年金保险——建立与生命等长的现金流

掌舵的鱼1987

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年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

什么？看不懂，没关系，下面作者用六个真实的故事，向你揭示年金保险的特点和秘密！

一、每月3万养老金让老太太过上安乐的晚年生活

1）2017年4月17日，组员分享一个故事，他有一位亲戚，60多岁的老太太，身体非常差，最后十几年一直住在高干病房，70多岁身故，她为何能过的这么好？俗话说：久病床前无孝子！组员脱口而出：老人每个月有3万养老金，自己还有很多财产，因为干部身份，才住进高干病房，她儿子在普通的事业单位工作，因为性格不好，一直没有升职，工资不高，5千多而已。

2）由此引发出一个思考的问题：是什么让老太太过上安乐的晚年生活？房子？不可能，因为住在病房，房子根本没用，即使租出去，打理的事情也不归她管；存款？不可能，因为她长期住院，根本没处花钱；每月养老金？起初没敢往这方面想，后来发现，确实是因为养老金，正是因为每个月有一笔跟她生命持续性有联系的财富，才让她晚年生活过的如此安逸。为何我们合同中有生存金，因为合同将你生命持续的状态作为最基本条件。客户心态不同，有生存金，她少活一个月就少赚3万，多活就多赚，此时是一种赚钱的心态，活的越久赚的越多。如果手中有200万，她就会考虑如何去花这笔钱，此时是花钱的心态，所以久病床前无孝子这句话在年金保险面前不存在，因为她对家庭、子女是有贡献的。

3）人人皆有担忧，随着年龄的递增，人的智力和精力在下降，财富的管理能力也随之下降，客户总是以现在的思维去思考未来的问题，始终认为未来自己身体状态永远像现在这么好，这种错误的思考方式我们有义务要帮客户纠正。如何让他人不仅尊重我的钱，更尊重我的人？这才是保险所解决的问题！



老

是享受人生的时间段

年

二、爷爷奶奶的故事

1）我家楼下有一位老爷子，是退休的校长，书香门第家庭，我与他孙子交情较好，一次回家刚好遇见他，了解到老爷子近来身体不好，有点老年痴呆，现在瘫在床上，生活不能自理，他父母每月花5200元请护工，公务员工资每个月也就三四千，看来他父母非常孝顺，他说原因在于爷爷每个月退休工资就7000块，加上逢年过节补贴，以及老校长身份，很多人会求他办事，所以很受人尊重。

2）反之，奶奶身体很好，但精神状态不好，她一直担心，每个月只有800元工资，爷爷比奶奶大12岁，奶奶担心爷爷走后她每月要靠800元过日子，因为要看儿媳妇的脸色，所以从来没有找儿子要过钱。于是奶奶想到一个办法，四处藏钱，柜子、袜子等等，我开玩笑说改天到你家玩玩，他说你放心，我奶奶会一直盯着你的，因为那是她保命的钱。

3）由此引发思考，两位老人有同样的财富积累，同样的子女，同样的家庭背景，同样的亲戚，为何两人最后担忧的不一样？难道就是因为担心几千块钱的差距？爷爷不担心，因为他活的越久赚的越多，奶奶则需要多存钱，以防万一，她永远活在这个担心中无法走出来。

保险能解决现代财富拥有者的恐慌，解决财富管理能力，让他人不仅尊重我的钱，更尊重我的人！

老

是享受人生的时间段

年



三、23套房子的故事

1）我有个客户在南京珠江路有23套房子，后来才知道不止这些，在上海还有一套别墅，他父亲以前在房管局工作，所以很了解购房这事，除自己居住外其余全部出租，但现在父亲80多岁，没有精力管理房产，希望儿子回来管理，但他现在是房管局公务员，于是开始纠结是否要辞职。一套房子租金三四千，23套房子每个月七八万，他的工资算上灰色收入，最多2万左右，但房管局公务员这份工作很珍贵，客户很难抉择。我跟他讲，这个问题现在困扰你，未来就会困扰你儿子。房子在珠江路是为了方便管理，仅钥匙管理起来就很麻烦，23套房子的所有灯泡全是一个尺寸的，方便更换。未来房子可能还会更多，幸好是个儿子，但未来如果有个孙女，那这些房产未来就变成别人在管理。

2）倘若拥有的是海外房产，遍布全球，各个国家地区法律政策不同，如若出现问题需要本人签字，年纪大了身体不好，还要做飞机赶过去，没准下飞机人就没了。年纪大了记忆力衰退，能记住有几个儿子就不容易了，还要记住那些遍布全球的海外房产？管理起来的难度超乎想象。

3）客户说自己有农庄，我问客户，农庄是需要经营的，一个年纪轻轻的人去经营都有可能搞亏本，每天想的问题就是油盐酱醋水电人工，未来上年纪了是否还有精力继续经营？农庄是用来养老还是卖命？



房

是最好的资产吗？

子

四、老军人的故事

我家楼下还有一位老军人，曾经南下打过越南，这样的军人收入是很高的，一个月一万多，小区其他老人让自己孩子推着下楼都不乐意，所以都非常羡慕他，儿子儿媳孝顺，每天带着他在小区散步。老军人道出事实真相，他们不是孝顺，夫妻俩都下岗，在外打工每月3千多收入，他们照顾好老人比打工划算多了。儿媳妇曾经说过，她这辈子没啥目标，现在女儿读中学，这辈子照顾老爷子到女儿读完大学，她的任务也就完成了。

人

经不起金钱的考验

性



五、皇帝的殉职制度让最危险的“职业”变得安全

一位大学教授讲过，最初皇帝的继承不是世袭制，是禅让制。大禹治水，挑出族群中最强壮的男人带领大家与自然搏斗。当国家军队都建立起来后，皇帝积累了大量财富，开始享受生活时才发现，这个皇位继承不能禅让了，要世袭，驾崩时还要找一些人陪葬。古代站在财富顶端的人，60多岁没有精力管理财富，如何保证别人尊重他的命而不是看中他的财富？最简单的办法，列个殉葬表，皇帝死了你们也得死，皇帝活着你们就能活着，从而实现价值观统一。

同生共死使彼此建立共同的价值观，解决复杂的家庭管理、事业关系，现代财富拥有者不亚于古代帝王。

黄

最危险的“职业”

帝



六、2000万身故保额

一位身家2000万的客户，有5个孩子，来公司做了笔2000万身故保额，这笔钱是按照不同比例分给这5个年龄差很大的孩子，不是平均分配，但可以保证，客户这笔账只有他自己知道，无法跟别人分享。



隐

我们都有自己的私心

私

七、思考：如何看待财富

1）如何看待财富（生存金）？

人们对财富的追求是什么？对财富的拥有与管控。拥有多少？管控多久？对财富的需求绝不仅仅是拥有与管控，关键是如何持续，各种人群都需要这种持续性拥有更多财富的需求。古代皇帝不担心财富的拥有，全天下财富都是他的，但他担心的是财富拥有的持续性能否解决我们对未来的担忧？财富的持续拥有和管控才能解决。

2）能否保证财富的持续拥有和管控？不能保证，因为随着年龄的递增，人的智力和经历在下降，财富的管理能力也随之下降，对未来的满足感被剥夺。只有保险。

3）多数人的解决方案：拥有更多的财富—追求更快回报、追求更高收益、资产攥的更紧。面临的风险：难以实现和掌握，需要大量精力及智力，结果不确定。

年金险

4）年金保险的解决方案：不仅是财富的拥有和管控，而是能够持续获得与生命等长的财富，让我们未来获得满足的状态。

5）年金保险的价值是获得与生命等长的财富，从而获得内心的祥和与安宁。

6）年金保险的特点：保障期长，持续缴费，生存金的给付条件是生存。当你有2亿存款，你考虑的是如何花，当你有2亿的年金险，你考虑的是如何赚，因为活的越久，赚的越多。

7）年金保险能够满足我们的愿景

假如我拥有2亿，可以买多少年金保险，50万？2000万？1亿？2亿可以吗？我最初是否定的，后来问自己，为何不可能，做个2亿计划书看看，每个月能拿多少生存金，什么都能买得起，2亿做成与生命相关的财富，身边所有的人都希望我活得更长久一些，未来生活多么踏实稳定。

保险不是解决财富与增长的关系，保险解决的是财富和生命的关系。用500万的房子换你多活10年，值还是不值？有多少财富与你的命有关系？有，每个月缴纳的社保，老了与隔壁张大爷拿的是一样的，你们是同类人。要将我们的财富与我们的生命建立起等价的关系。

八、案例

案例1：女儿是老客户，2014年全家购买过健康险，她父亲50多岁，一次打电话过来，反应自己200万理财存款到期，想咨询一下太平好的理财产品，之前存银行做理财感觉很累，每隔一段时间就要去银行做一次变更，而且最近有很多五花八门的理财产品，客户也搞不清楚到底哪个产品好，200万真正用途还是希望给女儿一份帮助。于是我给客户介绍，保险是将200万与女儿的生命建立一定的关系。于是客户在2016年购买25万/8年交，后期追加175万，将200万全部购买年金保险，因为有生存金，全部交完后账户还有三四十万。我被客户的行为所感动，这正是父亲对女儿关爱的伟大诠释。

案例2：转介绍客户，女性，40岁，建筑材料企业主，这位客户想退保在其他保险公司购买趸交500万保险产品。向客户讲解，退掉这份保险太可惜了，退的不仅是一笔钱，不单纯是将钱从一个口袋拿到另一个口袋那么简单，而是将一笔与你生命有关的财富直接变成与生命毫无关系的财富，耐心讲解生命与财富的关系，客户被打动，2016年经过三次沟通，客户为自己购买50万/10年交欣悦一世，2017年开门红前沟通，为女儿购买338万/3年交卓越臻享，后来又追加600多万。

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《家庭财富保护与传承》

陈凯律师

1、最大的风险，是没有看到风险；

2、许多人想让财富成为对家人的祝福，往往却成为了他们的枷锁；

3、最好的做法是控制财富并从中受益，而不是拥有它们。

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作者：风险隔离与财富保全传承