重疾险新规落地,客观解读下影响

杨柳657

保险业的重磅文件终于来了，11月5日，“重疾新规”——《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》正式发布，配套的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》也一并下发。

重疾的定义变了，重疾险产品也得跟着革新。新规过渡期到明年1月31日，所有老产品在那之前都会下线，换成新产品销售，但已经买完的老产品不受影响，仍然按原合同执行。

重疾新规下重疾险将会出现哪些变化？

对我们投保有什么影响？

新规下的重疾险产品会更便宜吗？

我们得重疾的概率有多高？

近期想买重疾险应该如何选择？

这篇文章里我希望能尽量通俗、客观的给大家提供一些参考。

一、 新规调整了什么？

原来的重疾定义规范，是2007年发布的，10多年过去，随着体检普及和医学进步，疾病的认定标准、发生率和治疗方式都发生了很大的变化，旧规中的有些内容就过时了。

这次重疾定义调整，出发点就是与时俱进，去重新审视重疾的标准，让赔付范围更合理，让重疾险能够最大程度的发挥作用，帮助不幸的被保险人改善财务困境。

举个例子，“心脏瓣膜手术”的赔付条件，旧规定义必须“实施了开胸”，但医疗技术发展到今天，“心脏瓣膜手术”已经可以在不开胸的情况下完成。这次新规调整，就把“实施了开胸”改为了“实施了切开心脏”，更加符合当前的治疗方法，提高了理赔概率。

从历史理赔情况看，在所有重疾里，理赔概率最高的就是4种：恶性肿瘤、急性心肌梗死、冠状动脉搭桥、脑中风后遗症。这4种疾病大概占了理赔概率的90%，其中恶性肿瘤占了70%。

这次修订，对这4种疾病的定义和理赔标准都做了调整，这块变化对我们影响是最大的，我来重点说一下。

1. 对我们有利的变化

在心血管疾病的理赔上，新规更有优势，主要就是修改了一些理赔条件，更符合当前的诊断、治疗方案了，除了上面说的心脏瓣膜手术外，还有：

（1）冠状动脉搭桥，原来的定义要求也是开胸手术，现在要求是切开心包手术，把一些微创手术也包含进去了。

（2）急性心肌梗塞，这次修订把标准做了细化。旧规要求，胸痛、心电图提示、心肌酶或肌钙蛋白升高、发病90日后左心室功能降低4个条件中要有3项符合才可以，是4选3。新标准将急性心肌梗塞分成了重度疾病和轻度疾病，有心肌酶或肌钙蛋白升高达到诊断标准，再附加胸痛、心电图提示、影像学证据之一，1+1的条件就可确诊为轻度急性心肌梗死，之后再符合6个条件之一，1+2就可以算为重疾，理赔更容易。

2. 对我们不利的变化

减少了癌症的理赔范围。

（1）TNM分期为I期或更轻度的甲状腺癌不再算作重疾。

首先明确一点，新规没有剔除甲状腺癌，而是将它根据程度划分为了重度疾病和轻度疾病。

与旧规相比，最大的变化是轻度甲状腺癌（TNM分期为I期或更轻度的）不再算作重度疾病，以前算重疾赔100%保额的，以后只能算轻症按最多30%保额赔付。

这个修订是有道理的。因为体检的普及，轻度甲状腺癌现在比较容易在早期发现，是目前国内重疾里最高发的疾病（尤其是女性）。加上治愈率很高，花费也只有几万元，做重疾确实有点名不副实，像香港地区的重疾险，也早就不把它算重疾了。

当年旧规配套的重疾经验发生率表，还低估了20-55岁的发病率。下图是女性各年龄的重疾经验发生率，蓝线是2013年发布的发生率，红线是2020年新发布的同样25种重疾的经验发生率（两条曲线对应的疾病一样），可以看到在20-55岁阶段，蓝线明显偏低，而这个阶段正是甲状腺癌的最高发期，说明之前的重疾定价，对甲状腺癌的发病率预估不足，导致甲状腺癌成了保险公司的负担。



这次修订，就顺理成章的把轻度甲状腺癌剔除出了重疾。把它除外之后，受影响最大的就是本身有甲状腺结节的人，因为有结节的人是甲状腺癌的更高发人群，老条款保轻度甲状腺癌，实际上是让这部分人占了些便宜的。那以后根据新规下的产品，对于这部分人就没原来划算了。

（2）交界性肿瘤和交界恶性肿瘤明确不纳入恶性肿瘤的范围。

交接性肿瘤，是介于恶性肿瘤和良性肿瘤之间的一种肿瘤。在旧规中，没有对它做明确规范，而医学界对它的判断也存在争议，不同医生给出的诊断可能不一样，特别容易引起纠纷。很多纠纷最后都上诉到法院去了，从历史上看，还是有不少案例，法院最终支持了理赔。但这次新规修订，明确将交界性肿瘤和交界恶性肿瘤不纳入恶性肿瘤范围，以后新规下产品也就没有获赔的可能性了。

3. 对我们影响中性的变化

（1）轻症理赔金额上限为30%。

对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心重疾，新规根据疾病程度分为了重症和轻症，规定轻症最多赔偿保额的30%。

旧规对轻症的赔付比例没有约束，现在很多产品轻症能赔到50%保额。这个变化，并不是要降低我们的权益，监管的初衷是希望保险公司能够对这些发症状轻、治疗费用和康复成本较低的疾病，科学合理地设置赔付标准。

新规下，这个30%的约束限制，仅限刚才上面说的“恶性肿瘤-轻度”、“较轻急性心肌梗死”和“轻度脑中风后遗症”三种轻症，如果保险公司想在这三种轻度疾病以外新增其他的轻度疾病，监管明确允许赔付比例由保险公司自行合理设定。

此外，就算以后轻症都按照30%的保额赔，那保费也会比现在赔50%的便宜，如果想要更多的赔付，就买更多的保额就好了,其实是一样的。不用担心，这条变化不会损害我们的权益，是中性的影响。

（2）原位癌未纳入恶性肿瘤的范围。

旧规里，其实恶性肿瘤也不包含原位癌，只是市面上一些设计比较全面的产品，都把原位癌增加到轻症的赔付责任里了。新规也并不是说原位癌以后不赔了，监管明确说保险公司可以在产品中增加原位癌保障责任，预计新规下产品依然会把原位癌新增到轻症的赔付责任里，这点不会有什么区别。

二、 新规下的重疾会不会降价？

会略有下降。

中国精算师协会是这么说的：“从价格上看，对于主流重疾险产品，如果在相同保障责任的前提条件下，重疾险产品价格会略有下降。”

既然如此高发的轻度甲状腺癌都从重疾降级为轻症了，为什么产品的价格只是略有下降呢？

有几方面的原因。

一是像上面讲的，旧规下重疾定价的时候，本身对甲状腺癌的发生率就预估不充分，这块定价原来就不高，剔除后降价幅度也有限。

二是像带身故责任的重疾，身故责任其实是各项保障里最贵的，这部分最主要的价格成本不会下降，那带身故重疾的整体价格也下降有限。

三是轻症豁免保费的成本反而提高了。在旧规范下，得了轻度甲状腺癌会直接获得重疾的赔偿，保单失效。而在新规下，则是获得轻症30%的赔付比例，之后保单依然有效，后面如果不幸得了其他的重疾或者身故了还能获得100%保额的赔付。而且轻症豁免后期保费现在已经成了市场主流产品的标配，得了轻症后以后不用交后面保费了，而保险公司还要负责后续理赔，所以轻度甲状腺癌对保险公司的成本依然不低。

真正导致新规产品能便宜一些的原因，是按照2020年重疾经验发生率表来看，60岁以后患重疾的概率，要比2013年重疾经验发生率表稍微低一些（下图中绿线低于蓝线的部分），这可能是因为生活水平的改善、体检习惯的加强，现在人们在老年阶段重疾的发病更少了一些。那根据这个定价，重疾险价格就有望下降一些。之所以是略有下降，因为现在国内的重疾险已经竞争得很激烈了，高性价产品基本就是地板价，预计新产品降价空间也不会太大。



三、 近期有投保计划怎么办？

根据最新发布的经验发生率表，我们还能推算出重疾的发生概率。我算了一下，在70岁（含）及之前，患新规定义的28种重疾的概率，男性是33.3%，女性是25.8%。到80岁（含）的话，男性是58.2%，女性是45.3%。概率上看，重疾还是相当高发的，对普通家庭来说，用重疾险对冲财务风险是有必要的。

从现在开始，各家保险公司就可以推出新规下开发出的重疾险产品了，预计很快就会陆陆续续面世。对于旧规下的老产品，监管给了一个过渡期，最晚可以卖到明年的1月31日，2021年2月1日起就必须停售了。

那站在现在这个时点上，该怎么选择呢？

我的建议是理性看待旧规产品停售，不用因为停售而抢购，也不用就非要等新产品。有两种情况：

1.如果马上要过生日，或者马上要体检的，可以先买一些旧规产品。因为过了生日保费就会上涨，体检后可能会不符合健康告知要求，保险这个东西本来也不能一味等，它是投保人和保险公司的双向选择，能保障上还是最重要的。

2.如果想要轻度甲状腺癌保障，或者自己本身有甲状腺结节，那作为高发人群，老款产品还是有优势的，毕竟甲状腺癌可以作为重疾赔付，可以趁停售前先买一些旧规产品。

体检报告里甲状腺结节2级及以下的小伙伴，可以考虑昆仑健康的守卫者3号，这是现在市面上认可度很高的一款不分组多次重疾，属于保障全面的旗舰型产品，不分组赔2次，甲状腺结节2级及以下满足条件可以标体投保。

现在已经进入新老产品更替期，旧规下的产品投保肯定会逐步收紧的，卖完就结束了，像之前甲状腺结节友好的达尔文3号，性价比虽然很好，但已经收紧了投保条件，有结节的不再接受标体投保，只能除外责任了，这个就只能推荐给没有甲状腺问题的小伙伴了。

如果不是我上面说的这两种情况，那建议考虑新规产品，实在不放心甲状腺癌，可以新旧各买一些额度就好了。新规产品在不少重疾的定义上都和现代医学接轨，这方面对我们更有利。等到时候有了新产品，我会再给大家做分析。

最后提醒的是投保前一定要看好健康告知，如果对健康告知、保险条款有不理解的地方，都可以通过页面上的“预约顾问”功能咨询。

希望这篇文章能够给大家一点参考，理性看待这次新规出台，都能选到满意的保障。建议大家在配置保险前，可以花一两个小时听听我的保险配置课，扫文末二维码可以进入，这样自己会有个思路，之后选产品的时候，再和顾问沟通就比较清晰了。上面的产品链接在我的保险小工具里都有，点文末左下角阅读原文可以查看。



               
作者：韭菜投资学