出乎意外的意外险

丁侦球

说到意外险，好些人内心是有抵触的，因为生活中如果谈论到某某人发生意外，多数都和交通事故、高楼坠物、夜半猝死等等联系上，画面感太冲击感情，所以往往人第一反应是把意外和重大人身事故完全画上了等号，而中国人传统的避讳想法会使得潜意识中不愿意让自身沾染上任何意外事故的符号。

我曾在《选保险   你纠结吗》简单描述过意外险的功能，那么是否一定要发生重大事故它才有用武之地，又如何选择适合自己的产品，为风险保障查缺补漏、打好补丁呢。











意外伤害保险是人身保险业务之一，其定义紧紧围绕两个关键词：意外、伤害。保障责任核心就是按照保险金额，在保险人因意外身故或残疾时履行保险金赔付。

意外伤害除了极端的人身事故，常见的还有老人的跌跤骨折、孩童的猫抓狗咬、壮年人的运动伤害等等，所以目前很多产品在两个核心要素之外，还增加了一些更有实操意义的保障。

①比如意外医疗，门急诊、住院的医疗费用，住院津贴（普通病房/重症  监护室），医疗运送和送返费用。

②比如意外救护车费用，对爱好户外运动、像潜水、冲浪、骑马等高风险运动但又非职业人员发生意外伤害情况下的赔付。

③而针对身故和伤残责任，会把交通意外的保障单独列出、加大杠杆（比如民航客运交通意外），还有猝死这类非意外伤害的赔付。

④更加特色的甚至会涵盖公共场所个人责任。



以上种种组合成综合意外险产品。





如此种种，琳琅满目，很多保障还是实际生活中能用上的，那么我们又该从哪些点去观察并选择一款适合自己的意外险呢。

01

对职业、年龄、收入的要求

每一产品针对其受众可购买的年龄阶段不同，少儿、老人意外险的保障内容会稍有差异。比如对老年人会专门有骨折赔付，对儿童会对公共场所责任比较偏重。

能否购买职业也是关键要素，大多数意外险都是在1-4类职业范围内，部分额度较高的局限于1-2类职业，同时对收入也有要求，保司会保留在赔付时要求提供纳税等收入证明资料的权利。

02

对医疗机构的要求

不同意外险有的规定就诊必须是中国境内二级或以上公立医院，有的规定二级或以上医保定点医院，这是两种不同的概念，而有的列明可扩展一级公立医院再病情稳定后转二级。

如果对就医环境和服务有更高要求，那么就需要关注是否就诊机构里含特需病房、私立医院、境外公立医院、甚至全球保险公司认可的医疗机构。

但需要关注的是很多意外险都有除外地区医疗机构，比如不包括北京市平谷区、密云县、怀柔区的医疗机构等等。

03

对投保地区和人员要求

有的仅限大陆境内居民投保，有的则可以港澳台及外籍人士投保，但必须在中国大陆境内居住或工作满一定天数，一般是183天。

有的仅限本人投保，或可以帮直系亲属投保，或由企业帮员工投保。

04

对医疗赔付标准和免赔的要求

对于意外险中医疗费用补偿的范围，有仅限社保内报销，如果未经社保、农保或第三方结算后可赔付比例也不等，比例越高越好。

有的不限社保，就是自费药也可以报销。比如，猫抓狗咬后的进口疫苗，某医用胶水可以免去磕碰小伤口的缝针之苦，在门诊算是不菲的费用，我相信大多数人都会选择使用，特别是对于孩子。这时如果有一份不限社保范围内报销的意外险，就医时会更加自在从容。

免赔额是每次意外医疗费用超出一定额度后才予以赔付，零免赔为最优。住院津贴也有免赔天数，天数越少越好。

05

对猝死赔付的时间要求

若涵盖急性病身故（猝死）责任，保司对该责任都会有明确的定义，重点关注该疾病发生之后多长时间内因该急性病造成的身故才可以赔付，有定义为即时或6小时、24小时、48小时以内，还有无时间要求但需出具医学证明。

06

对交通意外的项目要求

交通意外一般分为航空交通、公共客运轮船/客运轨道交通、公共交通机动车、自驾及乘坐非运营行机动车意外，而目前很普及的网约车在一些产品中是被除外的，所以如果主要出行使用网约车，则需关注是否涵盖。而这几项的保额与意外主险是共享保额还是累计赔付也要了解清楚，如可累计赔付杠杆更高。

07

特殊保障要求

一般的普通意外险产品不涵盖户外运动和高风险运动项目，比如海拔5000米以下的休闲旅游、远足徒步、登山运动、露营、固定路线洞穴体验；潜水（下潜深度不超过18米）、划船、人工场地攀岩及下降、滑雪运动；骑马游玩、马术培训等等，如有需要则可选择扩展此类承保项目的产品。

08

救援实力要求

一些产品会针对意外事故提供救援服务，保险公司的救援和响应的及时性也很重要，在另一篇文章中曾单独描述过救援实力较强的保险公司，此番不再赘述，在选择产品时只需关注一下是否有救援服务和项目。

09

敲黑板，打个样





以上两个综合意外产品险责任相对还是比较丰富的，主要用来直观了解一下所提到的保障内容。在现阶段特殊时期，一些公司的意外险甚至自动扩展了承保风险项目。

当然只有相对好，没有绝对好，任何保险产品只有符合自己的实际风险需要，才是好。意外险只是人身风险转移中的一个功能区，没有哪一个产品能把所有的风险都担上，如果有，那就一个字——贵，贵到不忍直视。

              


待春暖花开时  别来无恙



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作者：黄百慕