重疾险和百万医疗险那些事儿

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重疾险 和 百万医疗险 那些事儿



      重疾险和百万医疗险都是保障大病的，但是通过和大家闲扯淡，我发现很多人至今没有搞清楚重疾险和百万医疗险的区别，导致大家在配置家庭保险时处于混沌状态，所以我决定跟大家好好说道说道，嫌麻烦的直接看表情包，哈哈



前世今生


重大疾病保险（重疾险）：

   重疾险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区；1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。

百万医疗险：

   前身应该是高端医疗险，通常附加在年金险或者其它购买门槛很高的保险产品后面，基本和普通老百姓无缘。2013年11月，阿里巴巴、中国平安和腾讯联手设了了中国首家网络保险公司——众安在线财产保险公司。2016年8月，众安“尊享E生”发布，由于其网上投保方便快捷且保费低，一经问世就大受市场欢迎。之后，随着保险公司对互联网市场的争夺，很多保险公司都陆续推出了单独的不与其它任何产品捆绑销售的百万医疗险，至此，曾经只有中高端人士消费的百万医疗险已然“飞入寻常百姓家”。如果不了解百万医疗险的发展史，真的很难理解众安百万医疗在行业里的地位，百万医疗险发展到今天，众安绝对功不可没。

臭显摆



   经常有人问买了重疾险还需要买百万医疗险吗，买了百万医疗险还有必要买重疾险吗，实际上这两种产品各有千秋。

1.赔付形式



重疾险

    经常有代理人对客户讲重疾险确诊即配，那么它到底是不是真的确诊即陪呢？

    是，也不是。为什么呢？

   因为银保监会规定了25种重大疾病的定义里，确实有一部分是确诊即赔的，比如常见的恶性肿瘤，但是还有一部分是需要实施了某种治疗手术或者达到约定的疾病状态，也就是说并不是全部确诊即陪。

确诊即陪	实施特定手术	达到约定的 疾病状态
1.恶性肿瘤 2.严重Ⅲ度烧伤 3.多肢体缺失	1.重大器官移植术或造血干细胞移植术 2.冠状动脉搭桥手术 3.良性脑肿瘤 4.心脏瓣膜手术 5.主动脉手术	1.急性心肌梗塞 2.严重脑损伤 3.脑中风后遗症 4.严重原发性动脉高压 5.终末期肾病 6.重型再生障碍性贫血 7.双目失明 8.双耳失聪 9.瘫痪 10.严重阿尔茨海默病 11.语言能力丧失 12.严重帕金森病 13.严重运动神经元病 14.急性或亚急性重症肝炎 15.慢性肝功能衰竭代偿期 16.深度昏迷 17.脑炎或脑膜炎后遗症

    重疾险虽然不全都是确诊即陪，但有一点是确定的，就是它是给付制，不以被保险人花钱治病为理赔条件。



百万医疗险

     

    百万医疗险是一种报销制医疗保险，被保险人必须住院并且产生了相关的合理且必须的医疗费用，它才给付保险金。也就是说，理赔时肯定是需要医疗费用相关票据的。百万医疗险不同于重疾险的地方还在于一般它不限制疾病种类，能不能理赔主要看被没有住院、产生了多少合理且必须的医疗费。目前市面上的主流产品通常有一万元的免赔额，有社保报销时这个一万元是指社保报销后再自费一万元。

2.保障时间



   重疾险一般都是长期的，包含终身和定期，即便是定期通常也可以保到70岁。近年来，个别保险公司也在互联网上销售一年期重疾险，但主流产品还是以长期的为主。

   百万医疗险是短期医疗保险，保障期大多为一年，随时可能停售。即便是一些保证续保六年的产品，在合同上保险期写的也是一年。不过，2020年9月，平安推出了保证续保20年的百万医疗险，算是行业发展史上的一个里程碑，相信未来会有更多的保险公司开发出更符合消费者需求的产品。

3.保费费率



    重疾险大部分都是长期的，采用的是均衡费率，就是保险公司将人的不同年龄的自然保险费结合利息因素，均匀地分配在各个年度，使投保人按期交付的保险费率整齐划一，一直处于相同水平。显然，保险公司是用投保人前期多交的保费及相应的收益来补贴后续保障的成本，这也是保单现金价值产生的原因。

    百万医疗险执行的是自然费率，就是保费是按照被保险人年龄增长而增长。随着被保险人年龄增长，身体健康状态逐渐降低，保费逐渐升高。它的费率依据主要是每一年龄段的死亡率来确定。由于百万医疗险在被保险人年轻时费率低、保额高，所以很适合年轻人过渡和补充。

4.健康告知



    由于重疾险大多是长期险，等待期普遍为90天或180天；而短期的百万医疗险，等待期只有30天。保险公司为了防止被保险人带病投保、恶意骗保等道德风险，同时也由于百万医疗险价格低廉，在针对百万医疗险的健康告知设计上更严谨苛刻。

   对于非标体用户，重疾险会视具体情况允许用户通过除外责任、加费或延期等灵活方式投保，而百万医疗险则只有除外责任，拒保的概率更高。

5.主要作用



   

   重疾险和医疗险都具有保障大病治疗的作用，但是两者的作用依然有着本质的区别。百万医疗险有且唯一的作用就是报销医疗费，而重疾险的诞生是由于马里优斯医生医生发现“在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗”，可见，重疾险从诞生的那一天起它的作用就不只是治病，还包含了后续出院后的康复治疗甚至家庭生活开支。



看到这里的小伙伴肯定又要问了：

我买保险就是为了治病，

有了百万医疗险，

到底还有没必要买重疾险？

对此，我只能说：

如果你不想生大病后降低生活质量，

建议还是都配置；

如果经济上确实有压力，

建议优先配置百万医疗险，

毕竟，

我们买的是保障，而不是包袱。



END





               
作者：为伊话险