攻略 |长期 意外险投保指南

尘埃416

本文是「险知险觉」第159篇原创文
正文共2100字，预计阅读时间：6分钟



Ally & Arsalt  中山大学硕士

明亚 · 善晓保险事务所创始人

中立 | 专业 | 有温度

文 / 李晓洁 Ally Li

熟悉我的客户都知道，我以前只推荐短期意外险，因为意外险购买条件十分宽松，只要职业、年龄符合要求，基本上都能正常投保，所以一年一买就好；但是短期意外险也有缺点：每年都要续保，万一忘记就会断保；年纪大了就没有办法投保……

今天给大家推荐一款长期的综合意外险-昆仑金刚保意外险，这是昆仑健康保险股份有限公司旗下的一款长期意外险。

产品责任很简单（详见下图）



这是一款优点和缺点都很明显的产品。

缺点：

1.保障责任只有意外导致的身故和伤残，没有意外医疗，因意外导致的医疗费不予赔付。关于意外险的保障责任详解，请见《魔鬼藏在细节中丨你的意外险买对了吗？》一文，这里我不赘述。

2.健康告知问的东西较多，一般的意外险是几乎没有健康问询的，但是这个计划因为是长期保障，所以同样有健康告知问询，并不是所有人都可以投保（如果健康告知过不了，可以通过邮件进行人工核保，请联系您的经纪人）

有些人说条款对猝死的要求比较严格也是缺点，说实话，我真觉得不要对一个意外险有那么多要求，如果想要保障猝死，还是补充一个定期寿险吧，也不贵，不要让自己的风险留缺口，意外险的除外责任还是蛮多的，也不止「猝死」。

说完缺点，我们来说说优点：

1.长期保障，可以选择保障到70周岁，80周岁甚至终身保障。



2.意外伤残可以豁免后续保费，不用担心续保的问题。

3.若一生都未用到该保险，非意外身故/退保可以得到现金价值。



一言以蔽之，一旦购买该产品，不存在因为身体残疾、产品停售、高龄年纪而导致的续保问题。

为什么我觉得「长期保障」这一点很重要呢？

1、市面上绝大多数的意外险都是一年期的，每年都要续保，如果产品停售，就要重新选择其他产品。如果不小心忘记续保，还可能出现保障真空。虽然我们每年都会有短信提醒、微信提醒，但是客户大人们一忙就会忘了漏了。

现在有了长期保障，每年自动扣费，妈妈再也不怕我忘记续保了。

2、我遇到最多的问询就是：“我能不能帮我爸爸妈妈公公婆婆买意外险？”老人家发生意外的风险比年轻人高得多，这一点相信每个人都同意，保险公司也知道这个事实，所以咱们搜遍全网会发现，很难找到适合老人家的意外险，更难找到适合老人家的「高额」意外险。请留意「高额」两个字，保额一定要足够，要不赔付10万，20万，我真的不知道有什么用。

现在这个计划28天-60岁都可以投保，而且最长可以保障终身，能够在年轻时锁定高保额，年老时就不用再为保额担忧了。

3、如果万一投保后发生了意外导致伤残，豁免后续所有保费，保单继续有效，而且意外伤残竟然没有等级限制，最轻的10级，比如单耳听力/单眼视力受损、缺失2个脚趾等（符合人身保险伤残评定标准的），都可以豁免保费，这个设置其实就是很人性化的。

举个例子：

30岁昆先生，为自己购买保额100万的金刚保长期意外险，附加猝死责任，每年交费2390元，交费30年，保至终身，如果没有发生意外，共计缴费71700元，70岁时现金价值超过累计已交保费，到了100岁的时候累积现金价值已经到了33万元，这个时候退保拿回一笔钱给孙子包个红包也可以呀。



再举个例子：

35岁昆女士，为自己购买保额100万的金刚保长期意外险，未附加猝死责任，附加购买50万交通意外附加险，保障至70岁，交费20年，每年交费1215元。

情况一：

昆女士如因意外事故导致5级伤残，可获赔100*60%=60万元伤残保险金，并豁免以后各期保险费，剩余身故伤残保额40万元，附加险保障责任不变。

情况二：

昆女士如因车祸导致身故，可获赔主险100万元身故责任金，同时获赔附加交通意外保额25万元。【航空意外（150万），火车轮船意外（50万），汽车意外（25万）】

如果：

您觉得这款计划缺失了意外医疗保障（比如我就比较介意这一点），您可以再搭配一款扩展社保外用药的短期意外险以及中高端医疗险，可以有效弥补意外导致的医疗费用支出，保障更加全面。

如果：

您觉得我一年只愿意花两三百在这件事上面，您可以选择不包括意外医疗的短期意外险，只保意外导致的身故和伤残，转移极端风险。

最后再强调一次，这是一个综合意外险，而不是「百万护驾」意外险。主险保额最高可以到150万（有地域限制，具体请见投保页面的“投保须知”），「百万护驾」意外险的主险保额一般只有10万20万，这完全不是一个级别。关于「百万护驾」的分析文章，再次建议阅读我之前写过的文章。这是我最不推荐的产品，没有之一。

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作者：李晓洁 | Ally，中山大学硕士，曾任职于中国出口信用保险公司，现为明亚保险经纪资深业务总监，明亚高峰会副会长，明亚广分连续三年业绩第一，MDRT 百万圆桌内阁会员（COT），育成1支总监团队，10支经理团队。

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作者：险知险觉