年金险有必要买么?意义在哪呢?

芊芊551

10年后，你发现年金险的保费已经交清了;

l13年后，你发现除了保险其他的钱都不知道花哪去了;

l15年后，你发现当年追逐的奢侈品和一堆的衣服，已经是“旧物”，唯独当年买的那一份份保单愈发光芒;

l20年后，你发现急用的时候可以领回一大笔钱了;

lN年后，你发现你比身边的老头老太太都有钱。这，就是买年金险的意义。

一、啥是年金险

在保险大家庭中，有两大阵营：

其他保险都关注身体，就年金险盯着钱，妥妥的另类。

简单地说，年金险就是能领钱的保险，也可以称之为理财类保险。

保险还能理财，这事听着就很新鲜，具体怎么玩呢？

说白了就两步：

步骤一：投点本钱

这一步俗称买保险、交保费。

过程很简单，跟买房差不多，先确定好总价多少，然后搞个分期付款就行啦。

这笔用来买保险的钱，就是常说的保费。

保费就相当于投资的本钱，接下来看看咋赚钱。

步骤二：定期领收益

买了年金险之后，可以定期领到一笔钱。

这笔钱就叫年金，相当于年金险的收益。

年金多久领一次，一次领多少呢？

这么重要的事肯定不能看心情来，都是提前约定好的，比如一年一领。

在买年金险的时候，保险公司会替你提前制定一个领钱计划。

这个计划就好比游戏剧本，你啥时候领钱，领多少都被提前安排得明明白白。

你只需要等到对的时间，动动腿脚，年金就到手了。

所以懂了吧，别的投资凭运气，年金险投资玩的是剧透。

年金咋领，都写在保险责任里，买年金险之前读一下，未来收益多少都能提前知晓。

当然，除了固定领取年金，有时候还会带点增值服务。

比如你不急着领年金的话，那也行，保险公司可能会说：

很多年金险，会带一个万能账户，把年金存在这个账户里，就可以再涨利息。

可这个利息不坚挺，很容易受市场影响，时高时低，所以多少就不好说了

二、年金险并不是所有人都有必要买的，一般以下几类人可以选择购买年金险：

1.有养老规划的青年人

年轻人虽然离养老还有一段很长的时间，但也需要提前规划，特别是那些希望自己晚年生活能够有一定生活保障的年轻人，越早规划越好。

2.为自己孩子做长远打算的父母

父母都很害怕自己在老了之后，不再有能力分担家庭的重任，没钱留给孩子，有长远打算的父母会给自己的孩子买一份年金险，也相当于是对孩子未来生活的一种保障。

3.当下资金充足，但以后可能面临负债风险的人

年金险有资产保值，资产隔离的作用，如果现在有多余的资产，可以将其中大部分用于购买年金险，即便是后面负债，年金险里面的钱也不会被强制用来还债。

其次，更为令人担心的是养老形势。

等我们老了，需要依靠什么养老？

简单分析后，结果令人感到不安。我们从四点解析这个问题：

1）老龄化速度惊人

数据来自清华大学巴曙松教授的报告：

根据2010年第六次全国人口普查的数据结果，中国60岁以上的人口占比达到13.26%，与 2000年第五次人口普查结果相比增加 2.93%，而其中65岁以上的人口占比达到8.87%，相比2000 年增加了1.91%。

按照国际标准，这两个数据均显示中国已步入老龄化社会。

有人做过推算，到2026年，60岁以上人口占比将达到14%，而达到这个数据的时间，可谓全球领先，直逼老龄化最严重的日本。



国人未富先老，而新鲜血液的补充也是不足。

2）新生儿增速下降

去年年底，一篇名为《2019年出生人口预计约1100万，断崖式下跌》的消息在社交媒体上广为流传。

该消息称，到2019年11月17日为止全国出生人口1016万，按照这个趋势，剩下的一个多月预计新出生的婴儿不到100万，那么2019年的出生人口约为1100万。

如果消息为真，那么将会是建国以来的倒数第二。



但消息无论真假，我们确实面对着严重的人口问题。携程创始人，北京大学光华管理学院教授梁建章说，出生人口的长期下滑早已没有任何悬念。

随着二孩堆积生育趋于结束及育龄女性数量的锐减， 中国出生人口在10年内可能降到1000万以下。



一方面是老人在变多，另一方面是新生儿出生率在下降，那么会带来下一个严重的问题。

3）养老金缺口

15年第一次正式公布的社保基金报告：

14年中国养老金缴费收入是20434亿，支出是21755亿元，财政补贴了3548亿元。如果不算补贴，14这一年我国城镇职工基本养老保险亏空1321亿。

然后是接下来几年的数据，

15年“亏空”2787亿元，16年“亏空”5086亿元，17年“亏空”4649亿元......

越来越大的养老金“亏空”，GJ能补多少年？GJ愿意补多少年？

而且这个“亏空”，会随着老龄化的加剧，越发刺眼。

我们得相信gj有能力解决这个问题，可是无论对于集体，还是对于个人，

最理性的解决方式是：

让社保维持在低水平，用商业保险去辅助实现更高的保障需求。

4）投资环境变化

如果担心养老问题，也可以通过存一笔定向资金来解决，专款专用。

但是投资理财环境的悄然变化，这一点我们在前面已经论述过，

老百姓找不到一个安全稳定，且能保证一定收益率的产品。

咱们GJ也在积极寻找对策，近些年推出了“以房养老”，“养老目标基金”等方案。

但是坦率讲，这些方案认可度并不高。

综前所述，我们其实可以勾勒出这么一个图景。

身为个人的我们，如果把眼光放到三五十年，面临着一个难题：

养老金不足以支撑我们养老，我们养老很可能需要动用自己的储蓄。现在我们手上有笔闲钱，可目前的投资形势和有限的理财能力，又不足以支撑这笔钱能稳定增值。

那么，该怎么办？

事实上，年金险是解决这个问题而生的。

请把风险交给市场。



               
作者：廖风波工作室