重疾险新定义全面解读!对新品上市有哪些影响?

刘冠华

等了大半年，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，也就是今年业内一直在热议的重疾险新定义，已于11月5日正式发布。

旧产品销售的截止日期为2021年1月31日。



同时，中国保险报也透露：

预计第一波重疾险新产品将会在15-20天后获得核准批复。

也就是说，2020年11月5日至2021年1月31日为新旧产品过渡期。
过渡期内新旧产品可以同时销售，确保重疾险新老规范平稳过渡。
而在2021年1月31日之后，现有的重疾险就会彻底退出市场，买不到了。
新旧更迭之际，重疾险怎么买，奶爸之前的文章也说得很清楚了：
只要有合适的产品，现在就买。



也有很多朋友在后台问：新版定义最终改成什么样了？
此前奶爸也有多次分析，但毕竟是征求意见稿，也比较分散。
今天就再来全面解读一下。

重疾新规发布后，会有哪些变化？

关于重疾新规问题详解

奶爸总结

01重疾新规发布后，会有哪些变化？
概括起来，新版重疾险定义，主要变化为：

新增3种重疾、3种轻症，重疾种类由原来的25种变为28种

新增轻症赔付比例不得超过重疾保额的30%

轻度甲状腺癌由重疾降为轻症，赔付比例缩水。

部分重疾定义更加明确

1、新增3种重疾和3种轻症

本次重疾新定义的发布，重疾种类和轻症种类分别新增了3种疾病。
重疾种类由原来的25种变为28种。
新增的疾病名称分别为：

重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性肠炎

轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症

（新规新增重疾和轻症）
新增疾病种类肯定是件好事，对被保人的保障也会更加全面。
但实际上，目前市面上的主流产品，基本都已经对这些疾病有了保障。
因此，如果现在入手的产品保障比较好，这条变化几乎没什么影响。



2、新增轻症赔付比例不得超过保额的30%

重疾新定义发布后，轻症的赔付比例将受到一定程度的限制。


（新增轻症赔付比例规范）
简单来说，就是新增3种轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）的赔付比例也下降了。
现在市面上热门且性价比较高的重疾险，往往也会在轻症的赔付比例上下功夫。
就如信泰人寿的完美人生守护（典藏版），轻症可不分组赔付4次，每次赔付45%基本保额，若在60周岁前患轻症，还可额外赔付10%的保额，即共赔付55%。



但如果在新规之后购入该保险，如患以上三种轻症，赔付比例就从55%下调至30%。
因此，对被保人来说，损失还是比较大的。

3、轻度甲状腺癌由重疾降为轻症，最多只能赔30%基本保额

此次重疾新定义的发布，影响最大的莫过于甲状腺癌。
新定义中明确指出，TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌从原来的重疾中剔除，列入到轻症理赔。



（轻度甲状腺癌赔付规定）

也就是说，假如被保人罹患轻度甲状腺癌，如果买的是现有旧定义的重疾险，赔付比例为100%；

而如果等之后买新规定义下的重疾险，则只能赔30%。
举个例子：

李先生现在购入50万保额的达尔文3号。
假如将来他不幸患甲状腺癌，即使是轻度的，保险公司也会赔付180%的基本保额，即90万元。
而张先生购买的是新定义下的重疾险，保额同样是50万。
如果罹患轻度甲状腺癌，保险公司只能赔付30%的基本保额，即15万元。

有数据表明：
过去十年，甲状腺癌在世界范围内的发病率呈逐年迅猛上升的趋势，发病率每年以6%的速度逐年递增。
目前国内平均甲状腺癌发病率为7.7/10万，在恶性肿瘤发病率排名中居第五位。
其中女性甲状腺癌发病率为8.28/10万，数量为男性的3倍。
甲状腺癌现已成为大城市女性中风险最高的癌症之一。
但同时，甲状腺癌的治愈率和生存率也是极高的，5年生存率达93%。
整体而言，发病率的飙升和较高的治愈率及生存率，会给保险公司带来较大的赔付压力。
而降低甲状腺癌的赔付标准，对于保险行业的未来发展来说也是利好。

4、部分重疾定义更加明确

本次重疾新定义中，对于部分重疾的定义更加明确和规范了。
例如，冠状动脉搭桥术和心脏瓣膜手术，之前要求“开胸”，现在变为“切开心包”。


（冠状动脉搭桥术及心脏瓣膜手术定义变更）
比如急性心肌梗死。
以前都是“急性胸痛”这种模糊的概念，现在增加了临床数据。
虽然可以理解为理赔变难了，但更规范，长远来说对被保人更加有利。


（急性心肌梗塞理赔范围变更）
02 重疾新规常见问题解答
除了以上几大变化，有关重疾新规，这些问题的点名率也很高：

1、以往买的产品，万一理赔，是按新定义还是旧定义？

看合同。

重疾险签署的是一份长期合同，白纸黑字标出合同条款，双方签订后就无法再次修改。

买的是重疾险旧定义下的产品，保险公司按照旧定义进行赔付。

不受到新规影响。

2、新规落地后，旧定义下的产品还可以买吗？

奶爸在前文有说到，旧产品销售截止日期为2021年1月31日。
第一波重疾险新产品将会在15-20天后获得核准批复。
也就是说，能不能买旧产品，主要看保险公司的速度。
从中国人寿、弘康人寿等多家保险公司透露的信息来看，旧产品的KPI已经完成得差不多了。
奶爸预计，热门的高性价比产品很有可能会提前下架。
接下来，以下三种措施变得水到渠成：

将旧定义下的产品按照新定义升级。

停售一些跟新定义和市场需求不太相符的老产品。

根据新定义开发全新的重疾险产品。

同时，在2021年1月31日后，所有旧定义下的产品就都买不到了。

因此，如果有看准的产品，得抓紧时间上车啦。



3、怎么买会更划算？

奶爸多次提过，新旧定义优缺点都有。
综合来看，搭配组合会更完美。
如果现在尚年轻，身体状况良好，可以先入手一款适合自己的产品；等新规后再补充一个性价比更优的产品，做好两手保障。
如果现在年纪比较大，或者身体有些小毛病，那么奶爸更建议趁新定义没有施行之前买，尽早买，相应的保障也会更全。
另外，由于女性是甲状腺癌高发病率的人群，奶爸更建议女性朋友多备一份旧定义下的产品。
毕竟新规施行后，甲状腺癌的赔付比例下降了不少，对于以后有可能患甲状腺癌的人群不太友好。

4、新规下的重疾险，价格会更便宜吗？

奶爸认为，在重疾发生率不断攀升且呈年轻化的趋势下，这种可能性不大，或者是有条件的降价。
不过，唯一一点敢肯定的是，年龄越大的人群，买重疾险的保费就会越贵。
因此，如果现在年龄稍大，奶爸更建议早买早保障，保费也会更划算。
03 奶爸总结
2020年，注定是重疾险市场不平凡的一年。
在经历了将近一年的准备期之后，重疾险新定义终于发布。
但在新定义发布后接下来的几个月，老产品的选择很可能越来越少。
而新产品刚推出，很可能不敢轻易下手。
因此，奶爸更建议在现有的产品中挑选一款适合自己的产品，抓紧时间先为自己买个基础的保障。
如果不知道如何挑选，可以看一下奶爸整理的重疾险榜单。

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作者：奶爸测评