保险都是骗人的,重疾险不保新发疾病?

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1月30日晚，世界卫生组织宣布，将新型冠状病毒疫情列为“国际关注的突发公共卫生事件”，强调不建议实施旅行和贸易限制，并再次高度肯定中方的防控举措。
这一决定让中国百姓和中国政府吓了一跳，要是正式把中国列为疫区，封锁起来，那损失真的会是不计其数。新型冠状病毒感染的肺炎疫情构成“国际关注的突发公共卫生事件”，这也是自2005年《国际卫生条例》实施以来，世卫组织宣布的第6起“国际关注的突发公共卫生事件”。

此前的5次分别是：

2009年甲型H1N1流感病毒；

2014年野生型脊髓灰质炎病毒；

2014年西非埃博拉病；

2016年巴西寨卡病毒；

2018~2020年刚果（金）埃博拉疫情(2019年宣布)。

来自《澎湃新闻》

这些新发的疾病，致死率很高，对人类生命的威胁很大。于是，就有客户说了， 我一年交了几千上万的保险费，我的保险到底保不保这些新的大病啊。

本文主要内容有：

1、什么保险可以保障这些突发疾病？

2、就医费用国家承担了，还需要买保险吗？

3、抵御突发疾病，必备的保险保障

一、我买的保险可以赔付吗？

哪些保险会赔付，哪些不会赔付。

请大家认真阅读J老爹此前写过的《【理赔】万一我得了新型病毒肺炎，我买的保险可以赔付吗？》这篇文章，里面有答案。

PS：特此说明，重疾险是不赔付新发疾病的，除非是导致的并发症是合同规定的疾病。但是呢，J老爹很欣慰的看到各家保险公司的做法。
他们怎么做呢？为了全力抗击疫情，体现保险服务社会的责任担当，各家对自己旗下产品进行责任拓展。例如重疾险中给付一定比例的保险金，只要确诊了新冠肺炎。
医疗险一般都取消了等待期、取消免赔额、取消定点医院限制等等。
这真的让人欣慰，大难面前，人人有责。
因此，很多购买了重疾险的客户。如果你购买的保险公司有拓展责任的做法，那你买的重疾险还是很有用的。例如复星联合的“妈咪宝贝”可以赔付25%基本保额。
更多保险公司针对疫情措施，可以咨询J老爹。



二、国家报销了医药费，我还需要买保险吗？

就医绿通服务
目前大多数保险公司提供就医绿色通道服务，只要购买了他们的健康险，包含重疾险和百万医疗险。绿通服务，在医疗资源紧张的地区，能给患者争取更大的治疗机会和空间。
住院垫付、直付
医疗险中住院押金及相关治疗费用的垫付、直付体系，像高端医疗险中免现金结算。可以让我们更加从容面对疫情，不慌不乱。
住院津贴
住院医疗险或住院津贴险提供的住院津贴补偿，可以弥补我们的收入损失。让我们更加无后顾之忧，安心治病。不必那么着急回去上班了。
后期治疗费、康复费、营养费
参考03年非典病情，罹患新型冠状病毒肺炎可能产生后期医疗费用。治愈后产生的费用，国家医保不会报销。这其中较长时间内的治疗费、康复费、营养费，甚至是护工费用等等，都是一笔不小的开支。



三、抵御突发疾病，必备的保险保障

一份寿险（定期、终身都可以）一份重疾险（补充收入损失，后期康复治疗费用）一份百万医疗险或中端医疗险或高端医疗险（医疗费用报销，更好就医体验，0免赔、无等待期、无就医医院限制）一份小额住院医疗险（搭配大额医疗险，报销最好拓展自费药、自费项目）

J老爹按照上面的逻辑，制作了三个方案，仅供大家参考。（本次方案未考虑意外风险）

01小孩方案：0岁男宝宝



方案解释说明：未成年人孩子主要考虑意外和疾病的风险，没有家庭经济责任，不用考虑寿险。

重疾险：选择复星联合妈咪保贝，80万保额，保障终身，轻症、中症、重疾全面覆盖，且疾病赔付比例高。

附加2次重疾，性比价高出同类产品不少，非常值得推荐的一款少儿专属重疾险。

医疗险：选择了门诊+小额住院+大额住院险（百万医疗险）的搭配配置，覆盖了意外、小病、大病的风险。

其中，“华泰健康宝宝少儿门急诊”，还含有5000元的门诊医疗，在突发疾病的时刻，非常实用哦。

02成人方案：30岁男性



方案解释说明：成人按照寿险、重疾险、医疗险的顺序，来配置方案。

寿险：选择了华贵大麦2020定期寿险，等待期仅90天，健康告知仅3条，免责条款少，保障更实在。

重疾险：选择了网红消费型重疾险，极具性价比。保障全面，保额充足。50万保额保障终身也才5200元一年。

医疗险：小额住院+大额住院险（百万医疗险）的搭配配置，覆盖了意外、小病、大病的风险。

因为通常百万医疗险都有1万的免赔额，因为小额住院险+百万医疗险是”黄金档案“，能转移纯粹的医疗费用风险。

03老人方案：医疗险

老人的方案，J老爹没有做表格出来。我们明确老人最重要的是转移医疗费用风险，给老人选择医疗险即可。

以上方案总结：

1、仅针"新冠病毒肺炎"等突发疾病做的保障方案，未考虑意外风险。

2、成人的方案较为复杂，每个人、每个家庭都不一样。寿险可以选择定期寿险、终身寿险，也可以选择定寿+终身寿险的搭配。重疾险可以选择带身故责任的重疾险。

3、针对新的疾病，突发的疾病，医疗险的选择更为重要。

如果仅是转移纯粹的医疗费用风险问题，选择小额住院险+百万医疗险的搭配就可以解决问题。

如果是信赖公立医疗体系，对就医服务、体验有一定需求的，可以选择中端医疗险。

如果是更注重就医资源、就医环境和医疗服务品质，并且有海外就医需求的，可以选择高端医疗险。

结语

因此，不管是面对什么风险，我们作为消费者，一定需要明确自己的需求，更能对症下药，做好适合自己的保险保障，来转移自己的各种人身风险。

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上文：《【投保攻略】老年人如何配置保障？》

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作者：J老爹探险