2019最新定期寿险测评清单

Gordon520

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小巫理险记

「 不喧哗 自有声 」

为什么说专业的理财师做风险管理规划的时候一定会配置寿险呢？因为死亡风险仅次于重疾风险，是家庭成长期内必不可少的一份规划。

寿险——是死亡了才赔钱的保险。不管是意外死亡、疾病死亡、猝死、自然死亡、还是两年后自杀，受益人都能在保险公司领到一大笔保险金。延伸阅读《扫盲问答│寿险》

只有有了寿险，才能让家庭顶梁柱站着是印钞机，躺下是人民币，可以继续照顾嗷嗷待哺的孩子、年迈父母和会一直守护他们的伴侣，还可以还清贷款。总之一句话：寿险是一个特别 特别有爱 的产品。

本文导读
   什么人需要买寿险？   怎么买？买多少？   如何挑选？
   27款定期寿险测评

1

什么人需要买寿险？

有子女和父母的夫妻 都需要 ！

我们成家立业，就会跨过爱情，成为亲人。彼此相依相伴，生儿育女，赡养老人，为了幸福的生活，努力奋斗。我们会计划着什么时候买房，什么时候换车，孩子去哪里上幼儿园、上小学......直到孩子毕业。这短短的20几年，是我们人生中最美好、最重要的阶段。

孩子的幸福、老人的幸福都是因为有我们。一旦我们发生什么不测，后果不堪设想！而寿险就是提前的预防，就算提前谢幕，我们也为家人做了周全的筹划。

小巫经常讲，寿险规划不是一买就是终身，而应该循序渐进的，一步步安排。

2

怎么买？买多少？

首先，看看我们的 家庭成长期 ，还需要多少年。家庭成长期即从现在到子女完成学业的这段时期，大部分家庭都是普通家庭，我们第一步需要管理的是这个时期的身故风险，而非一生的。

子女成长教育费用＋赡养父母费用＋家庭负债总额之和，是我们购买寿险 保额 的基本依据。也可以参照家庭总收入或总支出*家庭成长期年限。

无论怎么计算，我们要的结果只有一个，那就是，万一出险，赔偿金的额度 够 不够家人 用 ，够不够还贷款，够他们生活多久？

以 30岁夫妻 ，女儿1岁，年收入50万，年支出35万，无负债为例，他们他们夫妻每人至少应该配置：35万×22年＝ 770万 元的寿险保额。

为什么说至少，因为未来的物价上涨、收入上涨，这些客观的因素我们暂时不考虑。所以我们的保障 额度 只有 足够高 才稳妥。那么每人385万的寿险，保22年，每年交费需要多少钱呢？

小巫计算了一下：保额400万，男主人3570元，女主人1728元，两人合计每年交费仅需 5298元 ，交20年，保30年。风险管理成本不仅占家庭年收入的1%而已，就把 800万 的身故风险全额管理转移。

如果家庭总保费（年收入10%），扣掉每个成员的重疾保障、医疗保障、意外保障成本后，还能结余，就可以考虑再给每人加保200万保到70岁或80岁。

子女毕业到我们70岁或80岁（从家庭成熟期到家庭衰老期），这个阶段，身故保障期更多的就是为了夫妻活着的一方获得一笔保险金安度晚年，不拖累子女。小巫认为，这是我们规划寿险的第二步。

而购买终身寿险的目的，无疑是为了无论什么时候离开，都能给家人留下一大笔财富，让我们的赚钱能力变成一笔财产留给我们想留给的人！这也是财富管理的更高层次的功能了，当然，保费也是最贵的。如果没有那个经济能力，没有做好前两步的规划，小巫并不建议购买终身寿险。

终身寿险的配置更涉及到受益人的科学安排、份额安排、甚至是信托安排等。

终身寿险购买年龄自然也是越小越好，18岁购买杠杆比例约为1：9（10万保费保90万），等到30岁购买则约1：5，到了40岁杠杠仅为1：3.5。

知道了怎么买，买多少这些问题，接下来就该找保险产品了。

3

如何挑选？

这个一点也不难，只要掌握三点，轻轻松松找出满意的定期寿险。

满足健康告知：

买保险逃不过健康告知四个字，一般定期寿险的健康告知问卷比重大疾病的宽松很多。（宽松也一定要如实告知）

看清免责条款：

免责就是不赔的意思，正常的寿险免责条款只有三条：

1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害。

2.被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施。

3.被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外。

而有的寿险产品则多了以下几条免责：

4.被保人服用、吸食或注射毒品或未遵医嘱使用管制药品。

5.被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。

6.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱。

7.核爆炸、核辐射或核污染。

4～7条中，小巫觉得，酒后驾驶最容易踩，其次是吸食毒品。所以如果有饮酒应酬和吸毒等不良生活习惯的，买寿险，一定要注意。

而极少数寿险产品会多了以下几条免责：

8.药物过敏、食物中毒、医疗事故导致的伤害或未遵医嘱私自服用、涂用、注射药物。

9.参加潜水、跳伞、滑水、攀岩、蹦极跳、赛马、赛车、摔跤、探险活动及特技表演等高风险活动。

10.因精神和行为障碍而导致的。

11.感染艾滋病毒或患艾滋病。

这几条，有的产品会把吸食毒品和感染艾滋病毒和患艾滋病放在一条里。有精神和行为障碍的，喜欢冒险参加高风险运动的，一定别买这么多免责的寿险产品。食物中毒、药物过敏、医疗事故就更过分了，带有这种免责的寿险产品，一定别入。

等待期越短越好

一般来讲，定期寿险的等待期最长365天，不过也有的产品很坑，设置的是两年内仅赔保额10%，无异于把等待期延至2年。

最短等待期是90天，居中的等待期则是180天。如果可以，我们尽可能选择90天的！

结论：

寿险责任很简单，死了就赔，看清健康告知、免责、等待期以后，肯定价格越低越好啊。能花800，绝不花 1000，死亡除了免责条款外，理赔无争议。

今天，小巫把市场各公司在售的定期寿险都整理了一遍，让宝宝们不费力气直接闭着眼睛买就行了。

4

27款定期寿险测评

先来看免责，能上图的咱就不写字了：



（点击放大）



解析

1.免责3条的产品：①三峡人寿小两口一年期定寿（备案名：美爱家夫妻保）；②华贵人寿大麦定期寿险、夫妻版、减额版；③渤海人寿人人保

2.免责4条的产品：①百年人寿定惠保；②中韩人寿盘古寿险（爱如山）

3.免责5条的产品：①复星保德信星安；②信美相互擎天柱2号；③爱心人寿守护神；④太平洋人寿爱相守

4.免责6条的产品：①弘康人寿大白

5.免责7条的产品：①太平养老学幼定寿；②中荷人寿顾家保（房贷保）；③北京人寿京彩年华；④国富人寿一世无忧；⑤同方全球守护爱（全民保）；⑥横琴人寿优爱宝；⑦平安人寿小安；⑧新华人寿i守护、定期寿险A

6.免责8条的产品：①上海人寿小蘑菇；②合众人寿珍爱幸福；③中国人寿祥福保

7.免责11条的产品：①中信保诚祯爱优选（身故免责3条，全残免责11条）

再来看全貌：



（点击放大）

27款产品，大浪淘沙后，小巫觉得3款产品最值得买。

终极推荐：

NO.1 华贵人寿大麦减额版

免责仅3条，告知仅4条，等待期仅90天，吸烟无需告知，最高免体检额度300万，还支持智能核保，最最重要的是，还是地板价的减额寿险！必须是首选啊！

NO.2 中荷顾家保（房贷保）

免责7条，不碰触红线：酒后驾驶和吸食毒品，选它就没事。告知较严，身体情况能过关就OK。等待期180天，吸烟无需告知，最高免体检额度150万，支持人工核保，也是地板价的减额寿险。小巫自购了这款产品，总体性价比高。

NO.3 华贵大麦寿险

保额恒定型定期寿险的首选。免责仅3条，告知仅4条，等待期仅90天，吸烟无需告知，最高免体检额度300万，还支持智能核保。

以上3款如果还满足不了您的需求额度的话，小巫推荐这几款备选：爱心人寿守护神、中韩盘古寿险、信美相互擎天柱2号。

守护神：自带被保人重疾豁免，免责5条，等待期90天。

盘古寿险：自带被保人轻症、重疾豁免，免责4条，等待期90天。

擎天柱2号；自带被保人轻症、中症、重疾豁免，可选投保人轻症、中症、重疾豁免。免责5条，等待期90天。

5

写到最后

如果我们迟早要结婚生子、赡养父母、贷款买房，那么小巫希望你现在立即行动，因为今天是买寿险最便宜的年纪。如果你已经结婚生子、贷款买房、那么更要立即行动了。

寿险产品，很多公司都要求本人给本人投保，避免投保人故意伤害被保人骗取保险金的惨剧。同样，也会回访被保人本人，确保是本人意愿购买的人寿保险。

受益人的指定，小巫建议写两个或两个以上。可以是第一受益人子女100%，第二受益人配偶100%。也可以第一受益人配偶和子女各50%，第二受益人父母各50%。

若只指定一个受益人，万一受益人先于被保人去世，那么受益人就按继承法执行。

爱是这个世界上最宝贵的东西，一家人相亲相爱是一辈子最幸福的事情。小巫希望每个家庭的风险管理计划中，都不要缺了“寿险”这个充满爱的产品。也希望我们每个人都能平安一生，幸福一生！

帮助宝宝们拨开保险迷雾，避开投保雷区，花最少的钱获得最好的保障，这是小巫创办小巫理险记的初心。关注小巫理险记，少花冤枉钱，我们下期见！



插画 / 布小兜

排版 / 小妖

审稿 / 小巫



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作者：小巫理险记