重疾险有必要买吗?如果一辈子没得病,重疾险岂不是白买了?

银鲜目江探

本文是学霸说保的第128篇原创文：

重疾险有必要买吗？

现在，越来越多的人开始关注保险，不过还是有不少小伙伴在享受我们1v1服务时会产生这样的疑问：重疾险有必要买吗？我买了重疾险产品但身体一直很健康，缴了那么多的重疾保费都打水漂了吗？钱是不是全让保险公司赚走了？

学姐想说：这位朋友，你的思想很危险呐！难道买了保险后，你还希望自己得病不成？



重疾险有必要买吗配图

生病又不是啥好事，当然是离我们越远越好了，谁不想一辈子都健健康康的呢？！

但既然没得大病，那我们的重疾险是不是就白买了呢？那是不是说重疾险没有必要买了呢？

今天学姐就给大家详细分析一下“重疾险有必要买吗？”这个问题，帮助大家更理性地看待和了解重疾险。

重疾险有必要买吗分析重点

>>重疾险有必要买吗：没得病，重疾险是不是白买了？>>重疾险有必要买吗：人一生患重疾的概率有多大？>>附加身故责任的重疾险有必要买吗？

重疾险有必要买吗：没得病，重疾险是不是白买了？

尽管学姐一再强调重疾险的作用有多大，但还是有小伙伴疑惑：也许我就是幸运儿，一辈子没得大病，那重疾险是不是就白买了？重疾险是不是没有必要？

但这并不一定，主要还得看我们买的重疾险是什么类型的。因为重疾险种类很多，并不是所有的重疾险都是没生病钱就没了。



重疾险有必要买吗配图

这就要涉及到三种类型的重疾险的讲解了：纯消费型的重疾险、含身故责任的重疾险、满期返还的重疾险。


消费型重疾险有必要买吗？
不含身故责任的消费型重疾险，通常只含疾病保障，只有在罹患合同约定的疾病，重疾险才可以获得赔付。也就是说，消费型重疾险只保障疾病，如果这辈子都没生病，钱也就没了。

那消费型重疾险有必要买吗？一般消费型重疾险产品比较便宜，保障额度基本是几十万，性价比较高，还可以灵活选择保障周期，但是无法保证赔付，适合资金实在有限的人群。


储蓄型重疾险有必要买吗？
含身故责任的储蓄型重疾险，不论返保费或返保额，都是既含疾病保障，也含身故保障。不论被保人是罹患合同约定的疾病还是身故，都可以获得保费/保额的赔付。



重疾险有必要买吗配图

那储蓄型重疾险有必要买吗？简单来讲，储蓄型重疾险就是保终身，生病可以赔钱，如果一辈子平平安安，自然老去，身故以后还会把保费/保额赔给家人，作为遗产留给子女，无论如何都能拿到钱。（要是之前得重疾已赔付过，那么储蓄型重疾险保障结束，身故就不会再赔了）

这类是标准的重疾险产品，属于普适型，每个人都适合买。


返还型重疾险有必要买吗？
这种返还型重疾险产品常言“有病治病，没病养老”,简单来说，在返还型重疾险保障期内如果得了重疾，能获得赔付，如果没得，则可以取现养老，或者是直接返还全部保费。

那返还型重疾险有必要买吗？

虽然返还型重疾险看似没有花钱就享受了几十年的保障，实际上到期返还的钱，还不如自己投资灵活、收益更高。具体可以看看这篇文章：买什么返还型重疾险？家里有矿吗？

另外，返还型重疾险是重疾险里最贵的，大概是消费型重疾险产品的2倍。对于一般只需要保障的人来说并不需要这类返还型重疾，毕竟羊毛出在羊身上。



重疾险有必要买吗配图

看到这里，很多人可能觉得重疾险依然没什么必要，认为“哪怕我买的纯消费型重疾险，如果我不得病，那这笔钱不依然还是白交了吗？”。

但学姐想说的是，这种想法对，也不对。

说对是因为这的确是事实，如果不出险的话，纯消费型重疾险的确算是白买了。

说不对是因为其实人得疾病的概率并没有想象中那么低。

口说无凭，下面学姐就拿数据给大家分析一下。


重疾险有必要买吗：人一生患重疾的概率有多大？

重疾险有必要买吗？我们先来看看癌症的数据：

2019年1月，国家癌症中心发布了最新一期的《全国癌症统计数据报告》。报告指出，2015年全国恶性肿瘤发病约392.9万人，死亡约233.8万人。即平均每天超过1万人、每分钟7.5个人被确诊为癌症。

其中男性约为148.0万例，肺癌发病率最高；女性约为85.8万例，乳腺癌发病率最高。男性发病率、死亡率均高于女性。



重疾险有必要买吗——癌症发病率高

重疾险有必要买吗？再来看看保险行业发布的25种重疾发生率表，人的一生，发生重疾的概率会随年龄的增长而加速升高，如图：



重疾险有必要买吗——重疾发生率

可见，40岁以下青年人群中重疾发病率处于较低水平，从40岁开始，无论男女，重疾发病率都开始快速升高，发病人数分布主要集中在60岁以上。

因此，在重疾患病率、死亡率普遍高的情况下，谁也没办法保证自己一辈子不生病！

重疾险有必要买吗？来看看重大疾病的治疗费用：



重疾险有必要买吗——重疾治疗费用

好的药品能够显著延长寿命，但价格并不便宜，每年的花费高达一二十万都是常有的，如果需要一直使用的话，这笔开支对于普通家庭而言是很致命的

而重大疾病治疗+康复的时间往往要3-5年，参考治疗费用在10-50万之间，患病期间的隐形损失更是无法估量。随着通货膨胀的持续，未来重疾的治疗费用还将继续上涨。



重疾险有必要买吗配图

而当不幸患重疾时，重疾险可以发挥以下两个作用：


重疾险有必要买：花小钱办大事
假如在年轻时患重疾，这个时候可能只交了几年的保费，但依然能获得高额赔偿，不仅可以安心治病还能用来解决其他开支，如自费药物和检查、生病带来的经济损失等。

因此，我们常常说，买重疾险就是花小钱办大事，关键时刻解决大问题。当然，我们也不希望不幸的事情发生在自己身上，买这个重疾险就是预防万一。


重疾险有必要买：减少家庭经济压力
假如在年老时患重疾，可以用获得的赔偿来治病，不会给孩子带来经济压力，如果保额高的话还可以选择更好的药物和检查设备，请专门的护工。

那可能有的小伙伴就要问了，我们前面说了，购买附加身故责任的重疾险是为了能够获得百分百的赔付，那既然这里又说了我们的患病概率并不低，那我们买附加身故责任的重疾险有必要买吗？


附加身故责任的重疾险有必要买吗？
附加身故责任的重疾险有必要买吗？首先肯定的回答：有必要！
学姐一直建议大家选择含身故责任的储蓄型重疾险，主要有以下两个原因：


附加身故责任的重疾险有必要买吗分析1：重疾理赔有条件
有人觉得只要保重疾就够了，哪怕到了要身故的时候，肯定也是因为严重疾病走的，可以申请重疾理赔。

然而并非如此，重疾险里很多疾病都是对理赔有要求的，并不是我们所说的任何疾病都是确诊即赔。



附加身故责任的重疾险有必要买吗——理赔条件

重疾险的赔付条件是：发生合同约定重疾并达到合同约定重疾的疾病定义。

这个重疾险的重疾定义不一定是指医院的确诊通知书，可能是经过一定的治疗手段，并观察一段时间，仍有某个症状，才能判定符合重疾理赔条件。

以脑中风后遗症为例，从下面的条款中可以看出，重疾险理赔条件不容易达到，必须要确诊脑中风180天后，仍然丧失正常生活的能力才可以获得理赔。


附加身故责任的重疾险有必要买吗——重疾举例

然而有很多中风患者，在突发疾病的时候，因为病情过于严重，没撑到180天人就不在了。

如果重疾险没有附加身故责任，按照约定，这种情况是拿不到重疾险赔款的！

这也就是说，买了不含身故的重疾险后，如果还没有达到重疾理赔的条件就身故了，是无法获得重疾险赔付金的！

所以说，对于“附加身故责任的重疾险有必要买吗？”这个问题，学姐认为选择含身故的重疾险保障更全、赔付更广，也是对自己负责。



重疾险有必要买吗配图


附加身故责任的重疾险有必要买吗分析2：储蓄型重疾险60岁前额外赔付
有的小伙伴认为：同样的预算，重疾险保定期可以做到50万以上的保额，保终身却可能只能做到30万左右。

那如果我买了保终身、30万保额的重疾险，且万一很不幸地就在六十岁前出险了的话，重疾险的保额不就根本不够用了吗？

小伙伴的担心是有理由的，但其实保险公司们早就替大家考虑到了这一点。

现在市面上热销的重疾险产品，都有60岁前额外赔付的条款，恰恰就能避免重疾险保终身高风险期保额不足的情况。



重疾险有必要买吗配图

如达尔文3号重疾险，在60岁前确诊重疾，可额外赔付80%基本保额，这是目前重疾险中重疾赔付的最高比例。


附加身故责任的重疾险有必要买吗分析举例——达尔文3号

相当于如果买50万保额，60岁前不幸罹患重疾，能拿到50╳180%=90万！

因此，“对于附加身故责任的重疾险有必要买吗？”这个问题，学姐认为在购买重疾险时，我们要优先保终身保身故。如果预算实在有限，也建议通过降低重疾险保额的方式，优先保终身且保身故，之后有经济能力了，可以再加保重疾险，买高保额，让重疾险的保障更加完善。

如果不知道重疾险保额买多少才合适？这篇文章可以帮到你：重疾险保额买多少才合适？有没有必要做高保额？是不是越高越好？


学姐总结

未来会发生什么？会面对怎样的风险？我们都无法预知。

在一切还未发生的时候，我们能做的就是多给自己增加一些保障，提高自己的抗风险能力。

而保险就是抵冲人生风险的重要工具：如何用保险保障自己的一生？

对于一开始“重疾险有必要买吗？”这个问题，其实买了重疾险就等于买了一份保障，如果不幸患病，我们可以拿着赔偿金做更好的治疗。如果一辈子健健康康，身故同样能拿到保额。

也就是说，钱不会白交，担心重疾险会白买是没必要的。

我们只需要了解自身需求，并对各类型产品有一定的了解，选出最适合自己的产品就足够了。


学姐有话说
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作者：学霸说保