重疾险新规来了~

麻辣鸡翅

敬请关注定期更新市场讯息



最近有点小忙，如此重磅的行业讯息都没能在第一时间及时更新！还好，还好~旧政策截止于2021年1月31日，不耽误大家做决定哈.....

意味着2021年1月31日前，将会有批量不合新规的重疾产品陆续下架！

自从今年3月、6月份分别二次<重大疾病保险定义使用规范修订版征求意见稿>发布以来，一些公司就提前开始更新产品了！点击下面红字是我4月和6月分别针对新规修订版初稿征求意见的解读文章：

重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求稿意见）

重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求稿意见）

在国内，重疾险发展史仅20多年，从上门强行推销到如今人人主动咨询购买，尽管市场仍然还有很多怒怼保险骗人的呼声，但一个真实的事实无法阻挡民众购买的强烈意愿。

那就是：重疾险在20多年发展过程中帮助了无数家庭度过了因大病带来的经济困境。人人需要重疾险的时代，重疾险新规落地再次推动保险行业朝国际化规范发展有着重大意义。



那《新规定义重疾》到底跟我们个人有多大关系呢？

从上图看出新规实施是重疾发展史册中的一件大事，旧版本《重大疾病保险的疾病定义使用规范》是2007年发布的，时隔13年后再次更新，接下来我们从2个方面来聊聊：

❶  新定义重疾和旧定义重疾有哪些不同？

❷  买新定义重疾还是买旧规重疾？


一、新定义重疾和旧定义重疾有哪些不同？

先看表格总结的修订内容，从中可以清晰看出修订前后的利弊：



01甲状腺癌分级赔，轻度赔轻症

Ⅰ期及以下甲状腺癌发生率约为95%，但是以后却不算重疾、算轻症；

以后只有Ⅱ期及以上甲状腺癌才算重疾，发生率只约占5%。

也就是说甲状腺癌以后大概率只能赔轻症了，女性朋友更应该重视这点变化。

对消费者的影响

Ⅰ期及以下甲状腺癌的理赔比例由100%保额降低为30%保额，理赔条件明显提高。

修订依据分析

Ⅰ期甲状腺“癌”，并不像其他癌症那么严重，治疗费用通常在5万左右，扣除社保报销后自付部分也就不超过2万。

且目前医疗水平足够应对，根据资料统计，轻度甲状腺癌治疗后5年存活率高达95%以上，因此Ⅰ期及以下甲状腺癌被降低理赔标准。

02取消原位癌责任

原位癌这一次新规颁布之后，原位癌由轻症理赔变为“不理赔”。

新定义下的轻度恶性肿瘤的免赔条款是这么写的：



以下疾病不属于轻度恶性肿瘤，不在保障范围内：

ICD-O-3肿瘤形态学编码属于0（良性肿瘤）

动态未定性肿瘤

原位癌和非侵袭性癌

如：a.原位癌，癌前病变，非浸润性癌，非侵袭性癌，肿瘤细胞未侵犯基底层，上皮内瘤变，细胞不典型性增生等；b.交界性肿瘤，交界恶性肿瘤，肿瘤低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤等。

对消费者影响

原位癌是一种高发疾病，中年人发病率在30%以上，主要是：子宫颈原位癌、胃原位癌、直肠原位癌、乳腺导管内癌、乳房小叶间原位癌，这一高发的疾病——原位癌以后将不能理赔。

修订依据分析

原位癌是只花普通疾病住院手术的费用就能彻底治愈的疾病，因此取消原位癌责任也是可以理解的。

03统一标配了3种重疾和3种轻症

重疾新增3种，从25种统一调整为28种重疾：

严重慢性呼吸功能衰竭

严重克罗恩病

严重溃疡性结肠炎

轻症增加了：

轻度恶性肿瘤

较轻急性心肌梗死

轻度脑中风后遗症

对消费者影响

看似增加了3种重疾和轻症责任，但实际在售的部分重疾产品都早已包含这些疾病，此次修订是监管部门统一规范，确保这几种疾病进入在保范围，因此，这一项修订影响是可以忽略的。

修订依据分析

严重慢性呼吸功能衰竭，这个是有添加的必要。

而严重克罗恩病与严重溃疡性结肠炎目前并不高发，但在发达国家因饮食问题是较高发的疾病。

虽然我国的发病率虽低，但年年上升，这项修订推测是为了今后的实际情况准备的，毕竟重疾险定义好多年才修订一次呢。

04新增轻症理赔比例限定30%

新增的3种轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症），新规要求赔付比例不得高于重疾保额的30%。

但近几年很多产品轻症赔付比例都是高于30%的，

例如以下这几款网红重疾产品：都将陆续退市下架！

达尔文3号：确诊轻症赔付45%基本保额：

康惠保2.0：第三次确诊轻症赔付50%保额：购买链接

超级玛丽3号MAX：60岁前首次确诊轻症赔付55%保额：

购买链接

对消费者影响

新规定义重疾产品的轻症赔付比例、中症赔付比例可能会下调或部分轻、中症疾病赔付比例一定下调。

修订依据分析

这一条修订的影响不小，主要因为市场不少产品轻症理赔额高于30%，部分产品甚至快高了一倍，下调幅度可不小！

这对于少数老几家大牌公司还坚持赔20%的比例来说，的确给人家代理人带来了不小的销售压力！统一标准有益于公平竞争。
05心血管疾病理赔标准更低更宽了

冠状动脉搭桥术/心脏瓣膜手术，由之前的“开胸”改为“切开心包”（重要）

主动脉手术现在包含了胸腔镜和腹腔镜

急性心肌梗死增加了详细的临床数据理赔标准

重大器官移植手术新增了小肠移植

对消费者影响

这几项理赔标准的更新更与时俱进更规范了，也更贴近现在临床治疗手段，大大减少了理赔过程中因为条款名词的陈旧过时而产生的纠纷。

修订依据分析

心血管疾病的治疗因医学发展，治疗手段得到优化。

例如：冠状动脉搭桥术以前是开胸才能赔重疾，微创赔轻症，这些理赔要求结合现代医学治疗方法来执行就不合理了。

现在微创就把手术做了，没必要非得开胸，更用不着从开胸还是微创来判断疾病严重程度，总之，理赔标准更人性更科学了。

下面表格是按照病种来看理赔标准变动的一个概括性总结，供大家简单了解：




二、买新定义重疾还是买旧规重疾？

以上为大家总结了重疾险新定义发布后对重疾险产品的主要影响，老客户看完应该就很清晰了！

还有一部分客户平时不关注保险，不懂医学，如果正在了解规划保险中，可能就有些纠结：《重疾险新定义》和旧定义究竟哪个好？

经纪人也很难给您确实的答案！：因为还有一个重要的不确定性问题，那就是新产品的费率是否会调整……

1从甲状腺利益来看

如果您很关注甲状腺和原位癌的责任权益，那就现在买；毕竟现在的产品赔的多，这可是现实相对发生率较高的风险，尤其是年轻女性客户们过往的理赔率比男士高出N多倍！

也就是说买50万保额的重疾，一旦出险理赔，新规后的保险理赔金拿到手的钱将由50万变为15万，少了35万。

2看重轻、中症疾病赔付比例的现在买

因为新规后新定义重疾的轻症赔付比例会限制在不超过基本保额的30%；

也就是说：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症这3种疾病将来都会限制赔付30%。

而现在买的某些产品的轻症最高陪到45%，中症到60%；明显是赔的多！

3从心脑血管疾病理赔条款来看

建议买新规后的产品：条款规范更宽松，会减少很多不必要的争议！

冠状动脉搭桥术/心脏瓣膜手术，由之前的“开胸”改为“切开心包”（重要）

主动脉手术现在包含了胸腔镜和腹腔镜

急性心肌梗死增加了详细的临床数据理赔标准

4从各保险公司角度来看

这一点很重要，最重要！保监新政，市场所有的销售人员都会在第一时间利用政策炒停售促销；但不是所有的公司产品都适用哦！

比方说：有不少老牌公司产品多年不变，坚守轻症只赔20%，那么，新规重疾将轻症限制在30%，他这方面的利益还是符合新规的....

对于部分停售的赔45%的轻症产品来说意义就大不一样了。

以上是保险经纪人帮您客观详细的解读政策，严格来说：经纪人根本不用跟客户玩停售的游戏，因为保险公司的偶尔炒停售游戏，对我们经纪人来说就显得有点多（合作的保险公司近百家），一旦频繁就变成了销售套路！

从专业的建议来说，什么时候想规划保险就是购买保险的最佳时间，因为那时候我们有了责任也隐隐有了些担心！而保险正是帮我们分担责任，替我们挪走担心的最好工具。

故，早拥有早安心！在一个越来越不安的时代里，愿保险给您的家庭增添一份平安.....

如果你还有不懂的地方，欢迎咨询免费解答有关保险的各项问题！

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作者：余小英保险工作室