重疾险之二▕ 保险不是想买就能买

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重疾险之二  保险不是想买就能买

  


在我之前的文章，我们聊了重疾险保额到底要配置多少额度，详⻅《重疾险之一 保额买多少》。

我有个朋友看完后很开心，“我知道自己该买多少了，那买吧，你给我推荐个产品”。

等等，重疾险不是你想买就能买，保险公司并非来者不拒。

大家常说买保险，准确的说不是买，而是申请保险。客户向保险公司提出投保申请(填写投保单提交至保险公司)，至于保险公司接受不接受，要等待核保医生的审核，符合承保标准的，它才会接受，如果不符合标准，就会拒保。容



哪些情况会导致保险公司拒保呢?

保险公司根据客户提供的投保信息，会给出核保结果。常⻅的核保结论，总体来说分为五种情况:标体承保、除外承保、加费承保、延期承保、拒保。后边四种情况也可以统称为非标体承保。



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名词解释

拒保：投保人或被保人因某些原因无法通过保险公司的核保条件，保险公司不予承保，称之为拒保。

核保：指保险人在对投保的标的信息全面掌握、核实的基础上，对可保⻛险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。说人话就是保险公司评估客户的⻛险，决定保不保的过程。



造成拒保的几个因素

一

年龄

重疾险有首次投保年龄的限制，一般是30天-60岁，个别公司是65岁以下可以投保。超过这个年龄，是无法投保的。实际工作中，50岁以上投保就比较困难了，因为慢性疾病或者体检结果异常项太多，导致核保无法通过。

二

健康问题

绝大部分的拒保，都是因为健康问题。以前有过器质性的病变或者比较严重的疾病住院，或者是体检结果的异常，都有可能会非标准体承保。尤其是大城市，体检意识强，每年定期体检，很多小问题都会在体检报告中体现，比如:结节、增生、囊肿、息肉、结石、超重、脂肪肝、血检异常、尿检异常、高血压、糖尿病等等。

其中结节是最常⻅的，也是保险公司很关注的，比如甲状腺结节、乳腺结节、肺部结节等。虽然临床医生说无碍定期复查观察就可以，但是核保医生通常会把相关部位的疾病做除外承保，甚至拒保。所以最好在体检之前就配置好健康险，避免随着年龄增加，体检结果异常项目越来越多，导致无法承保。

当然，不是健康有问题，就一定会被拒保，具体情况具体分析，需要客户提供病历、复查结果或者体检结果，小问题一般标体承保没问题。

针对非标体客户的投保，保险经纪人的优势就体现出来了。不同的保险公司针对同一个健康告知，核保结果是会有差异的。而我们有N多家保险公司的产品，让客户同时投保多家公司，看哪家公司给出的核保结果有利于客户就留下哪家，这样让客户利益最大化。详⻅我之前的文章《客户健康状况或者体检指标有些问题，如何投保才能利益最大化》。经验丰富的保险经纪人会告诉客户如何去填写健康告知，从而增加承保的概率。

三

保额

保额到达一定限度需要体检，身体健康状况不符合投保标准的会被拒保。

各家保险公司都有一个免体检的保额，50万、100万不等。如果客户投保超过这个额度就需要体检，体检虽然是保险公司付费，但对于客户并非好事。1年前体检结果还好，但1年后体检就有可能有这样那样的问题，导致承保困难，所以如果打算投保的客户尽量先别体检。

对于保险经纪人来说，这个问题很好解决，多家投保就可以了。比如客户需要200万保额，分别投保2到3家，都在免体检额度之下，就不用体检了。

四

从事的职业

很多职业都会存在隐藏的⻛险，导致理赔的概率增加，针对这些职业，重疾险会不接受其投保。例如缉毒警察、前线军人、采掘工等等。

五

医保卡外借

医保卡外借，大部分公司直接拒保，有几家如实告知之后，提供体检结果，有可能承保。

六

个人财务状况

保费超过年收入的一定比例，一般是20%，保险公司不接受承保。

七

曾经办理过重疾理赔

如果有重疾理赔的经历，就买不了健康险了。这也是我经常和客户沟通的，在身体健康的时候一定要去配置重疾多次赔付的产品。

以上的问题都有可能导致客户的投保申请被拒绝，解决这个问题最好的办法就是在年轻身体健康状况良好的时候投保，一来容易承保，二来保费便宜。



                               
作者：悦知团队