我们对年金险到底有多少误解?

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面对年金险

很多人的第一反应都是

我没闲钱……

这个拒绝的理由

真的证明它“不足够好”吗

真的证明它“可有可无”吗

看清曾经对年金险的误解

也许对它的认知会彻底改变

认清年金险

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误解

年金险的收益看起来真的没有竞争力

赚钱不容易，所有人都希望自己的收入能够跟得上通货膨胀、跑得赢利率变化，能够实现钱生钱。因此，很多人会选择股票、基金这些看起来收益率更高的资产配置渠道。



正解

年金险是一笔可持续的现金流，它的胜出恰恰赢在安全性和稳定性。

年金保险最大的价值在于“确保”二字，领取金额以及现金价值都是白纸黑字地写入合同，这就决定了年金险的确定性和安全性。

因此，配置年金险的初衷是希望用法律契约来平衡财富和生命的关系，保证有及时、稳定和安全的现金流。

生活中，无论面对多么诱人的投资回报率，总要确保有一笔本金安全的钱，做保障家庭经济正常运转的诺亚方舟。标准普尔象限图告诉我们，在一个财富稳健的家庭之中，有近40%的资产需要配置长期低风险、稳健的资产，年金保险作为此类资产配置发挥着不可替代的作用。

因此，我们不该用股票和年金险比较收益，因为配置了年金险，才能够让自己的财富规划更加稳健。

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误解

年金险不能灵活支取

年金险的重要功能之一是“锁定”，虽然实现了强制储蓄和专款专用，但在急需用钱的时候，真的是帮不上忙！



正解

“保单贷款”了解一下

年金保险的流动性主要来源于两个方面，一方面是年金给付，另一方面是保单的现金价值。

如果急需使用资金，除了可以每年领取年金外，还可以选择保单贷款等方式兑现现金价值，以解燃眉之急，这也充分体现了年金保险的灵活性和流动性。

看看这个真实案例，一张保单真的可以拯救千人饭碗。

中信保诚人寿的客户A先生是一家大型企业的经营者，旗下员工超过千人，同时他也是公司的高净值客户，在2020年的全球疫情之下，他无奈进入了“企业求生者”的行列……

在疫情冲击之下，他的企业资金周转出现困难，预估资金缺口过千万元。如何能够维持企业的正常运行，他想到了自己在2019年投保的多份大额保单……

在明确了资金需求后，他打通了中信保诚人寿的客服电话，咨询保单借款事项。经公司查询，A先生的保单具备保单借款功能，可以解决其企业资金周转的问题。及时办理了相关手续后，在三个工作日内客户就收到了能够撑起千人饭碗的借款。

根据银保监会的规定，年金保险具备保单贷款功能，最高可贷款80%的保单现金价值，用以缓解急需的资金周转，在保单贷款期间保障利益仍然有效，这就是年金保险的优势。

3



误解

年金险只适合有钱人买

随着刚性兑付的打破，高净值人群愈发理解到财富管理需要在风险和收益之间做出权衡，越来越多的富人选择了年金险。但是，年金险对于普通收入群体应该没什么用……



正解

年金险是普通人更需要的远期规划

美好的生活不光是奋斗出来的，也是规划出来的，每个人都会遇到这样的人生风险：

身体和生命遇到的风险导致收入中断

对物质生活的追求导致财富不易积累

职场危机导致可能失去曾经的高收入

压力过大的房贷导致现金流严重不足

收入不是一成不变的，为了应对生活中的各种变化，普通人更需要配置好年金保险给自己提供稳定的现金流，提高抗风险能力。比起年金险的收益，我们更需要关注的是配置年金险的作用。

如果你也是：

有养老规划的年轻人

每个月拿出收入的固定比例通过年金保险的方式达到强制储蓄的目的，随着收入的提升及时进行保额的提升，时间的跨度会让我们收获量变到质变的结果。

有长远规划的家长们

在父母创富能力最强的时期，用年金保险的形式专款专用地规划教育金这项刚性开支，计算总体支出，推导年交保费，细水长流地应对教育通胀。

有较高负债的421们

高负债的421家庭最焦虑的则是缺乏对未来长期的准确预判，“稳定”是维持生活秩序的关键因素，年金保险作为预防财务中断的收入备份，是高负债家庭的定心丸。

年金险，是每个目光长远的家庭都要了解的现金流管理利器。
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作者：中信保诚人寿保险