重疾险新规,利与弊正确解读

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自从2016年底第三套生命表的发布以来，业内就在翘首以待重疾发生率的修订。

3月31日，中国保险行业协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，一石激起千层浪，延续使用了13年的重疾要重新定义！朋友圈热度非常高，各路在刷屏宣传，行业内外热议纷纷。

11月5日，终于官宣，靴子落地。

近期也是接到不少客户朋友的咨询：

新规后，我以前买的保险按哪个算？

新规后，有增加了病种不是更好吗？

我现在不买，新规后不合算的更不用买了？

其实还有更多的人想了解，新规有哪些疾病定义标准发生变化，有没有和自己相关的。

重大疾病保险对于每个客户每个家庭都非常重要，是最基本的保障之一，也是我们保险公司最重要的业务之一，我分两篇来细说。

先来说说  新规修订的背景

据重疾发生率表项目统计数据显示，仅2007年至2018年这11年来，重大疾病保险已为消费者提供了超过3000款产品，累计承保近2亿人次，累计赔付约180万人次，赔付金额超过1000亿元。

随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，旧规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，需要加以修订和完善。在中国银保监会指导下，中国保险行业协会联合中国医师协会对旧规范进行了修订。

坚持以人民为中心的理念，助力产品供给侧改革，科学合理地规范疾病定义，切实保护和提升消费者保障权益；

坚持以数据分析和量化评估为依据，纳入新规范的疾病符合医学和经济学意义上的“重大”标准;

坚持重大疾病风险的可保特征，包括不确定性、可测定性以及偶然性等;

坚持以最新医疗实践为标准，同时充分考虑保险理赔服务的可操作性;

坚持可持续发展与防范系统性风险为定位，同时兼顾疾病定义的前瞻性与时效性。

（摘自11月5日中国保险行业协会、中国医师协会发布《2020版定义》答记者问）

新规修订关键词：

保护消费者权益、进一步规范市场行为、有效防控金融风险、推动商业健康保险高质量发展

新规后，以前买的保险该按哪个算

这个问题简单，按合同办！

保险是合同契约，保险责任按照合同签订的条款！

如果在合同有效期内，增加或减少保险责任，投保人与保险公司协商双方同意可以变更。

也就说，以前买的保险，还是按以前合同规定的保险责任，新规不影响。

新规后，有增加了新的病种，有哪些利弊

新规后，将2007版定义原有的25种疾病扩展为28种重度疾病。

1.严重慢性呼吸衰竭——永久不可逆

2.严重克罗恩病——瘘管形成

3.严重溃疡性结肠炎——须结肠切除或回肠造瘘术

同时，新增了对应的3种轻度疾病的定义。

1。恶性肿瘤——轻度

本次在原定义基础上，引入了世界卫生组织（WHO）《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学标准，肿瘤形态学编码属于 3、6、9（恶性肿瘤）范畴，但不在“恶性肿瘤——重度”保障范围的疾病。且特指下列六项之一：

（1）TNM 分期为Ⅰ期的甲状腺癌；

（2）TNM 分期为 T1N0M0期的前列腺癌；

（3）黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤；

（4）相当于 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；

（5）相当于 Ann Arbor 分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；

（6）未发生淋巴结和远处转移且 WHO 分级为 G1 级别（核分裂像<10/50 HPF 和 ki-67≤2%）的神经内分泌肿瘤。

以上6项在老版定义中属于重度恶性肿瘤范畴！

按2020版规定赔付30%！

下列疾病不属于“恶性肿瘤——轻度”，不在保障范围内：

ICD-O-3 肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病。如：

a.原位癌，癌前病变，非浸润性癌，非侵袭性癌，肿瘤细胞未侵犯基底层，上皮内瘤变，细胞不典型性增生等；

b.交界性肿瘤，交界恶性肿瘤，肿瘤低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤等。

以上2种老版中属于轻症责任！

按2020版规定不赔！

2. 较轻急性心肌梗死

急性心肌梗死指由于冠状动脉闭塞或梗阻引起部分心肌严重的持久性缺血造成急性心肌坏死。





3. 轻度脑中风后遗症

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）等影像学检查证实，并导致神经系统永久性的功能障碍，但未达到“严重脑中风后遗症”的给付标准，在疾病确诊 180 天后，仍遗留下列至少一种障碍：（1）一肢（含）以上肢体肌力为 3 级；（2）自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项。

扩展疾病定义范围,优化定义内涵。根据最新医学进展，扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。

根据最新医学实践，放宽了部分定义条目赔付条件，如对“心脏瓣膜手术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施了切开心脏”，切实提升了消费者的保障权益。

三种轻度疾病保险金额比例上限确定为30%。根据疾病的严重程度、诊疗费用支出和预后的不同，科学合理地设置赔付标准，根据各界意见反馈及保险行业承保理赔数据测算而来。新规范中对所含三种轻度疾病保险金额比例所作的要求，是重大疾病分级体系的重要内容，目的是根据疾病的严重程度、诊疗费用支出和预后的不同，科学合理地设置赔付标准。

综上，利弊看下表




中国人寿始终坚持以客户为中心，秉持“诚实守信，客户至上”服务理念，结合2020版重疾规范，充分考虑当前通行的医疗技术发展和医学诊断标准发展趋势，推出优选理赔方案。



优赔政策，鱼与熊掌可以兼得，老版新规都可享受！

今天先啰嗦这些，从官方的字面来画了个重点。

后续再按实际案例做一下分析，利与弊，看官们自量。



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作者：柽溪慧family office