重疾险系列四(完结篇):重疾到底应该怎么买?

井底燕雀傥

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之前三篇文章，分别介绍了

1、重疾险的起源及作用——回顾请戳 重疾险系列一：知其然，更要知其所以然；

2、重疾险的保障责任及理赔标准——回顾请戳 重疾险系列二：重疾险保的啥，怎么赔（是确诊就赔吗）？；

3、新规之下，买新还是买旧——回顾请戳 重疾险系列三：新规之下，买新还是买旧）。

今天我们聊聊重疾险应该怎么买？

一、体检报告指标异常要告知吗？

体检指标异常，有没有住院病史，关系着未来是否能够顺利理赔，所以投保时身体有异常指标一定要谨慎。



是所有的异常指标都要如实告知吗？

那也不一定，具体情况具体分析。

每个重疾险产品都设计的有健康问卷，健康问卷问到的疾病情况一定要如实告知，没问到的可以忽略。



二、重疾险保额买多少合适？

一场大病带来的损失很像是海上漂浮的一座冰山，我们能够轻松发现的那一部分，并不是冰山的全部。那一场大病到底会带来多少损失呢？

冰山上最容易看到的治疗费用，一般由社保和商业医疗险来解决。

冰山下的康复费用和收入损失的弥补就是重疾险的核心作用。



康复费用因病而异，身边得过重疾的人很清楚，康复是持续漫长的过程，所需花费少则十几二十万，多则无上限，所以这一块的费用根据自身经济条件预留，有条件的多预留些，经济能力稍弱的少预留些，一般建议至少20万起。

收入损失怎么量化呢？这一块最好是能够覆盖5年内生活开支（基本生活费用、子女教育费用、赡养老人费用以及房贷、车贷等负债）。

为什么是5年呢？因为重疾中最高发的癌症，临床上是有个癌症五年生存率的说法，就是癌症经过治疗康复，如果五年内没有复发和转移，那么再次复发和转移的概率就非常低了，临床上认为战胜了癌症，又可以恢复到正常的生活和工作当中。

所以重疾险的保额约等于“预留康复费用”+“5年内基本生活开支”。

高保额意味着高保费，如果保额过高会影响日常的生活品质，保额过低又无法有效弥补风险缺口，所以保额够用就可以了，不要盲目追高低。

三、重疾险选择保定期还是保终身？

定期重疾险的特点是杠杆高，消费型，保障期限一般是保30年或者保到70岁等，主要适用于经济条件实在有限，需集中解决某段时期重疾缺口的人（比如还贷期间）。

定期险保障期限内未出险，那么到期后保费就消费掉了，经济能力尚可的条件下，一般不建议选择保定期，因为人的身体状况会随着年龄的增长而出现各种异常指标，定期险到期后可能会导致后期无法拥有保障。

终身重疾险的特点是储蓄型，是市场上重疾险的主力保障形态，适用于大部分人群，终身拥有保障，如果一生中未出险，那么身故时会有一笔身故金。

定期重疾和终身重疾也可相互搭配，具体怎样配置，还需根据自身经济能力及所需覆盖风险敞口来规划。

四、选择单次赔付还是多次赔付？

单次赔付：得了大病赔付1次，合同结束。

多次赔付：得了大病赔付1次，还可以再赔，合同继续有效。

所以，不管是轻中重症，多次赔付肯定好于单次赔付。

多次赔付又分为分组多次赔付和不分组多次赔付。

分组的意思，就是把疾病按照相关性分成几组，每一组包含几十种疾病，只能赔付一次。

购买了分组形态的重疾险，意味着，每一组赔付1次后，该组疾病的保障责任就终止了。

这个时候，分组的逻辑就非常重要了。那些把高发的，分属不同系统的疾病放在同一组的产品，直接可以Pass啦。

不分组的重疾险就是一种疾病赔付过，那么这种疾病不再保障，其他疾病还能再陪。



上图简单明了的介绍了重疾的单次多次分组不分组的形态，最理想的状态是重疾不分组多次赔付，对于囊中羞涩而又处于“裸奔”状态的人来说，优先选取保额足够大的，哪怕单次赔付，先有保障“加身”，才是关键。

五、选择带身故责任还是不带身故责任？

不带身故责任的重疾，比较好理解，就是这份重疾险，只保障重疾责任，不带身故保障。

带身故责任的重疾呢？简单理解就是这份重疾险，既可以保障重疾责任、也可以保障身故责任，相对而言保障更全面。但需要注意的一点是，带身故责任的重疾险，并不是说得了重疾，保险公司赔付重疾保险金，之后身故了，保险公司再次赔付身故保险金，而是二者只赔付一次！

那买重疾险到底应该买带不带身故责任的呢？

这个问题还是要回归到个人预算上，如果预算充足，还是建议配置带身故责任的重疾险，一是很多疾病身故时的疾病状态并没有达到重疾，此时带身故责任的重疾能够赔付；二是人固有一死，带身故责任的重疾总能赔付。

写在最后

国内已有200多家保险公司，每家公司产品的侧重点也不相同。所以大家在选择产品的时候要理性，不要被个别业务员的虚假宣传给迷惑了。最重要的还是结合自身的实际经济能力、已有保障情况综合考量，按需配置，不能为了买保险而打破原有的生活水平。

最后希望大家都能买到适合自己的保险产品！



               
作者：晨雨笔记