重疾险,买定期的还是终身的好?

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第30篇原创

文章1498字，阅读需4分钟

在知乎上被邀请回答：30岁，买一份重疾险保障终身好还是保障30年？

想到很多客户在咨询的时候，多半也会问我这个问题，干脆开篇文章跟大家说说：重疾险，到底应该买定期的还是终身的。

其实这个问题并没有统一的答案，但我们可以根据家庭情况来权衡，哪种方案更适合我们。

1、保障终身的重疾险，好在哪里？

终身保障的重疾险，最明显的好处是，保障终身，不管何时出险，我们都一定能赔到这笔保险金。

丁香医生说：人只要一直活着，就一定会得癌（点击链接即可跳转），换句话说，人只要活着，就一定用得上重疾险。人年纪越大，出险概率越高，保障至终身的重疾险，在我们年老的时候，用到的几率就更高。

不过，相对于与定期重疾险而言，终身型重疾险，同样保费的情况下，保额较低。

2、定期的重疾险，又好在哪里？

同样保费的情况下，相对于终身型重疾险而言，定期重疾险能够买到的保额更高。当然这是在定价合理的同档次的重疾险之间做对比，不在一个档次的重疾险，无法直接横向对比。

目前市面上大多数定期重疾险，如果在保障期间内不出险，保费是消费掉的，属于消费型险种。

30+，正在家庭建设期，保障30年（或者保至70岁、80岁）的重疾险，能够在家庭责任期，给与较高的保障，对于一些预算比较紧张的家庭而言，无疑是不错的选择。

之前我也刚跟以为30+的客户讨论到这个问题，她说：我先买个定期型的，等以后经纪条件好了，我再给自己加保。

嗯，是可以的。

不过加保有一个很重要的前提条件：自己的身体健康状况没有发生变化（变坏）。因为健康险的投保，都有详细的健康问卷要填，如果健康状况发生变化，那就加不了保。

身体健康状况很容易发生变化（变坏）吗？

去年底，我的客户在体检中，发现了甲状腺囊肿（当时的B超显示，大概1-2级，可标体承保重疾险），当时因为工作忙，耽搁了没去做复查。

前几个月终于抽出时间去复查，结果，囊肿长大了，变成了3级实性结节。投保重疾险，最好的结果是除外甲状腺疾病及其并发症。

仅过了8个月，健康指标变差
身体健康状况变差，会给加保带来一定的困难（除外、延期、加费），甚至无法加保。

这也是定期型重疾险的局限性。

3、到底是终身型的还是定期型的重疾险好？

举个不太恰当的比喻，终身重疾险，好比自己买房子；而定期重疾险，好比租房子。到底是自己买房子好，还是租房子好？

买得起房子时，肯定是买房子好。因为租的房子，迟早都是要还给人家；但当暂时买不起房子时，肯定只能租房子，先解决眼下的问题嘛~

回到保险的配置上，同理，能把保额做足的情况下，当然做成终身最好；但如果不能，那就选择定期型作为过渡也是不错的选择。

毕竟合理科学的保障保险配置，有两个参照标准，一是保额足，二是保障全。

有没有折中兼顾的方案？有，在保证保额足够的情况下，终身重疾险+定期重疾险，既能够做到保障期长，也能在家庭责任期，保障足够。

另外，在讨论定期还是终身时，是针对同一款产品的不同保障期来讨论。当重疾险的赔付次数、轻症、中症责任不同，癌症多次赔付责任不同时，就无法单一对比是定期的好还是终身的好。

李公子的话：

相对于纠结是配置定期还是终身的，公子认为，趁早配置更为重要。

我们也不知道风险会在哪一天降临，唯有早做准备，才能不慌不乱。



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李公子

二孩美妈

明亚保险资深经纪人

明亚授权讲师

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作者：李公子说