增额终身寿和年金险区别,不同人群购买建议

刘冠华

对于理财知识有限的普通人群来说，能长期锁定利率、收益写进合同的增额终身寿险和年金险，成为越来越多人的理财选择。

    但其实，增额终身寿和年金险，也不是随随便便就能下手的，也需要好好研究考量。

一、增额终身寿险和年金险分别是什么？

   【增额终身寿险】

    增额终身寿险，即主险为终身寿险，有效保额会以合同约定的利率每年复利递增。

    活得时间越长，复利时间越长，有效保额也就越高。

    增额终身寿险卖的就是这份保单的现金价值。

    里面的钱也是复利增值，随时可以取出来。每次取一部分或者一次性领取都可以。

   【年金险】

    年金险从形式上简单来说，就是我们先每年交给保险公司一笔钱，也就是我们每年交的保费。

    到了约定的领取时间，保险公司再每年返给我们一笔钱，称之为年金。

    给小朋友买的教育金、给自己买的养老金，都属于年金险。

    不同类型的年金险，差别在于保障期限和领钱时间，原理上都是先每年交钱，到时间后保险公司每年给钱。



二、增额终身寿险和年金险的区别

    两种保险有区别，也有一定共性。

    先说二者相同点：都是投资型保险

    投资型保险和人身险的区别就是，投资型保障财富，人身险保障人本身（健康风险、死亡风险）。

    增额终身寿险一般都拥有部分减保功能，只要保单还有现金价值，就可以申请减保，没有时间和金额限制，减取灵活。

   而且增额终身寿险的现金价值很高，每年复利增值，是非常好的“现金流规划工具”。

    身故也能拿到身故保障金。

    年金险就更好理解了，每年都能领钱，也是获得越久领的越多。

    这两种保险就是，都能从保险公司那里有稳定的现金流，身故也有身故赔偿可以拿。

    收益明确，合同保证

    增额终身寿险和年金险的现金价值，都是在合同里白纸黑字写着的，能拿到多少收益都比较明确，不受外界经济波动影响。

    像今年美股熔断这种对经济市场造成重大影响的事件，都不会影响概念股保单约定的收益。

    保单功能：二者都有身故赔付责任，且均支持退保、保单贷款等功能。

    二者的区别点：领取方式不同

    增额终身寿险：只要保单的现金价值还有，那么里面的钱随时可以取出，不限制领取次数和金额。

    但是当现金价值为0，也就是这份保单的钱全部都取出了，这份保单就失效了。

    年金险：要到约定时间才可以开始领取年金。每年领取的金额以及领取次数，都是在投保时定好的，不能随意领取。

    所以增额终身寿险的资金使用更加灵活。

    保单功能收益增速期不同

    终身增额寿险，前期增长速度非常快，通常在缴费期结束前，现金价值就已经超累计已交保费了，也就是大家通常认为的已经回本了。

    后期还会保持一定速度的增长。

    因为终身增额寿险可以随时减取，前期增长速度够快，才能满足灵活取用的需求；

    而年金险则是要到约定时间才能领取，为了保证资金的稳定性，所以到缴费期结束才开始快速增值。

    所有权归属对象不同

    增额终身寿险——保单所有权归投保人所有，身故赔偿金归受益人。

    保单所有权归投保人所有，意味着，只有投保人才可以操作保单贷款、减保、退保等操作，操作后的钱，也是归投保人所有。

    只有身故赔偿金，归受益人所有。

    如果投保人和被保人不是同一个人，那么投保人在申请担保、保单贷款、退保等操作是要经被保人同意后才可以。

三、不同人群的购买建议

    上面介绍了增额终身寿险和年金险，并分析了二者的相同点和不同点。

    那么两种保险，应该怎么选择呢？

    还要从它们各自的特点来选。

    增额终身寿险：前期现金价值增速快，减取灵活，不限制次数和金额，可以有比较灵活的现金流。

    适合有比较明确的理财计划、自控力较强（如果自控力不强可能存不到最后）、需要灵活现金流以备不时之需的人购买。

    年金险：前期现金价值增速慢，缴费期结束后快速增长，到约定领取时间后，定期领取一定数额，能拥有稳定的现金流。

    适合没有理财计划、需要帮助强制储蓄、为人生需要钱的时期存钱（孩子上大学的教育金、自己养老的养老金等等）的人群购买。

    年金险——保单所有权归投保人，生存年金（每年领取的钱）归被保人。

    每年领取的钱，也就会打到被保人的账户里。

    投保人可以操作保单贷款、退保等，但是每年领取的钱是属于被保人的，投保人没有使用权。

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作者：撑雨伞