年金已经成为许多临近退休或已经退休人士 的一种受欢迎的金融工具

白刃玄衣及

许多在美华人只能靠公司提供的401K 、403B 、TSP计划中的投资储蓄或是自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA退休账户上的投资来养老。由于401K 、403B 、TSP退休计划是在股票、证券市场上自行管理的投资，年景好的时候退休金收益很大，但遭遇股市下挫，不少人眼睁睁看着自己的401K 、403B 、TSP里的资金缩水。如果你年轻，可以等股市回来，但如果您临近退休或已经退休，恐怕就没有太多时间等股市反弹，股市大跌，退休金缩水，就会大大影响您的退休生活，尤其可怕的是您永远不知道股市什么时候会再来一次大跌。因此，在临近退休时，寻找本金不会随着市场下跌而亏损，同时又有收益增值空间的理财渠道，就是寻求安全退休的一个必须要做的事情。


有没有一种退休理财工具，让退休者一直有钱花，直到去世？还能为下一代留点什么？甚至不会因为股市大跌而受到亏损，当股市升的时候，也能参与增长。有的，这就是固定指数年金（Fixed Index Annuity， 简称FIA）。
固定指数年金最主要的功用是保障不会在股市上缩水的危机或帮助在退休需用钱时不会减少退休金， 结合各种股市指数， 变化选择， 赚取利息的机会， 包括标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) ，Barclays Index，Balanced Asset 10 Index等，既可享受股市大涨时你获得较高回报的好处，又避免股市下跌时你的损失，而且是利滚利复利增长，不必浪费精力，不必承担风险，财富稳定加倍成长。在收入较低的定期存款和收入较高但风险很大的股票市场之间，固定指数年金位于中间，既能赚钱又不会亏本，属于保守型投资。固定指数年金因打着保本、增值的旗帜，在储蓄帐户与定期存单收益偏低的大环境下，特别容易吸引退休的投资人。★下面就介绍一款固定指数年金产品，供参考：●举例：林先生，62岁，他住在马里兰州，他前公司的401K内的资金约有50万美元，他希望拥有一份年金计划是注重现金账户(account value) 的积累和增长，只涨不跌，不会因为股市大跌而受到亏损，当股市升的时候，也能参与增长， 并且没有管理费用。产品：此年金计划是参考Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率，如果指数上涨，account value可以一起涨，如果指数下跌，收益率不会低于 0%，更不会有股票市场上的负利率，而且是利滚利复利增长。此年金计划的现金账户年化收益率在0% - 26.85% 之间，无任何费用，没有长期护理期间收入双倍，剩下的钱可以传承给自己的家人。计划：林先生，62岁，他把前公司的401K里的50万美元转到此款固定指数年金来，现金账户以Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率，69岁时，account value累积约有 $907,062美元，他打算在70岁开始拿钱，他每年可领取退休收入是 $90,000美元，79岁时共领取的年金达到 $900,000美元，身后理赔金约有 $812,437美元；89岁时共领取的年金达到 $1,800,000美元，身后理赔金约有 $573,889美元； 95岁时共领取的年金达到 $2,340,000美元，身后理赔金约有 $276,956美元 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。年金不是用来发财用的，是用来养老用的，年金（Annuity）是保险公司为了保护投资人因为活了太长，积蓄不够满足将来生活，所以创造出来的一种能在退休后产生固定收入的理财产品，让他们可将部分积蓄转换成长期、可靠、稳定并且具吸引力的定期收入，提供退休后一份可靠的终身收入(lifetime income)，活到老领到老，越长寿领越多，选择年金可以让您放心养老。年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP里的钱转到年金来，有些人把自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。其税务规定取决于转入年金的钱是qualified计划，还是non-qualified计划。若是qualified计划，则连本带利都要交税。交多少税则取决于您当年从年金中拿多少钱，再加上您其它的收入，包括社安金的收入，来决定您的税率。如果放在年金中的钱是税后的钱，则取出来时其增值部分要交税，本金不需要再交税。年金取钱时计算本与利采用的是LIFO（Last In, First Out）,这是会计学上的术语，即后产生的利息先拿出来，最后取出来的算本金。举例说，你放进年金10万，最后变成18万，先把8万取出来，这8万当作增值，先交所得税，剩下的10万被当作本，以后拿出来时不用交税。您的401K帐户可以转移到年金吗？首先需要确保您有资格，如果您已经退休、完全没有继续留在公司工作或者你换了工作，那么您几乎肯定可以将旧公司的401K or 403B转到年金来。但是，如果您若仍旧是同一个雇主，年龄必须超过59岁半，你便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401K里的资金至年金来，您不需要把所有的401K里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K计划。换言之，年金计划并不注重投保人的年纪与健康与否，即使体况不佳也能购买，投保年龄最高可达八十五岁，相当适合作为退休规划的工具。随着当今人们寿命预期的延长，年金越来越受到退休或接近退休人士喜爱。在整体退休规划收入来源中，将一部分资金放置在这种年金产品中以产生稳定持续的退休收入，不失为明智之举。欢迎401K，IRA， CD转帐。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的区域经理Steven Ting /  Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： (240) 731-8283。


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作者：美华资讯