重疾险新规落地,买旧重疾好还是新重疾好?

飘渺九月

点击“杠杆儿”关注我们



忽如一夜寒风到
保险行业起风暴
四降一限两不保
欲投重疾要趁早啊，要趁早！

这是面对已经落地的重疾险新规，保险代理人口口相传的打油诗，

目的就是建议客户，在旧产品下架之前配置完自己的重疾。



真相如何？

杠杆er作为谣言粉碎机想告诉各位的是：
新旧定义，有利有弊，片面炒作，有失公允。
所以，杠杆er希望带各位吃透新旧规范差异，帮你做出合适的决定。
主要内容包括：

甲状腺癌、原位癌，未来两不保？

重疾新定义，理赔会更宽松吗？

重疾险，现在买，还是再等等？

请务必看到最后

Part 1重疾定义的历史沿革
1983 年，世界第一份重疾险诞生于南非，它由一位心脏外科医生说服保险公司开发，让人在罹患重疾时，能拿到一笔钱。
我国在 1995 年引入了重疾险，但具体赔哪些病种、怎么赔，一直都没有国家统一的标准，也导致了不少理赔纠纷。
无规矩不成方圆。于是在 2007 年，中国保险业协会和中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（下称《旧定义》）。
从此，无论是哪家公司的重疾险，最高发的 25 种重疾，都要按这份标准理赔。这些病种占重疾险理赔的95% 以上，是重疾险的核心。
不过，这份定义 13 年来一直没有更新，早已不适应医疗水平的发展了。
比如：“冠状动脉搭桥术” 必须做开胸手术才赔，但目前主流的治疗方式是微创手术。“不开胸不赔” 显然不够合理。
因此，今年 4 月，中国保险业协会启动《重疾新定义》的拟定，目前已终审，即将正式实施。

Part 2重疾新定义的三大变化要知道
了解清楚《新定义》，以防被忽悠买单，还是很有必要的。
《旧定义》包含 25 种重疾，而《新定义》将重疾病种增加至 28 种，且增加 3 种轻症。


但其实，现有的大多数产品已包含这些病种，对我们的实质影响并不大。
比如，新增的 3 种重疾：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，目前大多数重疾险已经有了。
银保监会统一规定，其实只是规范了市场，但是对于已经买了重疾险产品的客户来说，其实影响不大！
需要重点关注的，是这几大变化。

一、加TNM分期为1期或者更轻分期的甲状腺癌划分为轻症
这一点是此次重疾新规变化最大的点，很多的代理人，炒的也正是这个点。
首先我们来科普一下甲状腺癌。
甲状腺癌分为不同的亚型，比如说乳头状癌、滤泡状癌、未分化癌和髓样癌。



其中90%的甲状腺癌都是乳头状和滤泡状癌，
它的五年生存率极高，治疗费用通常5-10万就够了。
但是，按照之前的重疾定义，都是统一按照重症恶性肿瘤直接赔付了，买了50万保额，直接赔付了50万。
生了一场病还倒赚了一笔的事情，经常发生。
这些类型的甲状腺癌，严格来说，并不属于“恶性肿瘤”。
而甲状腺癌中的未分化癌和髓样癌，生存率比较低，
治疗费用也比较高额，同时它的发病率是比较低的。
大概只有10%的甲状腺癌，会属于这两种亚型。
如果真的不幸患的是这两种亚型，且分级在1期及以上，那么仍然是按照重症赔付的。
买了50万保额，仍然是按照100%比例赔付50万保额的。
所以，直接说把甲状腺癌踢出重疾范围的说法并不准确，还是要区别对待。
不过，这一点对于消费者来说，的确影响非常大。
甲状腺癌的发病率非常高，历年来占据了保险公司重症赔付的25%-33%。尤其是女性更加高发。



所以，如果有甲状腺问题的，尤其是按照现定义能正常承保的，强烈建议抓紧上车。

二、某些病种理赔标准的变化

重疾篇
1、恶性肿瘤--重度：变严格
《新定义》将恶性肿瘤的描述改为恶性肿瘤--重度，是为了和恶性肿瘤--轻度作区分。
恶性肿瘤占 70% 以上的重疾理赔，可以说是最重要的一个病种。《新定义》把以下两种癌症从重疾变为轻症：

TNM 分期为 I 期或更轻度的 甲状腺癌

G1级或更轻度的 神经内分泌肿瘤

之前一些难以界定的情形，例如交界恶性、潜在低度恶性肿瘤等，也明确了不保。
这么看来，恶性肿瘤的理赔变严格了，对我们不是很友好。

2、较重急性心肌梗死：变化不大
首先，疾病名称也有改变，从 “急性心肌梗塞” 改为 “较重急性心肌梗死”。在理赔条件上，虽然看上去增加了不少的限制，但我们在咨询专业意见后，发现差异其实不大。
甚至因为有了更明确的标准，理赔操作上会更容易一些。

3、严重脑中风后遗症：变化不大
这个病只是改了一下表达方式，在理赔实操中没什么变化。包括：

肢体机能完全丧失：改为《人身保险伤残评定标准及代码》中的“肌力2级”。

咀嚼吞咽能力完全丧失：改为 “严重咀嚼吞咽功能障碍”。

4、重大器官移植术：变宽松
主要体现在：新增 “小肠的异体移植手术”，而且“造血干细胞移植” 不再限定是异体移植。异体移植，是指移植的器官不是自己的。例如不能把左边的肾移植到右边，这样不能获赔。

5、冠状动脉搭桥术：变宽松
不再要求做 “开胸手术”，“切开心包” 的微创手术也能理赔，变得更宽松了。这一顺应医学发展的改进，对我们消费者是好事。

6、严重慢性肾衰竭：变化不大
在疾病定义上，将“终末期肾病” 改为 “严重慢性肾衰竭”，在理赔条件上变化不大。
原来的 “尿毒症期” 和新的 “慢性肾脏病5期”，实际都属于肾衰竭晚期，没什么差别。
到了这个时期，每周至少需要做几次透析。所以，虽然规律性透析看上去更严苛，其实也差不多。
总结下来，6 种高发重疾中，除了恶性肿瘤变严格了，其他都变化不大或有所宽松。

轻症篇
现在几乎所有重疾险都能保几十种轻症，不过各家公司的理赔标准是不一样的，《新定义》相当于把最高发的 3 种作了统一。
1、 轻度恶性肿瘤
《新定义》直接将原位癌剔除，保障变少了。不过在这 3 大轻症以外，保险公司可以自己增加新的轻症，也可以把原位癌重新保障进来。

2、 较轻急性心肌梗死
这个病和重疾的 “较重急性心肌梗死” 一样，都是在描述上更严谨，理赔实操上变化不大。
目前市场上的 “不典型心梗” 条款并不是统一的，有些公司理赔会更宽松。

3、 轻度脑中风后遗症
《新定义》和目前的主流条款没什么差别。
有些遗憾的是，在第二版意见稿中，轻度脑中风后遗症删去了 “确诊 180 天” 的限定，而在我们了解到的终审稿中，仍把它加了回来......
另外提醒一下，现在的 “轻度脑中风” 由于没有统一规范，有些产品的理赔条件比《新定义》更宽松。

三、原位癌不赔了？
原位癌是还没有浸润扩散的癌细胞，离癌症还有一定距离，现在的重疾险将它作为轻症来赔。（原位癌就像一个橘子只是橘子皮坏了，切割就可以，癌症就是橘子里的果肉坏了）



这次《新定义》修订，参考了世卫组织的肿瘤定义标准，原位癌既不是重疾，也没有纳入轻症。
原位癌以后可能一分钱不赔了？
关于这个问题，官方作了明确说明：各家公司可以自行增加原位癌保障。
我们的判断是，如今市场竞争激烈，原位癌很可能会继续赔，大家不用担心。
总的来说，甲状腺癌分级赔付、限制了 3 种高发轻症赔付不超 30%，是《新定义》最重要的变化。

Part 3重疾险，买旧版还是新版？
可能各大保司也考虑到消费者的对这个问题的纠结，
因此目前很多保险公司都开通了重疾险择优赔付，包括友邦、平安、国寿、泰康、恒大、长城等，相信会有越来越多公司加入这个行列。
择优理赔，即，旧版本重疾的赔付标准，是根据重疾险2007版标准和2020版标准哪个对被保人有利，就选择最有利的标准进行赔付。





要知道，有利于投保人与被保险人利益，这句话在中国从来都不是虚的。
所以，大家知道应该如何选择了吗？

对重疾新规有任何疑问，欢迎扫描下方二维码联系我们。

-END-

-杠杆儿-
金融职场老司机工作室
杠杆儿——由几个志同道合的金融职场好(lao)青(si)年(ji)利用业余时间组建的小工作室。
有的来自未名湖畔的北大、一勺池边的人大，有的长在望江楼下的川大、金沙柳林的财大，集南北之力，结成一个有组织、有技术的研究团伙。
杠杆儿中不乏拥有了CFA特许金融分析师、CPA注册会计师、FRM金融风险管理师、保险精算师、法律职业资格证持有人，以及一大堆其他证书，可谓是集齐了金融领域最有分量的证书，堪称“大满贯”。
以“金融er全牌照”为标签，以“只要您高兴”为宗旨，从保险避坑到理财选择，从经济走势到政策法规，从地产投资到金融科技，从科普辟谣到娱乐八卦———我们都想和你聊一聊。

社群交流为方便粉丝交流，杠杆er建立知识交流分享群：你可以加下方任意一个 杠杆er 微信二维码 , 审核后即刻加入。

  


杠杆er同时建立了知识星球，给大家一个免费获取学习资料的平台。
加入杠杆儿学堂方式
1、扫描下面二维码加入；2、加入之后下载“知识星球”手机APP 即可开启星球之旅



喜欢记得点击右下角“在看”

               
作者：杠杆儿