重疾险那么多,如何选择才最科学? ​

贺老师

保单年检的家庭多了，发现好多家庭买的重疾险都有1个共性，保费贵保额却很低，发生问题保额不够用，解决不了问题，为什么呢？

在我分析之前，要先搞明白重疾险和寿险分别的功能意义是什么？我先介绍下他们各自解决什么问题。



重疾险的作用

a：生大病确诊后保险公司及时给一笔钱（保额）让我们采取最积极最好的治疗方式，不会因为钱的问题采取保守治疗，导致治疗效果不好，恶化加重反复。

b、得大病出院后不是立马就好，一般需要5年康复期，康复期间的费用，甚至比治疗费都要多，如果不能高质量康复这5年，很容易复发加重病情，所以这5年必须静养，不能出去工作，这个钱从哪来呢，就是重疾险赔的保额。

3、得大病五年不能工作，一年收入10万，5年损失50万，这期间家里孩子上学，父母养老，房贷车贷等这么多责任需要自己解决，钱从哪来呢，就是重疾险赔的保额。

所以重疾险的保额可以解决很多问题，切记买重疾的核心就是买保额，只有保额高，才能解决这些问题，否则保额不够用，我们就没有资格再花一小笔钱撬动一大笔钱，帮我们解决及时治疗、康复、房贷车贷孩子教育老人养老等费用，只能用血汗钱实打实去解决。

寿险的作用

寿险指的是一个人身故了，无论任何原因身故，哪怕两年以后自杀了，保险公司也会按照合同约定的保额赔一笔钱给他的家人。寿险包含两种，一种是定期寿险，一种是终身寿险。

定期寿险：主要解决支柱的责任问题，就是不管什么原因身故了，赔一笔钱给他的家人，一般责任期间就是60岁之前，60岁以后就没责任了，所以定期寿险一般选保到60岁即可。

终身寿险：保到终身的寿险，人100%会身故，这个保额一定可以拿到，包含两个保险责任，支柱责任+传承，如果60岁之前身故，解决一个人作为家里支柱的责任，60岁以后身故这笔钱相当于传承下来，给了家人。

同样保额，终身寿险的保费一定高于定期寿险的保费。所以家里支柱（一般是夫妻两个）买保险的话，重疾和寿险都要配置，如果你配置不科学，就会导致花的钱多，保的额度少，接下来看下图，给大家剖析一下。





现在市面上有好多这种类型的保险，包含寿险责任和重疾责任，保费是由终身寿险的保费加重疾的保费组成，主险是个终身寿险，附加一个重大疾病险，它们共用一个保额。就比如这个XX福，如果得了重疾给30万，以后再身故就只给1万了，如果没有得重疾直接身故给31万，也就是说这个30万的保额是重疾和身故共享的，只能用一次，要么重疾用了，要么身故后用了。



大家看这种类型是一个单纯的重疾险，就是它只有重疾责任，得了重疾给30万，身故以后不会给保额，只给现金价值，很单纯。



大家再看这是一个单独的终身寿险，就是身故以后给30万，只有寿险责任。

如果我买上面单独的一个纯重疾+一个终身寿险，一年保费是4698+4170=8868元，如果买的xx福那种共享保额的，一年保费9392元，我们可以对比一下：

1、得了重疾再身故：

xx福重疾寿险共享保额：给30万重疾+1万寿险=31万保额，

xx纯重疾+xx终身寿险：给30万重疾+30万寿险=60万保额

2、没得重疾直接身故：

xx福重疾寿险共享保额：给31万寿险

xx纯重疾+xx终身寿险给：给纯重疾的现金价值+30万寿险

大家可以看到，不管是发生第一种情况还是第二种情况，纯重疾+终身寿险拿的保额都要高于平安福那种共享保额的，但是保费竟然没有平安福那种共享保额类型的高，看到这里好多朋友是不是觉得单独买一个纯重疾+终身寿险更好呢，我们再往下看。



这是一个定期寿险，同样是30万保额，它只保到60岁，因为60岁之前是家里的支柱有责任的，也就是60岁之后身故就不会给保额了，它和上面那个终身寿险保费差了4170-472.8=3697.2元，如果我们买一个纯重疾+定期寿险组合也就是4698+472.8=5170.8元，是不是比买纯重疾+终身寿险的8868元又少了很多，我完全可以把省出来的3697.2元让我的重疾保额更高一点，因为上面讲过了买重疾就是买保额，买寿险就是解决责任问题，也就是60岁前，那这样我重疾就可以买到50万保额了，同时我还有寿险支柱责任，只是没有买终身寿险用来传承而已。



最后给大家普及一下什么是最好的重疾险？

买重疾无非就是买保额，就是生大病，保险公司能一次性赔付我多少钱，这笔钱就是保额，这笔钱可以解决四个问题，第一得大病有足够的钱采取积极治疗，第二有足够的钱可以选择更好的治疗方式，第三保证5年康复期间高质量的度过，第四作为家里的支柱，5年康复期间不能工作，因为收入损失，解决家里房贷车贷，小孩上学，父母养老的责任。所以买重疾就是买保额。

那么什么是最好的重疾呢？

就是把钱用在刀刃上，把所有的钱全部用在保障上，不要有其他责任。比如有一些重疾险附加的有分红责任，返还责任，多了这个责任，保费就要多交好多钱，本来5000可以保到50万，因为增加了这些所谓的“优势”，导致保额成了20万，就像螃蟹身上绑了一个很粗的绳子，这样就很不划算，保险公司无非是拿我们多交的保费去做理财投资，分红还不确定，到头来给我们一点点小利，太不值当，有没有想过，万一家里有人生大病，本来能赔到50万，结果给了20万，同样的保费，这个时候需要我们实打实的多掏30万，很多家庭就被击垮了，所以买重疾就是买保额，最好的重疾就是很纯粹的重疾，把钱全花在保障上，不要给我来虚的，实在点就行。

我们老百姓保险一交十几二十年，一保一辈子，自己不专业就很难搞懂这些东西，很容易就被保险公司营销了，辛苦一辈子，导致花了很多冤枉钱，走了很多弯路，真正对自己负责的还是自己，所以一定要多学习一些科学配置保险的方法。扫描下方二维码，免费做保单年检，免费学习科学配置保险的方法（科保五步曲）和100%理赔方法，让自己的保险真正为自己保驾护航！

               
作者：小柒研事会