百万医疗的头把交椅,要换了

贰十岁装成熟装s

这是简保君公众号的第 316 篇原创文章



大家好，我是简保君。

百万医疗，一直是我建议的投保必选项。但这个重要品类，很久没给大家推荐新同学了。

其实最近有款不错的新产品，但我一直很纠结：

产品本身，是真的优秀；

但作为一款百万医疗，它的续保条款让人有点小担心。

因为这一点，我来来回回和合作方以及保险公司确认好几次，这两天总算得到了让人放心的结论，还挺开心的。

所以赶紧的，正式和大家介绍一下。



01

基础保障责任：该有的都有


这位新同学，就是复星联合新上的「超越保2020」，是去年「超越保」的升级版。

产品名叫「超越」，一眼就能看穿保司的小心机：想要PK掉其它竞争对手。

气势是有了，能力到没到呢？先来看看产品的保障责任：



基本上，目前百万医疗险的标配保障责任，一个都不少：

基本保额200万，108种重疾保额加倍；

支持质子重离子治疗，100%赔付；

支持门诊手术、特殊门诊和医院外恶性肿瘤用药

... ...


02

续保条款：经过反复确认


续保条款就是一开始，超越保2020最让我纠结的地方。
因为续保条款，对于医疗险而言是非常重要的。
因为它既不像重疾险那样保长期，也不像意外险那样对健康要求很少，所以一旦无法续保可能就无法投保其他医疗险了。
粗看一下，6年保证续保、期间续保无等待期、无健康告知、停售了还能买公司其他同类产品——这些常规的续保条款，超越保2020都没问题。
最让我纠结的是下面两个问题，并附上条款原文和原版超越保做了对比：
1. 超越保2020在调整续保费率时并未像其他医疗险那样，写明是针对整体被保险人而非单一被保险人。2. 停售后转投其他产品，也是要经过公司审核，而不像原版那样是无条件的。

[img=1912,auto]https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/j0PKIibHia86zB4goibLy27qcIy3HpgrLONYcAl9Vt9dyBCB7lmHpjTDsQfcoyqzhK9dWvPj4WMuv5g8SCMNmFoBw/640?wx_fmt=png[/img]

保险公司会不会保留个人调费权利和在转保审核时设卡，变相阻扰被保险人续保呢？
带着这个疑问，我向合作方负责产品的老师进行了求证。




老师很耐心地回复了我，但是并没能完全打消我的疑问。

于是我又拨打复星联合的客服热线400-611-777，再次提出我的问题，第2天就接到了客服专员给我的回电答复。

大意如下：

1. 条款中写明公司调整费率的依据是被保险人年龄和医疗费用水平，这两个因素都是针对整体被保险人，而与个别被保险人相关的健康状况和理赔情况并不在内。

2. 当产品停售后，转投其他产品时，所做的审核仅限于保费是否已足额缴纳，是否发生过骗保、投保欺诈等情况。

第1条还挺清楚的；第2条说白了，要审核的就是那些一旦发生，就算产品没停售你也别想续保的情况。

在这情况下，超越保2020的续保条款，可以说和目前主流的百万医疗产品保持一致，顺利过关。


03

6大亮点：可圈可点


为什么需要如此纠结这款产品呢，因为除了续保之外，其他的责任真的亮点很多，值得推荐。

优点1：极致性价比

百万医疗性价比的头把交椅，支付宝的「好医保」稳稳地坐了2年，一大优势就是便宜。现在终于被超越了：

[img=1540,auto]https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/j0PKIibHia86ypJ75r1o819ib5C7Ln6qBkuy2ILgfJmE8GSVl1x1jWK51Y0xiaHpphIvxlGw2pE97o4UXiaguVX7mKA/640?wx_fmt=png[/img]

在上述各个年龄段，超越保2020的价格都比好医保，要低上10%左右，可以说是极致性价比了。
优点2：人工肺、ICU费用明确可赔大家知道住院医疗险是理赔住院期间发生的医药费用，但并不是花的每一分钱都可以报。

通常在条款中会列明免责条款，因为理解不一致也因此发生过理赔纠纷。

这次超越保2020,将人工肺（ECMO）和重症监护（ICU）明确地写入了条款，避免歧义。

这两项可真的是烧钱机器。因为新冠，很多人认识了人工肺这个能让人起死回生的医疗神器，但它的价格也让人咋舌：启动费就有6万左右，每天的开销也有几千甚至上万；

ICU更不用说，人只要进去，差不多每天就是万元起跳，比五星级宾馆不知道高多少。

这两项责任明确加入，体现了产品的保障担当。

优点3：新增传染病责任今年上半年，“疫情”绝对是关键词之一。
在这个背景下，对甲类以及按甲类管理的乙类传染病，增加了1万/1.5万的医疗津贴。
病情达到危重型，直接给付，像新冠、非典、禽流感都包括在内。
优点4：多出一个计划二「轻奢选择」除了常见的保障，超越保2020还给出了「计划二」这个升级选择： 把就医范围扩大到了二级以上公立医院的特需部、国际部和VIP部。

很多医院人满为患，挂号难、排队长，看病体验不佳。相对而言，特需部和国际部的人会少一些。 特别是有娃的家庭，如果你像我一样曾经带孩子半夜就医，就能体会这种心情。
一边是满眼的孩子和陪伴的家长，人满为患容易交叉感染；另一边是在等待的几个小时里，焦躁地担心病情会不会加剧。 给小朋友投「计划二」，大约1000元出头一年，保费只有高端医疗的不到五分之一，看病的体验却能提升不少。
计划二有两个版本，分别是报销70%和100%。我建议选择100%报销比例，都考虑特需/国际部了，不差这一点钱，享受更多的报销比例保障。
优点5：可选儿童加油包上面的计划二也有个小缺点，就是特需部和国际部基本所有的医药费都不能走医保了，而且计划二的免赔额提高到了1.5万，前期自费的部分也会提高。
对于给孩子投保的，可以通过附加“儿童加油包”，那么一些约定的少儿特定疾病，有1.5万的医疗津贴，相当于没有免赔额。
另外还包含：一般意外住院津贴200元/日；接种意外住院津贴200元/日。
1-2岁宝宝的话，附加保费就20元，一点也不贵。
优点6：免赔额递减在保证续保的期限内，如果不出险，下一年免赔额就减1000元，最多可以减5000元。 以计划一为例，如果前5年都没出险的话，那第六年就只有5000元的免赔额，提高赔付概率。


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最后做个总结吧：

总体而言，「超越保2020」是一款性价比超高、保障责任也非常优秀的百万医疗产品，非常推荐。

最近刚投过百万医疗的朋友，也别纠结。医疗险本来就是一年期的产品，如果身体条件没有大变化，可以等明年续保前再换时下最好的产品，注意提前一些，避免等待期无保障的情况。

好啦，今天就聊到这里。

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作者：简保君