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人身保险中，最被大家熟知的就是健康保险。健康保险负责的是医疗费用（门诊费、药费、住院费、手术费等）及收入损失的补偿。

我国自2006年9月1日期实行的《健康保险管理办法》将健康保险划分为四个种类：疾病保险、医疗保险、失能收入损失险以及护理保险。2019年，中国健康险总保费已经达到7065亿元，其中医疗险占34.6%，疾病险占64.4%，护理险0.9%，失能险0.1%。

今天我们就来聊一下，健康险中购买率和购买人数最多的两个险种【医疗保险】【疾病保险】。

医疗保险

健康保险中，第一个被大家熟知的就是医疗保险



医疗保险是以合同约定的医疗行为的发生为给付保险金的条件，为被保险人在接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障。

这里划重点【合同约定的医疗行为的发生】，字面意思很清楚，有医疗行为的发生才可以申请“赔付”，是一种实报实销型保险。
医疗行为产生的医疗费用，包括门诊费、药费、住院费、护理费、医院杂费、手术费、各项检查费用等。由于医药费用和检查费用的支出难以控制，因此医疗保险都设有免赔额、共保比例、以及赔付上限。国家强制缴纳的医保，即为普通医疗保险。
“百万医疗保险”就是一种普通医疗保险，但是其承保的费用明确规定为合理且必须的下列医疗费用：住院医疗费用、特殊门诊医疗费用（例如肾透析、放化疗等）、门诊手术医疗费用、住院前7后30天门急诊医疗费用等。
百万医疗险与医保不同的地方是，它的承保范围主要针对因病住院、或者等同于住院治疗产生的费用，不承保门、急诊的挂号、检查、输液等治疗费用。有部分中、高端医疗保险，也可承保门、急诊费用，但随之保费也会升高。
这样一看，这个几百元就能买的“百万医疗保险”的必要性又好像不值得没那么重要，但为什么一定要买呢？
因为百万医疗可以报销医保外的，超过免赔额的医疗费用。特别是有些价格昂贵、仅针对某一种疾病的特效药，国家医保确实无力负担，个人全自费承担又会有很大的经济压力，百万医疗可以补偿此部分的费用支出，赔付比例最高可到100%。这是百万医疗最大的价值所在。

疾病保险


疾病保险是指以保险合同中约定的以疾病发生为给付保险金条件的保险。保险公司仅以保险合同中订明的疾病为依据给付医疗保险金。
一般承保较为严重的、难以治疗的疾病，如癌症、中风等。我国目前推出的此类保险均命名为“重大疾病保险”，简称“重疾险”，也是目前国内医疗保险市场上最受老百姓青睐的险种。自2007年至2018年，中国有近2亿人购买过重疾险，有180万人次获得超过1000亿元的重疾赔付。
我相信很多人看到这又会有疑问了，我有医保，我也每年给自己购买了百万医疗保险，那我就不需要购买重疾险了。虽然医保和百万医疗的组合，可以解决一部分治疗费用。但是百万医疗和重疾，在用途、赔付条件、赔付方式、保障期限上、覆盖疾病种类都有非常大的不同。

重疾险、百万医疗，为什么要All In

赔付方式不同

百万医疗是报销型保险，在承保范围中明确规定承保因病产生的【合理且必须】的医疗费用。
在疾病治疗过程中，有一些医疗设备对于提高手术的成功率，降低患者的痛苦程度都有非常大的作用。比如达芬奇外科手术系统，这是一种在外科手术中会用到的高级机器人平台，通过微创的方法，实施复杂的外科手术，在泌尿外科、心胸外科、妇科、腹部外科非常常见。但这不是一种无可替代的手术方式，虽然合理但不必须，保险公司不承保此类治疗费用。如果在治疗中使用到，需要被保险人全额自费。
而重疾险是一种给付型保险，意思就是只要能赔，就一次性支付合同约定的所有保险金额。至于这笔钱的用途保险公司不会干涉。如果治疗过程中用到任何医疗设备，都可以用来支付相关费用。

保障期限不同

百万医疗保障期限通常只有1年。一年几百块，能够覆盖几百万的医疗费用，听起来好像非常划算，但是风险点在于，随着年龄的增大，随着理赔风险的增高，百万医疗的保险费也会越来越高，而且不保证能够续保。通俗点说就是今年买了，明年可能保险公司就不让买了。
重疾险的保障期限通常为一年期和定期两种，定期是长期性保障，30年，保至某一年龄或者终身。当然根据保障的期限不同，需要支付的保费也会不同。同样的，随着年龄的增大，理赔风险的增高，保险费也会增高。所以重疾险购买的越早越好，同样100万保额的重疾险，40岁的成年男性需要付出的保费是20岁成年男性的一倍。

覆盖疾病不同

百万医疗的保障范围非常广，不限病种，不限疾病状态，只要符合理赔条件，即可拿着治疗凭证申请赔付。
重疾险的保障范围，国家最新规定28种，各保险公司为了提高产品的竞争力，有的产品承保的病种高达100种。但是对于每种病达到理赔的标准都有明确规定，有的病种【确诊即赔付】有的病种【达到某种程度可赔付】有的病种【实施某种手术可赔付】，无论达到那种赔付条件，都是一次性给付全额保险金。
看病就医一直是我们非常关心的问题。重疾险、百万医疗，都是我们在面对疾病时，转移风险损失非常好的方法。各自负担的作用不同，两种保险相互补充，根据自己的实际情况，合理配置就好。



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作者：HAPPY保