重疾险和百万医疗哪个更适合普通老百姓?怎么选择?

jimmy肖明

重疾险和百万医疗是保险界的两大险种，各自起到的保障作用不一样，两者的区别还是比较大的。

而对于一些普通老百姓来说，有时候会比较纠结，重疾险和百万医疗哪个更适合？是只要其中一款还是两款都搭配？

如果你也有以上的疑问，应该是对这两大险种不怎么熟悉了，不了解它们的保障内容有什么。

因为要想搭建一个完整的保障体系，重疾险和百万医疗是必不可少的，最好的情况就是两大险种都配置，能够提升应对疾病风险的能力。

不过实际上买保险是要根据自己的实际情况决定的，保费和保障内容都合适的话才能进行投保。

那么接下来奶爸就跟大家细说重疾险和百万医疗的区别有哪些？都有什么保障内容？哪款适合老百姓。

重疾险和百万医疗的区别有哪些？

重疾险和百万医疗分别有什么保障内容？

哪款更适合普通老百姓？

奶爸小结

01

重疾险和百万医疗的区别有哪些？

上文奶爸有说到，重疾险和百万医疗是两个不同的险种，区别还是非常大的，主要的区别如下图：



区别分析

1、保障内容

虽然两者的主要保障都是疾病，但是保障内容是不同的。

百万医疗主要保障的是因病或意外导致的，在医院产生的合理且必要的医疗费用，社保结算后扣除免赔额，剩余的费用由百万医疗报销。

重疾险是重大疾病保险的简称，字面上看是保障重大疾病，不过随着不断的更新发展，部分产品还约定轻中症和身故保障等。

只要被保人确诊合同约定的疾病，保险公司就会赔付一笔保险金。

2、保费不同

1）百万医疗性价比高，很多产品每年只要几百块就能换取百万的保额，奶爸一下列举了几款百万医疗的保费，供大家参考：



保费测算

从上图可以看出，基本都是每年几百块就能配置到一款百万医疗，不过给小孩配置的话，保费会比成人要高，毕竟小孩的免疫力低，容易招惹疾病，看病的几率较大，保险公司的理赔率也高，考虑到这一点所以需要把保费提高。

而成人的保费比小孩的要便宜，像众惠相互普惠e生，30岁男性每年只要160元，不过医疗保额只有100万。

想要保额高的可以考虑尊享e生2020，医疗保额有300万，30岁男性投保每年也只需293元，保费低性价比高。

不过因为保障期限较短，一般是交一年保一年，每年的保费可能会因为被保人的年龄或者身体状况变化而调整，部分保证续保的百万医疗也有些约定每年的保费可调，这些需要注意一下。

2）重疾险的保费要比百万医疗贵，每年需要几千块，不过因为保障时间长，目前比较常见的是保至70岁或者终身，每年的保费是固定的，不会因为年龄的增长或者身体状况出现问题而调整保费。

奶爸以下列举了几款热门重疾险的保费，供大家参考：



保费测算

一般情况下，重疾险的身故责任在投保时可以选择是否附加，当然有些产品是捆绑身故责任销售的。这一点要注意一下。

以上的产品奶爸分为单次赔付和多次赔付重疾险，身故责任可以自由选择的有超级玛丽3号max、达尔文3号、康惠保2.0和健康保多倍max版。

这几款里，同样是50万保额，保终身，选择30年缴费，不附加身故责任，较为便宜的是超级玛丽3号max，30岁男性投保每年需要5855元，30岁女性则需要5495元。

保费较贵的是健康保多倍max版，30岁男性每年要6420元，不过30岁女性投保则比较便宜，每年只需5570元，作为一款多次赔付重疾险，在女性费率上甚至比单次赔付重疾险要便宜。

3、理赔方式

百万医疗是报销型保险，产生了多少医疗费用，社保结算后扣除免赔额，最后按照合同约定的比例进行报销。也就是花多少报销多少。

而重疾险是给付型保险，只要确诊了合同约定的疾病，并且满足理赔要求，保险公司会一次性给付保险金，这笔钱的用途由你决定，可以是康复期间的费用支出，也可以是治疗期间的经济损失补偿等等。

4、保障期限

百万医疗普遍都是一年期产品，也就是交一年保一年，如果没有约定保证续保时间的话，第二年就要考虑是否重新续保。

不过这段时间保证续保的百万医疗不断推出，目前最长的保证续保时间是平安e生保长期医疗险，保证20年续保，有兴趣的可以了解一下：《平安e生保长期医疗险怎么样，值得买吗？》

保证续保的百万医疗最大的优势在于保证续保期间不用担心续保问题。

重疾险根据保障期限可以分为一年期、定期和终身重疾险。

一年期重疾险保障一年，定期重疾险一般都是保障20/30年或者保至70岁等，终身重疾险则是保证终身。

以上就是重疾险和百万医疗的区别分析，接下来奶爸分别列举两款有代表性的产品给大家展示一下这两大险种的产品分别有什么保障内容。

02

重疾险和百万医疗分别有什么保障内容？

1、重疾险代表产品——百年人寿康惠保2.0：



基本内容

目前互联网重疾险的保障内容有重疾+中症+轻症+可选责任等。

康惠保2.0也不例外，重疾赔付额高，在60岁前可以赔付160%保额；中症赔2次每次60%；轻症赔3次，每次赔付的比例分别是40%/45%/50%。

不过重疾险新政即将发布，里面有一项内容是下降了轻症的赔付比例，以后新出的重疾险产品，轻症的赔付比例可能要比现在低一点。

不过好消息是新增重疾和轻症的疾病种类，保障范围更广了，详情请看：《重疾险的重疾定义竟然内有玄机？》

身故责任可附加，18岁前赔保费，18岁后赔保额。

以上基本就是互联网重疾险的保障内容结构。

而康惠保2.0最特别的地方在于还约定了少见的前症保障，并且是自带的不用另外附加，一共有12种前症，赔付15%保额。

自带的保障还有癌症二次赔付，每次赔付120%保额，要知道这项保障在其它产品里是归在可选责任上，附加后保费也会上涨。

所以说康惠保2.0的性价比还是不错的，详细的保障内容分析可以看看奶爸这篇文章：《康惠保2.0重大疾病保险靠谱吗？有必要买吗？》



2、百万医疗代表产品——尊享e生2020：



基本内容

一般百万医疗的保障内容包括：一般医疗+重疾医疗+增值服务。

尊享e生2020的一般医疗有300万保额和1万的免赔额；

重疾医疗的保额比较高，一共是600万，0免赔，主要保障100种重疾+121种罕见疾病，这也是尊享e生2020保障范围广的一点。

除此之外还包括600万质子重离子，100%赔付，额度也是比较高的。

增值服务方面也是比较全面：外购药、医疗垫付和就医绿通等都有。

尊享e生2020还可以附加一个加油包，里面包含家庭共享免赔、重大疾病保险金等，有兴趣的小伙伴可以看看这篇测评文章：《尊享e生2020百万医疗险》



以上就是重疾险和百万医疗产品的保障内容分析，相信小伙伴对重疾险和百万医疗已经有一定的认识了。那么哪款适合普通老百姓呢？请继续往下看。

03

哪款更适合普通老百姓？

其实奶爸在开头有提到，重疾险和百万医疗一起搭配，保障会更加的全面，在大病面前绝对有能力应付相关的医疗费用。

但是哪款更适合普通老百姓，这个问题主要还是看个人需求和预算问题。

1）预算充足的，当然是两个险种都搭配。

大家都知道得了大病，除了医疗费用高外，治疗时间+康复时间长，导致长时间不能工作，直接中断了经济收入。

如果在这之前已经有了百万医疗和重疾险，可以在很大程度上减轻被保人和家属的经济负担。

百万医疗可以报销大部分的医疗费用，而重疾险一次性赔付的保险金可以弥补不能工作导致的经济损失。

2）预算不足，优选百万医疗

重疾险每年的保费比百万医疗要高出不少，如果预算实在不足，奶爸建议优选百万医疗。

百万医疗的性价比高，每年几百块就能拿到百万保额，虽然只能报销医疗费用，但起码也是一个保障，能够有效的抵御疾病风险。

不过要注意产品的免赔额设计，一般都是1万免赔额，部分产品没有免赔额，但是保费会比较贵，按需投保即可。

04

奶爸小结

对于普通老百姓来说，由于受到早前的保险电话销售轰炸或者被素质低的业务员欺骗，导致不信任保险。

其实现在互联网的兴起，保险也加入了其中，相关的产品内容也更加的透明化，消费者可以通过网络了解保险的内容以及投保。

至于重疾险和百万医疗哪款更适合普通老百姓，奶爸已经在上文给出了答案，最好就是两者都搭配，实在不行优选百万医疗，起码有一个保障在手，不至于在大病面前处于“裸奔”状态。

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作者：奶爸保测评