略中间态，继续简化

直接上《2007和2020发布版》的对比表，舒服些了



13页滑动长图

高清PDF版，请关注公众号后，回复 重疾新旧对比表，下载

只是秀一下，真正的专业，是化繁为简
秀一下，不为炫，只为你更多的信任和理解。
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07回答一些常见问题
1）现在买还是等新规落地后买？

现在。

* 现在是我们身体最健康，保障时间最长的时候。

* 这次是产品倒逼的监管，而不是监管引领的产品，现有的优秀产品，已经超越了新规。

当然，某几家保守型的传统大保险公司除外，他们不少产品还在旧的时代。

* 既然靴子落地，保司随时可能停售旧规产品，或者用修改“核保标准”的方式优化旧规产品销售，增加消费者门槛。

2）产品会不会更便宜？

业内精算师和背后“再保险”资本的反馈：大概率涨价，没可能显著降价。

产品的定价是多个因素叠加的。

甲状腺癌剔除，新的生命表，是降价的有利因素。

但偿二代二期工程，要对重疾风险评估加入长期恶化因子，这属于降价的不利因素。

3）已买过的产品受不受影响？

不受影响，以原合同为准。

4）你的解读为啥跟我在朋友圈看的/我们公司培训的不一样？

对，你可以参照我上述方法，自己比对验证一下。

如果，你看到白纸黑字的分析后，依然如故，那.......您开心就好。

有意加入我团队的，吉力愿分享全套分析文档。微信加我时，请备注“加入团队”。

欢迎吉力话私聊，微信号 wujie8053

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作者：吉力话