保险+全球化,深度解析中国香港保险,美国保险,英国保险的机理

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1、法礼的机理区别

中国香港保险，乃至英国保险，美国保险它的本质上都是基于英美法系的制度，而大陆保险是基于大陆法形式，大陆法是来自于德国，日本和中国，台湾是一种叫成文法的制度，什么叫成文法？一经立法，不会轻易修改。你看我们国家法律很少变来变去，立法的时候就要考虑未来的风险，一旦保险公司破产怎么办？所以有另外一家保险公司来兜底。

中国三大金融支柱，叫证券，银行和保险，证券公司告诉你，投资有风险，入市须谨慎。银行告诉你，严厉打击金融诈骗，电信犯罪，反洗钱，保险公司告诉你，保险，让生活更美好，听的不是这句话，最后金融出乱子只能保保险！所以我在大陆保险的好要在这里体现。



英国保险，美国保险也是不错的，但是你要注意英美法系的逻辑叫自由换资源，契约自由的平等，但是没有约束就没有自由，所以必须要有授权，你才能在授权范围内自由，而保险公司拿到授权之后，他对授权人士的品格审查是很严的，在授权范围之内可以灵活，授权范围之外是不能做的，这一点很重要。但是因为契约自由的背后要平等，保险公司对你平等对你自由了，你对保险公司平等了吗？ 你要持续交费，你要如实告知，这也蛮重要的。



2、保险特点与优势的区别

人寿保险配置的一个重要元素，叫人在哪里，风险在哪里？如果你的孩子在英国，购买你的孩子的保险就在英国。人寿保险还有一个重要的原理叫钱在哪里，风险在哪里。你的钱在大陆你要转型，所以我建议你在大陆买份高现价的年金。你有什么好处，随时可以质押获得现金。

在香港买的保单也可以质押，也可以获得现金流，香港保单质押的叫美金，美金贷款能带回大陆吗？外汇管制带不回来，所以这叫远水解不了近渴。

第二我认为你的香港保单质押率不会很高，质押金额不会很高，因为你刚告诉我你的香港保单是保费低收益高，这典型的是一个现金价值偏低的保险，他暂时不会让你做贷款，或者不会让你轻易退保，因为它要锁定你的保费，未来让你高收益。

而大陆保险看上去没有相关保险保费和收益比那么高，但是它鼓励你的流动性，当年的保单可以三年就返还性价值很高，所以你流动性更好，所以各位他就明白了，原来保险它不一样。

3、孩子出国留在国外我们该怎么配置保险？

如果你的孩子在美国不回来了，不接班，你在大陆把这生意做那么大，有意思吗？没有意思。所以这个时候你应该给自己终身寿险，美国的孩子，将来在美国不回来，给他留下更多可购汇的保险赔款。如果你的女儿回国，在美国过不惯，你到可以在中国买创业年金，婚嫁年金，为孩子接班做准备。大陆保险的终身寿险的赔款可以自由购汇，第三个跨境税务保险赔款是免税资产。



我们发现海外资产配置当中，除了保险的问题，我们有很多问题都要来思考。第一个，跨境资产配置当中有一个重要的问题，我差不多接触500个家庭问到这个问题，我的孩子已经入籍到美国，拿美国护照，我是中国父母，坦白地讲，我没有必要给它在中国留什么钱，我要把所有的钱都带到美国去，但是，你的钱带不走？

客户说你不要管，我有我的办法，开玩笑，有什么办法？蚂蚁搬家借人头，地下钱庄找黄牛，外国人给美金，中国人还人民币，谁不会？但是请记住，从2019年开始，这些行为涉及一定金额，将会构成非法经营罪，很严重。



海外资产配置，应当是身份规划在先，资产配置在后面！当地资产，唯有当地货币可交税，人民币和美金是外汇管制的，他如何去破局，中国父母只能在中国境内配置保险，而受益人写成美国的孩子，当中国父母去世的时候，美国的孩子可以将保险赔款做一个安排，叫一次购汇，三年汇出！

这个保单2000万保额人民币，美国孩子拿到了是不是2000万人民币，它必须要向外管局申请，我要2000万全部购汇，如果他申请1000万，剩下的1千万就带不走了，一次购汇2000万，但是分三年带走，第一年带多少钱？50%，1000万，第二年带走500万，第三年带走500万就结束了。

但是你也不能把所有钱全带走。为什么？假如你在中国有三套房子，一套房子配一份年金，所以中国父母应当给美国孩子买年金，让美国孩子每一年领到一笔生存金，来应对每一年的房产税是刚刚好的。

本文来源罗兴律师FO（family office家族办公室课程）

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《家庭财富保护与传承》

陈凯律师

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