重疾险系列之一:购买重疾险前需要了解的十个问题-2020年11月版

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此前，我们分7篇文章介绍了重疾购买的相关问题：

重疾险系列之一：购买重疾险前需要了解的十个问题

重疾险系列之二：重疾产品（不含身故）篇

重疾险系列之三：重疾产品（含身故）篇

重疾险系列之四：重疾产品（癌症多次给付）篇

重疾险系列之五：重疾产品（重疾多次给付）篇

重疾险系列之六：少儿专属重疾篇

重疾险系列之七：防癌险

由于市面上产品不断更新，我们会根据情况不同类别的内容。今天先来更新第一篇的内容。

1.重大疾病保险的起源

1983年由南非的一位心脏外科医生Dr.Marius Barnard （卒于2014.11.4，享年87岁）救治了一名罹患重病的妇女，当时的治疗效果很好，却在康复期内因为没有足够经济支撑，需要继续劳作养家糊口最后复发病逝，由此他很受震动，觉得“我们拯救了他们的生命，却耗费了他们一生的积蓄。“一名医生可以医治一个人身体上的创伤，但只有保险公司能医治他经济上的创伤。”于是，他发起了重疾保险，由南非的CRUSADER保险公司首推，保障4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术，之后迅速风靡市场，成为重疾险之父。

重疾险1995年进入我国，在发展过程中，保障范围逐渐扩大，逐渐发展到保障轻症、保障特种重疾、生活不能自理的长期护理津贴。

2.什么是重大疾病保险

重大疾病保险指的是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的一类健康保险。

重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。

重大疾病保险所保障的“重大疾病”，与通常我们理解的重大疾病有一定的差异（举个例子“原位癌”（原位癌就是指癌细胞只出现在上皮层内，还没有扩散和转移，是癌的最早期）。从2007年开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，将原位癌排除在重疾险的保障范围之外，因此一般的重疾险产品对原位癌不赔付。只有当原位癌恶化为浸润癌甚至全身扩散和转移时才符合赔付条件。）它通常具有两个基本特征：

第一：病情严重，会在较长的时间内严重影响到患者及家庭的正常工作与生活

第二：治疗花费巨大，此类疾病保险需要进行较为复杂的药物或者手术治疗，需要支出昂贵的治疗费用

重大疾病保险金的用途

①　为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用

②　为被保险人患病后提供经济保障，避免被保险家庭在经济上陷入困境

3.重大疾病保险保哪些重大疾病

2007年开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对重大疾病保险条款中的疾病名称、疾病定义、除外责任和术语释义等都有具体规定，一共25种疾病，其中规定保险产品以重大疾病定名前六种疾病的应当使用规范中的疾病名称和疾病定义且必须承保，六种必保疾病包括恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病。

现在市面上的重大疾病保险，一般都涵盖了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的25种重大疾病，有些产品在此基础上还做了进一步扩充。

基于中国保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》，绘制如下图：



根据保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）编制报告》可以发现，6种必保常见重疾的发生率在较多年龄段的重大疾病发生率中占比为60%-90%。根据一些保险公司发布的重大疾病理赔报告来看，癌症、心脏病和中风是重疾理赔种的三大常见疾病，而仅癌症一项就要占到理赔的60%-80%。

其实，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的25种重大疾病已经涵盖了至少90%以上的重大疾病。市面上，很多产品保几十种甚至上百种重大疾病。由于25种重大疾病涵盖了绝大多数可能发生的重大疾病，因此增加的一些病种发生率对费率影响比较小。如果费率差异非常小的情况下，保障疾病种类越多越好，但是如果增加了病种，费率大幅增加的情况下，建议慎重选择。

很多人经常说重疾险确诊就赔，其实这么说是不严谨的。正确的说法是：重疾险是达到条款中约定的条件给予赔付的。在重疾险中，理赔条件一般可以分为以下3种：

-确诊（如恶性肿瘤）后赔付

-实施了某些治疗手段（如手术）后赔付

-达到某一特定状态（如双耳失聪、双目失明）后赔付

相关阅读：重疾险是确诊就赔么？

4.重大疾病保险保哪些轻症

目前，轻症责任不像重疾责任一样有官方的《规范》，不同产品中轻症的种类和定义尚无统一标准。虽然轻症数量很多，但是“质量”参差不齐。在购买保障轻症的产品的时候，需要擦亮眼睛。

轻症的“轻”是相对于重大疾病而言。对于大多数普通人来说，轻症绝对不“轻”。所谓轻症就是达不到重疾程度但比普通疾病严重的疾病，有可能就是重大疾病的“重大疾病的早期或极早期表现”。保险公司将按合同约定的比例向客户提前或者额外给付部分保险金额，帮助客户尽早安排治疗，舒缓经济压力，体现了重大疾病理赔的合理性和人性化。

我们可以通过与高发重疾的关系来判断这些轻症责任是否重要，如果6种最高发的重疾对应的轻症都有涵盖，那这样的轻症责任应当可以算是比较有诚意的。



根据某再保公司的数据，轻症中超过60%为心脑血管类疾病，原位癌（极早期的恶性肿瘤或恶性病变）占比约为30%，几类高发轻症合计占比将达到至少90%。如同重疾一样，购买轻症责任的时候，不要过分的看重数量，更要看重质量（几种高发疾病是否包含了）。



因为对于轻症疾病的定义没有明确的规范，所以有些公司会在这里动一些“手脚”。

1) 轻症数量虽然多，但是不含高发轻症

有一些产品的保障轻症数量看起来也不少，但是会把部分高发轻症剔除在外。比如市场上热销的某安福，这款产品没有包含三种高发轻症：轻微脑中风、冠状动脉介入手术、不典型急性心肌梗塞。

2) 病种数量的“水分”

某些公司会将1个病种变身多个。比如，市场上热销的某安福重疾中轻症会将“极早期恶性肿瘤或恶性病变”进行拆分，拆分成早期恶性病变、原位癌和皮肤癌，1个病种变身3个！

3) 定义的严格程度不同

虽然从轻症疾病数量和名称上，两家公司的产品可能是一样的。但是，很多时候对于同样一种轻症，不同的公司定义是存在差异的。

4) 限定最高保障年龄

有些产品为了降低风险，在产品中会约定轻症责任的结束时间。比如如下是某款终身重疾产品中对于轻症条款的描述，轻症责任保至75岁结束了。

购买轻症的注意事项

轻症的赔付比例：市面上的多数轻症类产品一般在发生合同约定的轻症后赔付保额的20%~30%，而非赔付保额。

赔付的次数：市场的产品轻症赔付次数一般为1次~5次，购买时需要看清楚相关描述。

赔付限额：有的产品会有这种条款规定：轻症赔付20%保额，但最多赔付10万元。如果重疾病保额为60万时，轻症赔付20%是12万，超出了10万的限额，以限额为主，因此只会赔付10万元。

是否占用主险保额：有些公司的产品轻症赔付后，主险保额会下降。比如主险保额50万，赔付轻症10万元后，主险保额就降低为40万。

是否有保费豁免：有些公司的产品，如果被保险人发生轻症，可以豁免后续保费，也就发生轻症后可以不用缴纳保费。这样的条款有助于避免被保险人因病丧失收入后，无力继续缴费、进而丧失重疾保障的情况。但是天下没有免费的午餐，这个责任也是会额外收费的。

整体而言，重疾类产品中加入轻症责任是降低了重疾的理赔门槛，是顺应市场需求的。毕竟，轻症责任也增加了保险公司的成本，通常同时保障重疾和轻症的产品比只保障重疾的产品费率应该会贵一些的，但是如果贵太多的话，比如超过30%，这个时候可能要慎重选择。当然市场上不同公司的产品定价和经营策略不同，如果有两款价格相同的重疾产品（重疾责任相同的情况下），一款是只保重疾，另外一款是同时保障重疾和轻症的话，那么可以优先选择带轻症的产品。

轻症通常赔付是重疾保额的20%~30%，相对于重疾而言，轻症的治疗费用相对更低一些。如果预算比较有限的情况，建议先考虑重疾保额，在重疾保额尽肯能充分的情况下再配置轻症责任。

相关阅读：手把手教你躲过重疾险中轻症的那些“坑”

5.重大疾病保险保额选多少

下表列示6种必保常见重疾的一些治疗费用，由于治疗手段等的差异，各类重大疾病的治疗费用可能有一些差异，大致来看，大多数重大疾病一般要30-50万的费用。在预算允许的情况下，建议至少选择30-50万重大疾病保险保额。



6.重大疾病保险健康告知

每次看一个新产品，最关心的就是健康告知，因为这就相当于产品的「准入门槛」。

健康告知：指的是我们在购买保险产品（健康险）之前，都需要面对一张“健康问卷”，针对问卷中的每个问题，向保险公司如实申报身体情况。例如是否有脂肪肝，是否住过院等等。只有通过了健康问卷的“筛选”，才能有资格购买这款产品。

没错，选重疾不能只看谁便宜，还要看看健康告知“严不严”，越便宜的产品，越要仔细看。降低费率的同时，产品本身也在通过健康问卷对于我们投保人群进行了更深入地“优选”，对于身体健康要求更高，购买资格也更为严苛。

大家可以记住一点，保险公司线上投保产品的健康告知一般都采用列明式问卷，只需回答“是或否”。所以呢，只要你的病，不在它列举的范围之内，就可以选否。并且，每个产品的健康告知都不一样，这一款过不了不代表另一款也过不了。

比如，有家族病史的小伙伴，可以挑选不问家族病史的产品。再比如，有小伙伴在怀孕后想投保的，就可以去选不问怀孕的产品。

这里还是要再次提醒，大家一定要如实告知，不要隐瞒投保，我们买保险就是为了安全，不要给自己的保障埋雷，增加不确定性。

相关阅读：重疾不是你想买，想买就能买

             如何不让“健康告知”成为你的拦路虎！

7.  最长缴费年限

拉长缴费年限有什么意义？

一方面，在同样保额下，缴费期限越长，每年交的保费就越少，经济压力更小，可以在同等预算下，买到更高的保障。另一方面，拉长缴费年限就相当于每年花最少的钱获得了最高额的保障，保险的杠杆作用是最高的。

有人会说交的长，缴费的总额多了呀！说的是没错，但也不能单纯这样来对比。

首先，要知道我们讨论的是保险。保险是预防风险的，我们不知道风险什么时候会发生，所以才需要保险。以缴费总额来计算，就等于默认这几十年内都不会发生重大疾病，因为只有这个时候才会把保费全部交完。所以其实并不适合按照这个逻辑去推算总保费。

其次，保障型保险如果中途发生风险就会获得理赔，理赔后保费就不需要再交了（发生轻症同样豁免保费），这就更是用更少的钱获得高保障了。

再次，金钱都是有时间价值的，随着通货膨胀，我们的缴费压力会越来越低。

最重要的，相比纯重疾保障，在相同保费下，很多产品提供了各种豁免责任！

综上，尽量选择可以30年缴费的重疾险，同样预算下，保障最多，杠杆最高！

8.重疾险到底是该选终身还是定期？

① 对于预算很有限的人：定期重疾可用较低的保费来锁定一定时期尤其是收入期的重疾风险，让当下拥有充足的保障，是一个很好的选择。适合刚毕业的小年轻以及预算有限的单身人士。但70岁后没有保障的问题依旧存在。

② 对于预算充足：如果能存钱、会理财，比如能40年平均5%的年化收益，买定期重疾险会是一个不错的选择；如果预算充足，但存不了钱，也不会理财，那建议还是老老实实买终身重疾险。

③ 想做高保额，预算又不超出承受范围内：一定额度，比如30万终身重疾保底（解决70岁后没有保障的问题）+定期保障（补充阶段性高保额需求，保额根据自己预算调整）

相关阅读：重疾险到底是该选终身还是定期？

9.重疾险到底要不要身故责任

在不考虑寿险等其他产品配置需求的情况下，：

1) 如果追求性价比最高：选择只保障重疾和轻症的产品，重疾和轻症种类比较完善，而且费率优势明显；

2) 如果追求保障全面：在重疾和轻症的基础上，再增加身故、投保人豁免等责任

如果预算有限并且有寿险配置需求，通过消费型重疾险+定期寿险的组合，可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险，是分别赔付一次的。

在投保之前，都要想想自己的需求，从实际情况出发，才能给找到适合自己的足够保障。

相关阅读：投保思路：消费型重疾+定期寿险，了解一下

10.购买地区

过去在网络销售的高性价比重疾险，并没有支持面向全国的，因为保监会有规定，只能在开设有分支机构的省市才能进行销售！

投保地区是对保险公司经营业务地区的限制，并非对消费者的限制。如消费者认为某产品适合自己，且保险公司可提供完善的线上理赔服务，满足自己的要求，愿意异地购买，也可到保险销售当地进行购买。

相关阅读：异地可以购买保险么？

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作者：燕梳杂谈