年金险和存银行哪个合适?

戏做顿

有闲钱了，买年金险or存银行究竟选哪个好呢？其实这个问题很简单，看你这笔钱未来是想做什么用，就能做出选择了。先给大家科普下年金险是干嘛的：



一、年金险and存银行的区别？

1、年金险：以人身健康为标向，是有人身属性的。的通俗地解释就是你和保险公司签订合同，你每年向保险公司缴纳保费（一般数额较大），保险公司在约定的某个年份开始给你返钱。对资金流动性要求：弱，短期内不会用到这笔钱。2、存银行：以钱为标向。与年金险的以人身健康属性完全是两个概念。对资金流动性要求：强，短期内可能会用到这笔钱。二、两者该怎么选？

看完第一大点，知道了年金险与存银行的区别以后，就可以根据自身更倾向那边来选择。我这里再给大家分析分析：



1、从收益上来讲，长远来看，保险年金可以挑选出收益比银行定期更高的。年金保险可以是复利增值的。比如咱们华夏这款福临门，收益高的让人感动涕零：
2、从安全性上来讲，银行和保险年金一样的安全。



3、从灵活性上来讲，银行定期最长5年，5年后本金和利息就可以回来，5年内如果着急用钱，可以取出，不过是按活期利率计算。但是年金保险就算是一次性交清，最快的是5年回本，如果5年内着急用钱，取出会有损失，不过可以保单贷款。



所以如果您希望这笔钱有一个长期、稳定、安全和定向的用途，让自己将来有一个稳定现金流，可以考虑年金保险，锁定终身利率，也正好可以有个机制进行强制储蓄存银行（定期储蓄、活期储蓄）期间可以自由支配资金，但未来能得到的就是存款本金和利息
定期储蓄又叫死期，等于在这中间您是不可以去灵活支取使用，一旦提前支取利息就不再是定期储蓄的利息而是按照当天的活期利率计算或者靠档计息。靠档计息是指银行按照和原定期存款最近的一档存款的利率标准来计息，无论是哪种计算方式除了自己的本金以外，所获得的的利息都是非常低。定期储蓄的本意是为了让存款人减少由于提前支取带来的利息损失。全部都是向下靠档，即五年期存款靠三年期档，三年期存款靠二年或者一年期的档。实际存过的期限要大于等于靠档计息的存期，所以定期储蓄比较适合自己有足够的闲钱资金作为支出，有一部分的钱并不需要使用，可以作为定期储蓄来定投。活期储蓄，就是我把自己多余的钱存在银行，未来有事情需要用到钱的时候可以随时的把钱取出来进行使用，而且储蓄金额1元即可起存，非常的方便快捷也就是咱们说的灵活，那么活期储蓄的利息是怎么计算的，既然我们要看一下利息就要了解一下目前银行一年储蓄的利息是在多少，目前国有八大储蓄银行一年的存款利息是在1.5%-1.75%之间，那么知道了存款利息就好计算一年的收益是在多少，接下来就以10万储蓄为例，一年的利息和10年的利息是在多少。10万元*1.75%（最高收益）=1750元，等于一年下来除了自己本金的10万元以外，您可以额外获得1750元的利息，如果一直不领取的情况下，假设到了第十年，总共获得的本金是：10万+1750*10年=117500元，10年期间总共获得的利息是11750元。不要惊讶哦，总共10年期间在您不领取的情况下，只能获取那么多哦，因为银行采用的是单利活期储蓄，等于您只有本金才能产生利息，而利息是不能再产生利息的，而且10年时间过去了本身金钱就有通货膨胀存在（国家的通货膨胀率在2.8%-3.1%之间），10年以后的11.75万，价值也仅仅在8万左右而已。所以在银行储蓄看中的一定是银行的灵活性，未来自己的钱可以随时支配，而不是银行的收益。4、年金险说到年金保险，那么一定要去了解一下年金险的功能，知己知彼才能更好的对比嘛年金险的功能：①、提供稳定的现金流：你或许有很多种方式，可以在年轻时积累起一定财富，为将来养老做准备。但从现在起，到退休的这段时间里，你的财富难免有被挪用的风险，比如拿去创业、投资，或者被亲朋好友借用等，要想在退休时能定期领到一笔钱，且剩下的钱仍能产生稳定可靠的投资回报，年金险是为数不多的选择。②、抵御长寿风险：毫不夸张地说，不管你有钱没钱，长寿都是一种风险。有钱且长寿，情况可能稍好一些；长寿，但没钱，就是俗称的“又老又穷”，光想想就很可怕。年金险可以保证在生存期间一直派发，即活多久、领多久。如果年轻时买了年金险，就不用担心自己因为活得太久，自己的积蓄被花光了。③、累积生息，收益增值：绝大多数年金险，都是在对我们年轻时所缴纳的保费一点一点地进行累积生息，一直积累十几年甚至几十年。到我们年老的时候，再把这笔数额相当可观的“养老金”定期领取出来。也有年金险产品含有万能账户，返还的年金（如果不取出）会在万能账户里累积生息，借助长时间的二次增值，最后的利益自然也是不容小觑的。（华夏的福临门就是这种赠送万能账户“金管家”的理财险，可提供3%~5%的复利利息）④、强制储蓄：有些小年轻，收入不错，暂时又没有过重的生活压力，日常最爱买买买，一不小心就成月光族，根本存不下钱。如果投保一份年金险，每年强制自己省下一笔钱来交保费，长期下来，慢慢养成储蓄的习惯，也能存下一笔数目可观的钱。将来创业、婚嫁、育儿、养老，都能更轻松地应对。⑤、对冲利率下行风险：含万能账户的年金险有保底利率和结算利率。其中，保底利率是保险公司承诺的最低利率，而目前拥有2.5%保底利率的年金险还有不少，不管经济环境如何变化，都能获得保底收益。。
年金险和银行储蓄不同，年金险退保退回的是合同现金价值，咱们可以看一下上图，如果是第一年的话，现金价值是和自己所交的保费持平这点上就不如银行储蓄了，
5、年金险到底划不划算？有的人认为年金险划不划算，其实是一件比较主观的事。这主要看投保人的需求。它的特点是安全、稳定、可靠，很适合做养老规划或者强制储蓄，和普通的储蓄相比，利率也不低。如果是和股票、基金、债券等理财方式相比，年金险的收益表现就一般了，当然，高收益也往往意味着高风险。在所有经济体当中，储蓄的收益都是无法覆盖通货膨胀的，因为经济的发展主要是需要投资拉动，鼓励投资是各地区的主要工作。投资者如果有条件的话，还是要通过投资来获得回报。因此，无论曾经，现在，还是未来，年金险不是让我们来赚很多钱的，他是帮我们养成良好习惯，强制储蓄，为以后做到未雨绸缪成为我们经济的一大强援！比如这次疫情导致自己不能工作断了收入，很多人被各种贷款（如车贷，房贷等）压的喘不过气，甚至连少数人吃饭都成问题，而且导致很多喜欢投资钱放在股市，放基金都会亏钱那之前有买过年金的却不用担心没钱花，因为不工作每年也有钱领，还能保持稳定的增长。以后没风险提前为养老做准备，有风险随时可以退保拿出现金价值或者贷出现金价值80%出来用，这样您即有了保障同时也解决了资金周转和财富的安全问题，真正做到了即安全又稳定的终身领取，可以说是一举多得。
               
作者：旗捷说