(养老)年金,从这10款里挑吧!

十二音阶囤

快到年底了，又到了玩保哥每年的保留节目：年金大盘点！

自从开始拍短视频后，事情真有点忙不过来，所以年金盘点的工作有点滞后了。

最近已经有好几位朋友在私下问如何选择年金/储蓄险之类的，所以赶紧动手吧。

一、年金险选择容易“中招”的坑

详细的点评之前，还是要跟大家啰嗦几句，千万不要被年金等“理财类”产品的障眼法给“忽悠”了。

可能碰到的障眼法如下，但不限于这几种：

1. 以累计领取的金额多少，作为收益的评估；
2. 产品的预定利率，说成是产品真实回报率；
3. 以现金价值的增长率，作为产品的回报率；
4. 产品换算的单利，当成产品收益；
5. 如果是分红险，以预期的分红作为收益；
6. 如果附加万能险，以万能险的利率作为产品收益；
……

凡此种种，不一而足！

那年金险的评估标准是什么呢？

最核心的就是产品的收益率，或者叫回报率，因为年金有交费和领取的现金流，所以需要用irr（内部回报率，教学：链接）来计算。

所以核心的评估标准就是irr，当然这个irr其实包括生存irr和身故irr，毕竟有些产品设计下来是生存irr高，但是万一领取的时间少，则irr会大幅跳水，这种也不行。

另外，像领取的金额、领取的时间、包括交费时间等，这些产品基本的特点，大家根据自己的的需求，进行合理的选择即可。

二、10款对比的选手及基本信息表

随着市场利率的下行，基于4.025%预定利率年金停售的影响，往年我们测评过的年金，大都下架了。

现在的产品，要么是之前比较平凡的产品，要么是保险公司按3.5%的预定利率重新开发的产品。

本次我们要对比测评的10款年金险如下：

1.弘康人寿，挚爱一升/金禧世家 单人版
2.复星保德信，星享福20/星禧
3.信泰人寿，如意享七金版
4.中韩人寿，悦未来
5.爱心人寿，心相随
6.中韩人寿，耀享年金
7.弘康人寿 ，共庆余年/加薪保
8.国富人寿，瑞利年金
9.招商信诺，自在人生B
10.中荷人寿，今生有约

这10款产品中，中韩的两款年金，还有国富的瑞利和爱心人寿的心相随，我们在今年的3月份都有过测评，当时的文章：链接。

看下这几款产品基本信息，包括投保规则、加减保、以及附加万能等情况。



先说下年金类别，我们根据产品是否保证领取，将其分为储蓄型年金和保证领取年金。

前者，开始领取后，万一被保人身故会直接赔付现金价值，这样不论被保人是生存还是身故，获得的利益都是一样的，跟银行存款一样，这笔钱永远都属于被保人或家属。

而后者，有一个保证领取的期限，保证领取期限之后，身故的利益会大幅跳水，但好处是每年的年金会比较高，如果被保人活得足够久，则可以获得比较高的利益。

这一特点有点像社保的养老金，谁长寿、谁划算，也有点“反向”定寿的味道


这些产品多数产品都定位于养老，所以保险期间基本是终身，只有爱心人寿的心相随不一样，只保至88岁，但基本也可以理解为终身了。

领取时间也多与退休年龄相匹配，有几款产品，可能是为了与附加的万能险搭配，所以领取时间会在保单的5年或10年后。

至于起投门槛、可否加减保，及月领/年领等信息，大家对着表格，自己过一下。

tips：因为产品数量多，而且产品有些规则也有可能变化，所以如果上面的表格有什么纰漏的话，欢迎大家指出。

三、10款产品IRR利益对比

我们已经无数次地讲过，此类产品最硬核的指标就是irr，所以我们重点来讲一下，先上数据表：



（建议另存或新页面打开查看）

投保方案还是一样，我们选择40岁男性，交费5年、每年10万，领取的话，能选择60岁领取就选60岁，否则按产品的领取规则。

为了让大家快速决择，产品的排序还是一样，推荐优先级，从左往右依次递减，也就是说目前这批产品中，综合一些下来，最值得推荐的就是弘康人寿的挚爱一生。

排序的依据是，保单20年末的irr值，从高到低依次排列。

当然，这是不是说除了这款产品，其它的产品就值得推荐呢？

也不尽然，我们会在后面的产品小结和投保推荐中跟大家详解。

先说整体，坦白讲，去年底一波产品下架之后，目前在售的年金险确实差了一个档次，长期回报率irr基本上是比之前的产品低了0.5%，即从4%左右下降到3.5%左右。

但话又说回来，时光不可倒流，现在利率下行也是不争的事实，有些银行的贷款利率都降至4%了，各种“宝宝”的年化收益也降到了2%左右。

所以还想锁定一个终身4%复利的年金产品，也不太现实，那么只能以当下的环境来评估目前的这批产品。

1.弘康人寿的挚爱一生和复星保德信的星享福20版

两款产品非常接近，而前者略占优，同等交费和领取情况下：

每年领取年金是：33340元 vs 33161元；
保单20年末的现金价值：90.19万 vs 89.54万；
保单20年末的irr是：3.33% vs 3.28%；
保单40年末的irr，即80岁时：3.39% vs 3.37%。

也正是因为这一点优势，所以弘康人寿的挚爱一生（销售平台也称之为金禧世家），被我们排到了第一位。

另外这款挚爱一生，还有一项创新，该产品除了普通的个人版之外，还有子女版和夫妻版。

就是可以有几个被保人，当第一被保人去世后，第二被保人可以继续领取，比如子女版是父母先领，身故后子女再领，既实现了传承、又可防止女子挥霍。

这个还是挺好的一个功能，相信一些高净值的客户，会有这方面的需求，限于篇幅本文不展开；如有需要，我们可以专门再写一篇，跟大家聊下这款产品的特点。

而复保的星享福20（或称星禧），也有一个附加的保障，就是有被保人交费期全残的保费豁免，聊胜于无，算一个小优点。

2.信泰人寿 如意享七金版

去年信泰人寿的如意享年金也是我们比较推荐的产品，今年的如意享七金版收益虽然同样下降，但排位也仍然比较靠前。

第20年末的irr只有3.24%，但其特点是后程发力，因其为递增型年金——每年领取金额是前一年的1.07倍。

这个涨幅挺猛的，按照72法则，基本上10年多一点就能翻番，所以刚开始领取18192元，10年后达到了35786元，20年更是高达70397元。

后程发力的特点也让其irr在保单的末期超过了前面两款产品，比如在保单第38年，超过弘康的挚爱一生的3.39%，达到3.42%。

如果被保人活到90岁，则年领金额可达13.8万多，而irr也上升到了4.18%，妥妥滴活得久、赚得多！

这是递增型和保证领取带来的好处，但保证领取也有坏处，就是身故的利益可能下降。

比如被保人正好领取至85时去世，其irr反倒只有2.57%，比生存的irr 3.71%少很多，原因是此时现金价值还有77.8万，如果被保人生存并退保就可以。

但是按条款，如果被保人身故，则没有身故赔偿了，因为已经过了保证领取的25年，反正这条款看起来挺BUG的，不知道未来实务中有没操作空间，哈哈。

3.中韩人寿的两款年金，悦未来和耀享年金

这两款都算老产品，之前测评时，基本都处于末游的水平，没想到把老一辈的产品熬下架了。



呃……也没当上头牌，仍然只能居于中游水平，看来这产品设计确实诚意不足。

悦未来的优点是每年的金额较高，41600元，比排前面的挚爱和星禧都高一些，这样的优点是保单后期irr会高到一些。

比如在保单第71年时，悦未来能超过挚爱一生，达到3.39%的irr，如果能领到90岁，irr正好达到3.5%。

而耀享年金就差一截了，irr全程都低一些，唯一可能的优点是可附加万能险，可惜当下万能的结算利率也就4.5%，保底2.5%，不亮眼。

4.爱心人寿的心相随

中规中矩，没啥特长，可附加万能，但结算利率也不高，只有4.6%。

5.弘康人寿的共庆余年

虽然同是弘康出品，但相比挚爱一生，共庆余年（又称加薪保）明显是后妈的孩子，虽然领取更早，但irr却差了很多，二十年末3.04% vs 3.47%。

尽管有4.95%的万能险撑下场面，但问题是挚爱一生也可以附加万能啊，而且也可以选择在保单5年后领取啊。

你说气人不气人，这真的一个妈生的吗？

6.国富人寿的瑞利年金

也只能算中规中矩，有两个小亮点：

一是可以附加目前结算利率4.95%的万能险（保证2.5%），可以拉高下收益；

二是其身故赔付是累计保费和现金价值取大，在保单后期身故的irr会高一些。

7.招商信诺的自在人生B和中荷人生的今生有约

想当年，自在人生A，那可以是首波下架后的热门产品，本以为B款会携A款的余威，排个好名次，哪曾想，直接跌到了末游，20年末2.32%的irr。

跟自在人生B相较类似的，是中荷的今生有约，这两款都是前期irr低，优点是每年的领取额度高，分别是47700元和51178元。

这样的好处是保单末期的irr会比较高，比如，假设都领到90岁，两款产品分别可达3.69%和3.66%的irr。

而中荷的今生有约还有一个缺点是，保证领取期间结束后，现金价值会直接“注销”，比如保单40年末是有现金价值31.4万，但下一年，没了。。。

反过来，招商信诺的自在人生B，则多了一个优点，是有一款当下5%结算利率的万能险（保证2.5%）可附加，如果额外追加的话，可以获得更高的收益。

四、小结与投保建议

整体来看，当下的产品收益确实比去年差一些，但精打细算之下，也能找到一些还不错的产品。

所以，玩保哥的投保建议如下：

1.不清楚未来能领多久，最稳妥的方案是投保弘康人寿的挚爱一生／金禧世家，保单中后期，不论领多久，都能达到3.4%左右的irr。

2.想要储蓄、养老兼顾的，也是建议投保弘康的挚爱一生，领取时间尽量早，然后附加万能险，将年金转入万能（保证3%，当下结算4.95%）。
如有余钱，还可额外追加一些万能账户，可实现利益的最大化。

3.对自家的长寿基因很有自信，比如可以活到90岁、100岁，那建议投保信泰人寿的如意享七金版，90岁irr可达4.18，100岁irr近5%。

如果嫌如意享七金版前期年金太低的，那可以考虑中荷人寿的金生有约，每年年金是这10款中的最高，达5.1万。

4.如果能够理解本文的irr利益演示，甚至自己也会计算产品irr的，可以根据计算结果，再结合自己的需求来合理选择产品。

5.哦，对了，如果有夫妻或亲子先后领取的需求，也是投保弘康人寿的挚爱一生，夫妻版或女子版，以实现此类特殊的需求。

限于篇幅，产品方面就不多说了，对于这些产品还有其它疑问的，可文后留言，或者微信沟通。

五、产品详情&投保通道

目前这些产品，大都可以在我们玩保录的精选产品——年金/储蓄类别中找到（可点击：阅读原文），如有需求，请前往了解。

如果有其它同类优秀产品，也欢迎推荐，如果产品足够竞争力，我们会安排时间进行测评哦。

ps：

行文结束之际，突然想到之前有个朋友打飞的到南京投保乾享今生，真是人才啊，一下就锁定了4%的终身利率。

真是有花堪摘直须摘，莫待无花空折枝啊，哈哈哈。

关注玩保录，不被保险玩！

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作者：玩保录