意外险骗保,哪有那么容易

井底燕雀傥

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全文字数：2018

阅读时间：4分钟



最近有则新闻传遍网络，事情的发生让人是既无奈又可气。

事情发生在湖南娄底新化县，35岁男子何勇伪造坠湖车祸，想要骗取保险公司100万保额的意外险。

在其失踪多天后，31岁的妻子戴兰兰带着儿子(4岁)和女儿(3岁)投湖自尽后，丈夫何勇向公安机关自首，目前被以涉嫌保险诈骗罪被拘留。

清风看完这则新闻，想起鲁迅的那句话“可怜之人必有可恨之处”。

本文也借着这则事件，跟大家聊聊意外险理赔的事。

1.收入证明

意外险投保，大多需要收入证明材料。

男子何勇本是村里的农村，家庭情况在村中属于中等偏下，经与人介绍认识了妻子戴兰兰，认识不久两人结婚后，一起去广东打工。

很多网销意外险的保额，限定在个人年收入的10倍，对于个人年收入的证明材料，也很明确的指定为工资流水、个体户的纳税证明等。

何勇一年是赚不到10万块的，其投保的100万保额的意外险，真要是出险了，很可能保险公司只会赔偿对应部分。

举个例子，比如其一年收入在5万元，那么如果真的发生意外事故，保险公司最多赔偿50万，并退还多交的另一半保费。

所以放在本案中，即使真的是何勇发生意外事故，大概率保险公司也不会全额赔偿100万。

2.受益人告知

意外险投保后，我们需要及时告知受益人，否则家属可能都不知道我们有投过意外险。

本案中，妻子明显是不知道丈夫投保了意外险的，所以即使真的发生意外情况，妻子显然也不可能去保险公司索赔。

想要等着保险公司主动联系受益人，赔付理赔金，时效性可能会拖很久，短的可能几个月，长的可能几年。



毕竟，你不去向保险公司理赔，公司也不知道到底是什么情况，每年投保意外险的至少几十万人，面对这么庞大的客户群体，报案的责任还是在客户身上。

3.理赔材料

不同于医疗险、重疾险，保障身故的意外险和寿险保单，理赔材料相对简单，除了保单原件、理赔申请表这些，主要还需要死亡证明材料。

户口注销原件、死亡证明、意外事故证明、司法宣判死亡书等。

男子何勇因为是由其本人造成交通事故，而且之后找不到尸体，那只能通过人口失踪，由法院宣判死亡这一种方式证明其死亡。

但是，想要通过司法宣判的，一般情况的下落不明需要满4年，因意外事故导致下落不明需要满2年。

也就是说，即使何勇的计划被顺利实施，戴兰兰也需要等待至少两年，才能拿到这笔保险赔偿金。

2年里面何勇不能跟任何熟悉的人接触，远离他乡跟所有人断了联系，不顾自己年幼的孩子，能行得通吗？

4.理赔追讨

不要幻想熬过了两年，向保险公司拿到了身故理赔金之后，何勇再出现回归家庭不就好了？

所有的意外险条款里都写明了，如果因司法宣判死亡赔偿后，被保险人又重新出现的，保险公司是可以把理赔金追讨回来的。

很容易理解，意外险保单保障的是意外身故，闹了一圈发现人啥事没有，那当初的理赔款一定就得还回去啊。

也就是说，想要成功获得保险公司的理赔款，何勇将要与妻子永远不能联系。

5.作案动机

99%的骗保动机，闭着眼睛都知道，就是缺钱呗。

从其家庭的收入结构来看，其实两人外出务工攒下来几万元积蓄，丈夫每天在县城开黑车拉客，妻子花销很节省，“连100元的衣服都不舍得买”，宅基地被收购还获得了30多万的补偿。

两个人开销不大，但是大儿子一个月要2000元的幼儿园费用，小女儿有癫痫，每个月吃药大概1000元。

前阵子小女儿癫痫发作，在轻松筹上发起募捐筹款，还获得了3.7万元。



说句题外话，对于众筹的模式，精算师八哥是持否定态度的，你捐出去的钱就当是打赏了，毕竟不要指望像本案中何勇这样的家庭，以后是可以给你捐款的。

如果家庭收支要是如上的话，其实完全没必要骗保，进而造成本案的人间悲剧。

走访周围的人，发现何勇欠了一屁股外债，妻子靠着信用卡套现刷出来几万块，宅基地的30多万加上之前攒的积蓄，全都被何勇拿去了。

至于干了什么，妻子说“我没有败钱，我相信何勇，他也是有不得已的苦衷才会导致钱损失。”

短时间内亏光50万，要么赌博，要么投了P2P，连炒股都很难亏得一分不剩吧。

6.骗保处理

从人情上讲，何勇真的是自作自受啊，想要骗保给家庭改善生活，但是这个愚蠢的念头让整个家庭彻底崩溃，妻子和孩子投湖溺亡，而自己也沾上了官司。

本案中，100万保额属于“数额特别巨大的”，定罪是处10年以上有期徒刑，并处2万元以上20万元以下罚金或者没收财产。

也就是说，如果妻子和孩子没投湖自尽的话，丈夫何勇要面临的可能是10年以上的牢狱之灾，两个孩子的成长基本要错过大半了。

但是不幸中的万幸的，因为受益人妻子选择了自尽，没有向保险公司理赔，所以在司法要件上还不构成保险诈骗罪。

通过以上6点分析，我们大致可以清晰的还原出事件的真实脉络：

一个生活稍有拮据的4口之家，丈夫在投保时就不具备购买100万保额意外险资质，妻子受益人又对其投保情况毫不知情，想要获得这笔理赔金的前提，是丈夫永远不能再出现在家庭周围，且这笔理赔款还需要在2年以后才能给到位。

我相信，如果何勇要是知道以上的种种分析，他是绝对不可能幻想依靠意外险骗保来解决生活窘境的。

哎，这个糊涂蛋啊~~



（欢迎跟清风谈天谈地,咨询保险不收费呦）

END



                               
作者：清风说保