重疾险全面科普,小白必读!【科普系列】

胡37

重疾险小白全面科普，争取这一篇文章就让你对市售重疾险有一个比较专业的理解。

全文目录如下：
1.  什么是重疾险？
2．重疾险的起源和保障功能。

3.  重疾险的常见分类。

4.  重疾险保障什么。

5.  重疾险的配置思路。

6.  重疾险常见问题答疑。



01
什么是重疾险？

重疾险指以保险合同约定的重大疾病为给付保险金条件的保险。

通俗而言，就是不幸罹患保险合同约定的相关疾病，保险公司赔付你一笔钱的保险。

这笔钱给你，你拿去看病或者自己花了都行，保险公司不关心。

02
重疾险的起源和保障功能

1）重疾险的起源

重大疾病保险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯-巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀-巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。

在治疗过程中他发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。

为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司经保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的商业保险公司。合作开发了重大疾病保险。

2）重疾险的保障功能

随着百万医疗险的普及，重疾治疗费用的报销，百万医疗已经是一个非常好的解决方案。现在重疾险更多的是保障被保险人罹患重疾后的康复和护理费用补偿及收入损失的补偿。具体而言：

康复和护理费用补偿。重大疾病的康复通常需要较长时间，且某些在治疗后会留下较严重的遗症，由此产生长期持续康复成本或者护理成本可通过重大疾病保险金得到补偿。

收入损失的补偿。 重大疾病通常病情严重，易导致患者暂时或永久丧失工作能力而收入中断。重大疾病保险金可以缓解工作期间的经济压力。

03
重疾险的常见分类

重疾险的分类方式很多，现在网上宣传的比较多的分类方式，从功能上将其分为：消费型重疾（亦即不带身故责任）、储蓄型重疾（带身故责任）及返还型重疾。

消费型重疾：没有身故责任，只有患了合同约定的重疾才进行赔付，若到期没有出险，保费也就消费掉了。

消费型重疾的优势就是保费便宜，相比储蓄型带身故责任重疾会便宜30%左右（具体得看产品）。

储蓄型重疾：带身故责任，无论任何原因的身故还是患了重疾，都能得到赔付，一般身故和重疾只赔一次。

相比消费型重疾，储蓄型重疾具有以下几大明显的优势：

一是涵盖身故责任，保障全面。尤其是带身故责任的终身重疾，最后总会有一笔保额大小的传承金。

二是现金价值高。到了年老的时候也可以退保拿回来一笔钱，作为养老金的补充也不错。

二者优劣势的详细分析见我这篇文章：不吹不黑，理性分析，买重疾，到底要不要带身故责任！

返还型重疾: 其实是一个组合险种，是一个重疾险和两全险的捆绑。这种返还需借助两全险的满期金实现保费的返还。

一般都是定期保障为主，保障功能定位就是有“患病赔钱，没事返本”

返还型重疾一般不建议大家配置，主要是保费太贵，保障杠杆比较低。

你多的交的钱，除了分摊风险保障成本外，还有费用成本及相关理赔成本。多交的钱，保险公司给的利率也不高。

简而言之就是不划算。

04
重疾险保障什么

据监管的规定，重疾险可以包含身故责任。所以除去身故保障外，我们重点看看当前常规重疾险保障的疾病是什么。

从疾病严重程度看：分为重疾、中症及轻症三大类疾病。

赔付设计上遵循低频高损高赔的基本原则，重疾最严重，赔付的金额也最高，按照合同约定的基本保额进行赔付；中症次之，赔付金额一般为基本保额的50%不等；轻症最末，赔付金额一般为基本保额的30%不等（具体得看产品）。

从保障的疾病看：

重疾险保障的重大疾病，在 2007 年，保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，并对前25种重疾释义进行了规范。

无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义几乎是相同的。

而且这法定的25种重疾，已经占据了所有重疾理赔概率95%以上。

其中常见前6种高发重疾理赔占比80%左右。

从这里我们可以看出，其实法定的25种病种已经可以很好的满足大家的实际需求。80种和100种病种的比较，实际意义并不大。

重点应该放在高发疾病数量上。

行业规范的25种重疾如下图所示：



中症和轻症，都是重疾严重等级的次等级，这里我就不一一列举了。

目前，绝大部分重疾产品已经能够覆盖上高发的中症及轻症疾病了。

为了让大家对高发轻症也有一个初步的了解，按照与重疾病种的对应关系，总结了10种高发轻症，供大家参考：



最后，需要重点说明一下：重疾险保障的疾病，专业点应该是指合同约定的疾病、疾病状态或手术。

这一点从上图列举疾病的名称中也可以看出来。

也许你会好奇，为什么重疾险会有手术方面的保障责任，主要原因如下：

一是需要实施这类手术的疾病具有病情严重、治疗花费巨大的特点，这和重大疾病保险的产品定位是一致的；

二是最初的重大疾病保险就包括了手术保障责任，这一特征得到了保留和发展。

05
重疾险配置思路

重疾险的配置，无非是要解决保谁，保多少，保多久三个问题。

年龄超过55岁的人，不建议配置重疾了，主要原因是这个年龄买重疾太贵。

保多少？这个很关键。

因为买保险买的就是保额，在一定的预算基础上，需优先保障保额不低于某个标准。

参考目前重疾的相关治疗费用，在已经配置有百万医疗的基础上，结合重疾险的保障定位，给出以下建议，供大家参考：

一线城市：50万起；二线城市：保额30万起；

预算充足的，还可以与自己三到五年的年收入取大。

保多久，建议至少有一份保障终身的重疾，作为兜底，确保晚年也可以有一份保障；并组合一份定期重疾，强化人生重要阶段的保障程度。

比如可以买份20万保至终身的重疾，再购买一份保至70岁的定期重疾。

如此，在70岁前有50万重疾的保障，70岁后也有20万的重疾保障。

06
重疾险常见问题答疑

Q1:多份重疾险可以重复理赔吗？

答：重疾险属于定额给付型产品，定额给付型产品的共性就是可以重复理赔。常用的意外险，定寿，终身寿险也可以，道理一样。

与此相反，费用报销型的医疗险，需要满足保险基本的损失补偿原则，不可以重复理赔。而且，理赔的金额不能超过实际的损失金额。

Q2:医疗险便宜，只买一份医疗险可以吗？

答：不得不说，目前的百万医疗险产品，已经可以很好的覆盖大额疾病的医疗险费用支出。

但正如前面说的，重疾带来的不仅有医疗费用的支出，还有相关的康复和护理费用及收入损失。

重疾险和医疗险是一种补充关系，建议大家都买上。

Q3：重疾险，疾病的数量重要吗？

答：前面第四部分里，已给大家阐述过法定的25种重疾，已占据了所有重疾理赔概率95%以上；法定的25种病种已经可以很好的满足大家的实际需求。

而且目前大部分重疾产品疾病的数量都接近100种了。80种和100种，二者实际的保障作用可以认为几乎是相同的。

数量不在于多，而在于精。

写在最后：

希望我这篇文章，能够让大家对重疾险有一个相对客观专业的认识。如果觉得有用，转发给身边的朋友吧。

延伸阅读：

不吹不黑，理性分析，买重疾，到底要不要带身故责任！

几百块买医疗险就够了，还买什么重疾险？



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作者：龙哥保