重疾险,“最后”80天

落败的青春阳落s

作者| 猫妹
来源| 大猫好规划（ID：damaoplan）
2021年1月31日，目前在售的所有旧版定义下的重疾险，全部停售。

一时间，抓紧最后时机投保重疾险的宣传铺天盖地。
重疾定义上新这事儿，真的是震动很大的。
毕竟，中国是世界上最大的重疾险市场，重疾险保单占比达80%之巨。
在最后的80天，上最后一趟车还是拥抱新定义，这是很多人在纠结的事儿。
但在纠结的同时，猫妹还是希望大家明白，新旧切换，到底切换了啥，有哪些影响。





本次重疾定义修订，官方总结的主要内容包括三个方面：❶ 优化分类，建立重大疾病分级体系。❷ 增加病种数量，适度扩展保障范围。❸ 扩展疾病定义范围，优化定义内涵。
具体的，就一条一条的过一下。
① 重大疾病分级了目前，市场上绝大多数重疾险都是重疾+轻症的组合，网销产品则跑的更快，变成了重疾+中症+轻症的组合。
简单说，就是患病程度不同，对应不同的理赔档次，够不上重疾的，就少赔点，可以让买保险的人，获得感更强。
不会说，一边庆幸自己发现的早，一边遗憾，保险不给赔。
但创新的速度比定义快的问题就是，没有明确的行业标准，市场行为不好约束。| 比如，曾经有家大公司的重疾险也说自己保轻症，但是里头没有不典型性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入术，这些都是高发轻症来的。
但那又怎样，没有规定说，如果我叫轻症保障，就必须有啥。
所以呢，这次重疾定义修订，就引入轻度疾病定义，瞄着最高发的3种核心疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症，把它们按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。
所以，以后大家买重疾险，看到轻症那块儿，至少知道，这3种轻症，各家公司的定义是一样的。
② 轻症赔付比例设上限但是，也有个顺带规制的点，那就是这三种轻症的赔付比例，被限制了，最高不能超过重疾保险金的30%。
过去没有轻症的统一定义，更没有赔付比例的约束，所以，保险公司开始在这个赔付比例上battle。
你赔20%？好，我30%！那我赔3次，一次比一次多赔5%……甚至有达到赔50%的了。
多赔，对客户来说是好事儿，一样的价格，多赔几万十几万的，谁不乐意。
但是对保险公司来说，容易形成超赔风险，据说已经有公司感受到了压力。
而且这种发展下去容易内卷，小公司要靠让利抢生意，大公司的比例跟不上就会被diss。
最后，只能谁嘴大谁赢，卡死了最高赔30%，大公司高兴了。



③ 收拾甲状腺癌这次修订对咱们客户来说，真的未必就是全好事儿，不光是轻症赔付设上限。
再比如，行业还就着这个劲儿，收拾了大部分甲状腺癌、黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤和TNM分期为T1N0M0的前列腺癌。
就是把目前诊疗费用较低、预后良好的疾病，明确为轻症疾病了，以后不会按照重疾100%给保额，最多只给30%。
这里影响面最大的是甲状腺癌。
甲状腺癌也叫喜癌，很多人在体检的时候就能发现苗头，然后确诊、手术、走人，可能也就几十天的功夫，加上几万元的开销，就把这个癌症收拾了。
收拾完，可能简单歇歇就又能上班去了，也不用说再来一轮轮的放化疗。
但是呢，按照之前的定义，别管人家花钱多少，人家得的就是恶性肿瘤，你得赔人家100%保额，所以很多人几十万拿到了，靠生病赚了钱。
客户拿多少，看的是保额，保额高也是人家交了保费的，保险公司说不出一个不字儿。
但对保险公司来说，hold不住的是这个甲状腺癌的检出率越来越高……而且很多是年轻人，中年人，20岁到45岁区间的，甚至刚交了一年保费就理赔了几十万、上百万的大有人在，大大超出预期。
所以，借着分级的机会，把甲癌I期（轻度甲状腺癌）划到轻症里，最高赔30%，少赔70%能大大减轻行业负担。
当然，也有一种说法，就是甲状腺癌按照轻症赔了，后面再得其他重疾，还能再赔啊。
那就涉及到概率问题和资金的时间价值了。
癌了一次拿30%，再癌一次或者别的大病一次，再拿剩下的70%额外再给30%“利息”，如果不得病，啥都不拿。
这个方案大家觉得更划算吗？
④ 原位癌上哪儿去了？最后，还要说一下，之前有传言，新定义要剔除原位癌和交界性肿瘤。
在新的标准定义里，没看到原位癌。
这个操作，也挺神奇的。
原位癌作为市场普及度、认知度高、理赔经验丰富的一个病种，说实话，可以保留。
但官方的说法是原位癌不属于ICD-O-3肿瘤形态学标准中规定的恶性肿瘤，同时参考了英国、加拿大、新加坡的经验，所以决定不带原位癌玩。
所以，新的重疾险里有没有，还是要看保险公司的选择。
感觉，最后大部分保险公司还是会加的，虽然标准定义里没有，那就单列呗，毕竟标准定义是只要求你必须有啥，没管你不能有啥。
而且行业协会的负责人也说了，允许保险公司自己增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。
如果哪个保险公司真的敢不加，可能也是个大奇葩。
毕竟数据、理赔经验和客户的眼睛……
至于交界性肿瘤，主要也是因为医学界对它的判断有争议，不同医生给出的评价也是不一样的，之前的扯皮也很多，保险公司在理赔时往往也把它剔除到赔付范围之外，纠纷不少。
所以明确不保，也是少点扯皮风险。



⑤ 增加3种重度疾病新版定义在原有25种重疾的基础上扩展为28种重度疾病，新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病。
关于重疾险包括哪些病种的要求是这样的，如果保险公司把产品定名为重大疾病保险，且保险期间主要为成年人（十八周岁及以上）阶段的，那么这个产品保障的疾病范围必须涵盖的6种重疾：| 恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾衰竭。
除此之外的22种疾病，保险公司可以选择使用，包括：| 多个肢体缺失、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎、严重非恶性颅内肿瘤、严重慢性肝衰竭、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重原发性帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重特发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
而且保险公司也可以在选用的同时，增加一些限制。| 比如早前，有些公司限定了严重阿尔茨海默病的保障的时间，超过多少岁不保，虽然鸡贼，但是也不违规。
这里要说一下，之前在征求意见稿里面有提到：保障高度重叠的疾病不能随便增加，发病率极低的疾病需要备注，但是很可惜，最终稿里其实已经没有了这项规定。
这提示一下还是挺有必要的，毕竟现在的重疾险保障疾病已经扩容到了上百条，但其实，高发的就那么多，有些疾病，这么多年就完全没见有理赔案例也写进去了。
这也是大家老跟香港重疾险比数量的后果，就是数量上去了，但是质量未必高很多。
但好意总是被曲解，有些从业者，拿这个点去炒作，说未来很多疾病会被删减等等，只能说某些人的嘴啊，比见鬼还可怕。
⑥ 疾病定义有变化与时俱进，尽量减少扯皮点，也是这次定义修订的一个变化方向。
新版定义根据最新医学进展，扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。
举几个栗子：● 比如恶性肿瘤，过去鉴定方式没有明确，现在要求必须达到病理学标准，即把癌症组织提取出来做化验，确认是恶性肿瘤后，才符合赔付标准。
而癌症分级，也是引入了ICD-O-3的肿瘤形态学标准，使定义更加准确规范，最大程度地避免了可能出现的理赔争议和理解歧义。
同样的，在人体损伤标准相关内容上，对旧规范中“肢体机能完全丧失”的表述，修改为使用行业标准《人身保险伤残评定标准及代码》（JR/T 0083-2013）中“肌力”的相关表述，描述更权威，更统一。
● 再比如心梗，原来是4个条件满足3个即可，但现在是要求必须有医生确诊，患有急性心肌梗塞，然后再判断是否严重程度是不是够重疾，6个条件，满足一个即可，如果都不满足，那么就算轻症。
● 再比如冠状动脉搭桥术，原来要求是“实际实施了开胸进行的杆状动脉血管旁路移植的手术，冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内”，这就导致很多公司死抠字眼，没“开胸”是吧，那我不赔。
而实际上，微创已经是医学实践中的趋势，让患者少遭罪就能解决的问题，何必大费周章的劈开胸骨？
所以，新定义下规定是“已经实施了切开心包进行的冠状动脉血管旁路移植的手术”，微创手术不需要保险公司通融理赔、不需要上法院battle也能赔100%保额。
● 同理，还有阿兹海默病的理赔条件，也有较大幅度的放宽，把失智加进来了。
这条放宽，如果放到长期看，可能也是保险公司新的风险点，因为阿尔茨海默的人群其实挺大的，朋友圈那么多寻老启示，背后都是阿尔茨海默病群体。
随着寿命延长，护理技术提升，达到标准的会越来越多。
但这都是后话，届时可能需要的是新一轮的定义修订。
整体而言，新定义更符合临床诊断标准和医学医术进步了，让将来的理赔扯皮的情况越来越少。





关于价格，大家比变了啥更关心。
和新版重大疾病定义一起发布的，还有重疾发病率表2020版。
可以说，保什么，保的疾病的发生率，二者叠加才能更好地确定定价。
从2020版重疾发病率看，发生率平均约为旧版的98.4%（征求意见稿为 91.7%），所以整体的降价空间，其实没有预期的那么大了。
对于发生率终稿较征求意见稿提升了7.3%，主要提升区间在未成年和老年阶段，这可能和这两个年龄段的经验数据不够丰富有关，对于没有把握的事情，最好控制风险的方法就是保守一些，增加一些buffer。
从重疾发病率表2020版看，女性较男性下降幅度更大一些。
同时，2020版还呈现出年轻阶段发生率下降，老年阶段略有增加的特征，这主要受甲状腺癌分级导致的，因为甲状腺癌的高发期在20-45周岁，所以，对于定期重疾险来说，下降空间高于保终身型。
因为终身型产品，大都捆绑了身故责任，而身故的成本占整个产品价格的比重也很大，差不多有2/3，在生命表不发生改变的情况下，单独指望重疾费率变化而使产品大幅降价，也是不现实的。
另外，重疾定义也好，重疾发生率表也好，都是给行业的一个指导，具体到保险公司层面，其实还有很大的自主选择空间。
每家公司的战略不同，产品策略也不一样，有些追求活下去，有些追求做大盘子，有些追求更高的内含价值……所以，影响价格的因素，并不只有“赔付成本”。
而且，大家也要明白，大家所说的“降价”，更多的还是“主流”产品的降价。
就拿现在的网销产品来说，在地板价附近厮杀的已经够惨烈了，指望它们一上来就自残，也不现实。
毕竟重疾险发展到现在的白刃战，也是走过十几年的。
另外，也有猫妹之前说过的因素，就是降价也是艺术，给自己要留后路，对老客户也要有交代。
所以，降价到底来得有多猛烈，真不好说。总之呢，期望还是不要太高。



还需要提醒的一点是，这次重疾发病率表2020版还制定了大湾区专属费率表，虽然在老年阶段费率大湾区和非大湾区的表基本是重合的，但年轻阶段可以更便宜，所以在那个区域（广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆）工作生活的人，可以期待一下大湾区专属重疾险产品。
至于外地的，能不能买大湾区的产品，感觉应该还是有希望的，毕竟销售是一条线，赔付是另一条线。
但，这些都是后话了。



新版重疾险上新，可能很快就要来了，过渡期的最后一两个月，新老之争也会比较白热化，希望大家还是好好的琢磨一下，自己到底看重什么。
从理赔数据看，女性癌症最高发，虽然癌症也是男性重疾最高发疾病，但是心、脑血管疾病的占比就比女性高不少，尤其是心梗，想想身边心梗、脑中风的，是不是也是男性居多？
所以买重疾险，女看癌症，男看癌症和心脑血管。
总体来看，新版定义的癌症和心脑血管是一严一松，尤其甲状腺癌，所以，如果是女性，可以在现有老产品中多考虑考虑，如果是男性，可以各自都看看。
但最怕就是看花眼，或者看走眼，最后感叹“早知今日何必……”
当然，最最最最重要的是在未来的两个多月，一定会有大量的炒停售出现。
虽然监管方面特意强调，不许这么干，干了要重罚，但是，你懂的。



所以，务必不要偏听偏信，一定要理性理性再理性。
关于保险，如果您有任何问题，可以跟猫妹小助手（微信damaocaijing01）聊聊。



撰文| 想起头图| Ritomm
排版| 长颈鹿


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