重疾险新规,这六点您一定要了解!

jimmy肖明

看官姥爷们，看官姥爷们，我胡汉三又回来了


最近实在有点忙，公众号一直没更新，先给大家磕一个谢罪了




咱们言归正传，进入正题。

2020年11月05日，中保协与中医协联合发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，对2007年后沿用至今的【重疾险定义】进行了革新。



那么此次重疾险新规“新”在哪里呢，这六点您必须知道！

（一）、重大疾病分级
新定义根据最新医学实践，对疾病进行等级划分，分为重度疾病与轻度疾病。以甲状腺癌为例，旧定义中甲状腺癌不分轻重都属于重疾；而新定义将TNM分期为1期的甲状腺癌划分到轻症，更严重的甲状腺癌才算重疾。而95%的甲状腺癌出险，都是TNM1级及以下，只能按轻症赔付，无法做到像现在一样全部以【重疾】出险。直白点说，就是赔的少了。此前，甲状腺癌一直被叫做“幸福癌”，但新规这么一改，“幸福癌”将彻底成为历史。就社会层面来说，这是个与时俱进的好变化，合理规避了保险资源的浪费。但对消费者而言，听起来并不是个令人开心的消息。



作为AKA中国皮卡丘，一个有温度的小作者，不写全，不让看官姥爷们搞明白，那是不阔能的

（撸起袖子写）

啥是甲状腺？它长在距“喉结”2—3厘米位置的、呈蝴蝶状的组织，是重要的内分泌器官。

甲状腺癌在医学上分为4类，分别是：乳头状癌、滤泡状癌、髓样癌、未分化癌。

乳头状癌占甲状腺癌的80%，发展缓慢，十年生存率>90%。

滤泡状癌占甲状腺癌的15%，杀伤力较大。

髓样癌占甲状腺癌的3%，发展较快，杀伤力排第二。

未分化癌非常少见，也最难治。一年生存率<10%。

（注：数据来自科普中国）



旧规下：甲状腺癌一旦确诊，都按100%赔付。新规下：按照病情严重程度分级赔付，I期甲状腺。癌症赔付30%，剩下的依旧是赔付100%。

担心这点的孩子，旧定义重疾险的销售截止日期，是2021年1月31日。你们懂的


（二）、增加病种数量，首次定义3种轻症新定义在原来25种重疾的基础上，拓展了3种重疾+3种轻症。
3种重疾：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎
3种轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症。
新规明确要求，保险产品中如果有轻度重疾保障，必须要包含这三种轻症。且限定这3种轻症的赔付比例不超过保额的30%，也就是如果保额为50万，最多赔15万。

（三）、优化重疾定义

新定义扩展了对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。新定义也放宽了部分定义条目赔付条件。例如，对“心脏瓣膜手术”取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施了切开心脏”。
这样一来，如消费者是采用微创技术等新医疗手段进行手术，也能得到保险赔偿。

（四）、关于原位癌问题原位癌是恶性肿瘤的最早期，通常不需要做化疗，治疗费用也比较便宜。
新定义明确规定，“轻度恶性肿瘤”不含原位癌。但保险公司可以自行增加原位癌保障。
此次修订为进一步规范恶性肿瘤的概念和范围，在参考世界卫生组织（WHO）《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD）的基础上，引入了世界卫生组织（WHO）《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学标准，使定义更加准确规范。而原位癌不属于ICD-O-3肿瘤形态学标准中规定的恶性肿瘤，同时我们也深入研究并参考了英国、加拿大、新加坡等国家的经验（均对原位癌作了除外），因此此次修订暂不纳入原位癌。

（五）、轻症赔付比例降低，赔付条例更合理规范

旧规下：轻症赔付比例有30%、45%、50%不等，没有确定的标准和规范。新规下：轻症赔付金额不应高于所包含的相应重度疾病保险金额的30%，规则更统一和规范。

（六）、杜绝病种凑数，再也不怕患相似疾病而得不到赔付

旧规下：为了吸引客户购买，会将同一种疾病拆分成两种不同的名称用以凑数。新规下：明确规定杜绝凑数，同一产品不能有保障范围高度重叠的疾病。

举个例子：旧规下可能出保2种疾病，但实际内容是：保感冒和重度感冒。新规下，不许这样拆分充数。



那对消费者们，重疾险新定义发布，对我们有什么影响吗？
对于已经买了重疾险的消费者，新定义发布对已有保单是不会有影响的，会按照已经签订的合同条款来赔付。
而还没有买重疾险的消费者，建议根据自身条件和偏好来选择。如果担心因新定义发布某些疾病的赔付会变少，也可考虑在新定义过渡期尽早投保。
如果想要兼顾新旧定义，也可以先买一部分旧产品，等新产品出来后再考虑加保，两份重疾险互相补充。

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作者：张伟凡写写画画的地方