年金险攻略大全

俺乃小潜mg

保险产品险种攻略大全持续更新中！

今天我们来聊一聊管理现金流的一个金融工具——年金险。

——Saar

我是喜欢设计的独立保险经纪人苏乐Saar，这是我的第16篇文章

01- 前言 -
在谈年金险之前，我们要先区分一个概念：理财≠投资理财：为家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，以实现个人/家庭各阶段的目标和梦想，最终目的是“财务自由”。投资：货币转化为资本的过程，关注数字的增长。举个例子，大家都知道炒股有风险，而在我国90%的散户都是亏钱的，也就是说这并不符合“独立、安全、自由”的定义，所以我并不认为盲目地投入股市的行为是一种理财。而年金险是将本金和收益白纸黑字地写进保险合同，合理规划未来的现金流，以实现子女教育和养老的人生目标，这是一种很好的理财行为。


02- 年金险 -
1.何为年金险年金险是指保险金的给付采取年金这种形式的生存保险。



2.年金险分类



年金险种类繁多，选择什么样的年金险应该根据自己的财务目标。是用来子女教育的就不要选择延期年金，是用来养老的就不要选择定期年金。

3.风险管理工具年金险一方面是用来规划未来的现金流，另一方面也是作为风险管理的工具。

通货膨胀在任何领域都会潜移默化地影响我们的生活。子女的教育成本年年在涨，有孩子的朋友都知道目前在一二线城市读一个好的幼儿园，一年至少三四万；另一方面，对于我们大人来说，医疗费用也呈现不断上涨的趋势，据相关数据显示，近十年来医疗通胀达到了10%的比例，也就是说10年后的医疗费很大概率会翻一番。正所谓“居安思危”，年轻时候是我们赚钱的高峰期，这个阶段我们更应该为将来做打算，无论是出于对子女教育和自身养老的考虑，还是通货膨胀和失业的风险，我们至少为未来的自己预留了一笔稳定增长的财富。

4.年金险功能优势

①安全性：收益写进合同，保险法背书

②强制储蓄：定期投入，拒绝过度消费

③流动性低：到期前无法取出，稳定复利增值

④专款专用：指定受益人
⑤合同行为：不受政策与市场影响我们都知道，不管是银行存款利率还是股市起伏，本质都是受供需关系所影响，投资人自身难以把控。
而银行存款利率在未来将会持续下跌，很简单的一个道理，市场需要活力，老百姓把钱全存银行，经济还怎么发展，看看如今日本的银行存款利率五年期的才0.005%，真的是接近于0了。
⑥抵御长寿：能够与生命周期匹配
亚洲金融看日本。同样的，日本严重的人口老龄化，加之优秀的医疗技术大大延长老人寿命，致使很多日本老人老后破产，八十岁还在打工的屡见不鲜。我国目前也已有老龄化的趋势，趁我们年轻的时候，一定要给自己留足养老钱。
⑦锁定利率：长期规划，复利抗通胀大部分年金险利率在3.5%左右，看似不高，却贵在长期锁定，即哪怕未来二十年后，银行存款利率跌倒1%，保险合同内规定的利率依然有效。


03- 选购要素 -
1.重点名词
►年金累积期间：购买之日~领取年金之日

►年金给付期间：终身or定期

►提现条款：在累积期间提取全部或部分

►退保金：退保时的现金价值

2.选购六大维度
①产品形态
收益确定型、收益保底型、收益浮动型
②保险期间
定期、终身
③领取方式
年领/月领、开始时间、减保取现（减少保额领取现价）
④缴费期
短期：闲置资金、长期：未来收入
⑤万能账户
各项费用、利率、搭配规则
⑥预定利率



04- 小结 -

年金险适合那些当下具备一定赚钱能力而对未来现金流存在一定担忧的人群。

关于年金险相比股票等其他金融工具的优劣，可以参考Saar之前的文章《为什么中产更偏好年金险》。

最后，Saar想以一张标准普尔图来结束今天关于年金险的探讨：



如同“没有完美的单一保险产品，只有接近完美的产品组合方案”金融工具的利用同样如此，没有哪一个金融工具可以解决家庭财务的全部问题，最好的办法是把不同的财务目标放在不同的金融工具上达成。如此，最好。健康无小事，保险需认知。
部分图片来源于网络，如有侵权，私信删除
— —END— —
本文作者：Saar，90后独立保险经纪人、工学经济学双学位，分享保险干货、保单分析、配置思路、成长故事。
长按添加Saar个人微信— 咨询家庭保险配置 —


— 客观   中立   专业 —
年  末  活  动转发朋友圈，十个点赞，加Saar微信，免费1小时专业咨询
提供：已有保单分析、保障规划、财务诊断
如果本文对你有帮助，就转发朋友圈、转给好友吧，让更多的人在保险上少走弯路►支持原创 点赞 在看◄
               
作者：苏乐saar