2020年最新定期寿险测评,这五款比较划算!

小雨敲窗y

大家好，我是面对新型肺炎怂成球的胖莹。

每天看着新增的确诊病例和死亡人数，抱着手机瑟瑟发抖，打个喷嚏都怀疑自己被传染了，甚至开始脑补保险索赔流程，和身故遗产的分配问题……

人啊，果然不能太闲，容易胡思乱想。

最近来咨询寿险的小伙伴特别多，来更新一下定寿测评。

成年人表达爱的方式，真是好直接，死了也要给家人留钱。

很俗气，但是却特别实用。



愿意主动买寿险的人，真的都很有责任心。

一来，中国人忌讳谈生死。

你让别人买寿险，有些人觉得你在咒他。

虽然咱们都知道，死亡不可避免，只是或早或晚，但敢于面对的人还是少数。

二来，这个险种“毫不利己，专门利人”。

寿险是被保险人身故或者全残才赔的，活着的时候用不到。

很多人就会觉得，反正我已经拜拜了，两眼一闭不理世事，哪还顾得了你们？

所以，只有那些能够认识到死亡风险，并且愿意在自己身故后，仍然想给家人稳定生活的人，才会愿意了解，并且购买寿险。

俗称——死了都要爱。

再来说说产品选择，寿险分为两种，定期寿险和终身寿险。

区别很简单，就是保障时间的长短。

定期寿险，就保障一段时间，比如保到60岁，或者保20年，因为年轻人身故风险低，所以很便宜，每年几百块钱轻松买几十万保额。

缺点是，保障期内没挂掉，保费也不会退，纯粹用于保障。

终身寿险，保障期限是一辈子，人固有一死，所以最后肯定能拿到理赔。

缺点是保费贵，毕竟理赔概率100%，保险公司也不傻。

咱们普通人的话，如果家里没矿，不用考虑巨额遗产传承问题，一般建议买定期寿险。

低保费、高保额，花小钱，办大事。

那么，哪些人需要买定期寿险呢？

这个险种跟医疗险不一样，并不是人人都需要购买的。

只有那些“你身故了，家里人的日常生活会受到严重影响”的人，才需要投保。

比如上有老、下有小的家庭经济支柱。

人到中年，家里老的老、小的小，说不定还背着房贷、车贷，不工作就无法解决爸妈的养老，孩子的教育，家庭的日常开销。

这种情况一旦经济支柱倒下，整个小家庭完全崩溃，定期寿险必须要买。

还有一种情况我也强烈建议配置定寿，那就是独生子女。

目前，中国的失独家庭已经超过百万。

世上最凄惨的事情，莫过于白发人送黑发人；而比这更悲惨的，则是这个孩子是独生子女。

精神上晴天霹雳，经济上老无所依，加之不少失独家庭的父母早已过了生育年龄，人生可谓绝望。

这就是我为什么没结婚、没孩子，却给自己配置了100万寿险的原因。

虽然我不是独生子女，但是妹妹比我小很多，作为我老妈目前唯一的依靠，必须得做好最极端的风险防范。

当然，如果你有丰富的储蓄，或者名下有多套房产或商铺，即使不工作也能维持家人的正常生活，其实没必要配置寿险。

这件事情因人而异，每个人的情况只有自己最清楚。



如何买到一款保障好又划算的定期寿险呢？

请记住保瓶儿独家归纳的“定寿三要素”——能不能买、能不能赔、花多少钱。

定期寿险保障责任很简单，产品不太容易有猫腻，买的时候重点关注以下三个方面：

1)  健康告知&投保须知

这涉及到“能不能买”的问题。

不符合健康告知的，直接就买不了，何谈挑选的问题。

除了健康告知里提到的疾病，还要注意“投保须知”。

因为在投保须知里，还会对投保人的职业、年收入、有无社保、最高投保限制、投保人的年收入等有规定。

所以，买任何产品，第一步先解决“能不能买”。

买都买不了，单纯去考虑便不便宜，产品有没有特色等，没有意义。

2)  免责条款

这涉及到“能不能赔”的问题。

定期寿险基本都有的3条免责条款，是这样的：

(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

(2)故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

(3)被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀；

以上三种情况，基本上所有的寿险都不会理赔，如果你买的定寿只有这三条免责规定，可以算是“免责条款”非常宽松的。

除此之外，有些保险产品还会规定酒驾不赔、无证驾驶不赔、吸毒不赔、战乱造成的死亡不赔等等

这一部分，并不单纯是保险公司为了“不赔”而增加条款，而是为了限制投保人、被保险人的某些行为，防范一定的道德风险。

所以，免责条款要看自己能否接受。

3) 产品保费

这涉及到“花多少钱”的问题。

在健康告知都能通过，保障内容一致，免责条款都能接受的前提下，可以尽量选择价格实惠的产品。

当然，如果产品贵一些也不是不能接受，但是必须要弄清楚贵在哪？贵的有没有价值？

每个人的价值判断标准不一样，愿意付出的溢价不同，需要个人去衡量。

只要健康告知符合、免责条款干净、保费定价合理，基本就能买到很不错的产品。



基于以上判断标准，我从全网上百款定期寿险中，选出了以下10款产品。



这些产品各有特色，说真的我觉得买哪个都不亏。

但是如果你有选择困难症，希望优中选优的话，接下来可以重点关注以下5款：



1、国富定海柱1号-定期寿险的市场底价

目前最便宜的定期寿险，没有之一。

相比于2019年年中爆红的那一波产品，它的价格下降了约15%，实在是一个惊人的定价。

但便宜是有代价的，定海柱便宜的秘密在于，它只要身体最好、身故风险最小的那一批客户。

健康告知非常严格，常见的甲状腺结节、乳腺结节都不能直接投保，高血压只要超过150mmHg就不行了，基本上目前对被保险人健康要求最严格的定寿。

此外，它的免责条款也在“基础三条”的基础上，多了故意自伤、吸毒、酒驾、无证驾驶，如果因为这些原因身故，是不能理赔的。

如果你健康状况良好，并且不存在免责条款中所列的情况，这款产品是目前性价比最高的存在。

2、阳光人寿麦满分Pro-大公司出的后悔药

虽然理性和专业知识告诉我们，保险公司无论是否听说过，股东背景和实力都很强大。

出险之后都会按照条款理赔，破产都有国家接盘，不必纠结公司大小的问题。

但是很多感性的朋友还是觉得，找一个听过的保险公司，心里更有安全感。

其实，这也是人的合理诉求，如果名气大能让你更安心，多花点钱也无妨，只是不能太过分。

麦满分算是高性价比+大公司的结合，保费很实惠，阳光人寿的公司名气也够响，分支机构也足够多。

最关键的是这个产品有很多新鲜的玩法。

比如增加基本保额，如果你将来结婚、生娃、买房，可以免体检，按照最初投保时候的保费增加保额。

再比如可以把定寿转换为年金，或者延长保障期限，算是把定寿的功能开发到了极致。

公司品牌强、免责条款宽松、产品玩法又多，纵然比最便宜的产品贵一二百块钱，也还是很有竞争力。

3、华贵大麦2020-价格优惠免责宽松

由茅台集团投资设立的华贵人寿，发展思路异常清晰——死磕定寿市场、打响公司品牌。

从最初的大麦定寿，到如今的大麦2020，这个系列的产品一次又一次刷新市场底价。

而最难得的是，它的免责条款一直都非常干净，永远只有最基础的3条，让人非常放心。

健康告知相对宽松，在意定海柱免责条款略为严格的话，这款将低价和条款干净都做到了极致，可以放心投保。

4、瑞泰瑞和——健康告知最宽松

如果说前三款产品，都试图在定寿市场上成为主角，独霸鳌头，那么瑞泰瑞和就是我心中的黄金配角。

从2017年到2020年，任凭你们争得头破血流，市场上永远有它的一席之地。

原因只有一个，超强的包容性。

瑞泰瑞和基本算是整个市面上，健康告知最为宽松的定期寿险。

它对被保险人的职业没有要求，BMI没有要求，健康告知也非常宽松，哪怕是大三阳患者也能投保。

而且免责条款和大麦同样干净，永远都只有基础的3条。

确认过眼神，是一家踏踏实实的好公司。

如果你因为健康、职业、肥胖问题，曾经被其它寿险无情拒绝过，可以了解一下瑞泰瑞和，也许会有惊喜呢。

5、中荷顾家保——专为房贷设计

顾家保很奇葩，它是一款减额定寿。

正常的定期寿险，你买100万保额，只要在保障期内出险，无论是第一年还是最后一年，都是赔100万。

但是顾家保不一样，它的保额是递减的。

买100万保20年，第一年身故赔100万，第二年身故只赔95万，第三年身故只赔90万……到了第20年身故，只赔5万。



这个设计，是不是很像你要还的房贷？

如果家庭背负了大量的房贷，可以配置一部分顾家保这类减额定寿，专门用于规避房贷风险，随着还款时间越来越长，房贷总额逐渐降低，需要购买的保额也会下降。

这样的设计，会让你承担更少的保费，减轻一部分经济压力。

五款产品，实在是各有特点。

如果追求极低的保费，国富定海柱是当之无愧的定寿市场底价；

如果想同时兼顾低保费和宽松的免责条款，华贵大麦2020值得考虑；

如果很在意公司规模和名气，阳光麦满分Pro是大公司难得的性价比之选；

如果你的健康状况不太好，或者职业比较高危，可以了解一下瑞泰瑞和；

如果家里有大笔房贷需要偿还，顾家保的减额设计可以减轻你的保费压力。

没有最好的产品，只有最适合自己的。



成年人表达爱的方式，总是很直白。

没有甜言蜜语，就是愿意为你实实在在的付出，哪怕在我身故之后，也会安排好你和孩子的一切。

遇到愿意主动给自己买定寿的人，请珍惜他（她）。
PS：点击公众号主页面的“投保链接”按钮，在“定期寿险”分类里面，可以看到以上所有的产品。如果还有不明白的问题，可以留言问我，或者预约顾问老师。一定要看明白条款，再进行投保，如果出险请第一时间联系我们，会提供理赔协助。当然，希望大家都用不到。


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作者：保瓶儿